Quem não tem imóvel, veículo ou conta com bom relacionamento bancário para oferecer como garantia costuma esbarrar em juros altíssimos ao buscar crédito. É nesse espaço que cresceu uma modalidade curiosa nos últimos anos: usar o próprio celular como garantia, sem precisar entregar o aparelho fisicamente para o credor.
Leia mais:
Bolsa Família: como funciona o golpe do falso empréstimo e como evitar prejuízos
Como funciona a garantia digital
Na prática, o cliente continua com o aparelho em mãos, mas instala um aplicativo de gestão fornecido pela financeira, que permite à empresa bloquear remotamente o celular caso as parcelas não sejam pagas. É esse controle remoto que faz as vezes da garantia física de um bem, e é por isso que o valor liberado costuma ficar entre 30% e 70% do preço de mercado do aparelho, dependendo do modelo, do estado de conservação e da política de cada credor.
O custo é alto, e isso não é segredo
As taxas praticadas costumam variar aproximadamente entre 8% e quase 20% ao mês, dependendo da empresa e do perfil de risco avaliado. É um patamar bem mais alto do que o consignado, por exemplo, e se aproxima do que se cobra em crédito pessoal para quem já está negativado. Faz sentido que seja assim: sem acesso à renda formal do cliente e sem poder retirar o bem fisicamente em caso de calote, o credor precisa se proteger de outra forma, e quem paga essa proteção é o próprio tomador do empréstimo.
O que acontece se as parcelas atrasarem
O bloqueio remoto do aparelho costuma ser o primeiro efeito prático do atraso, deixando o celular praticamente inutilizável até a regularização. Isso não substitui as consequências normais de qualquer dívida em aberto: o nome do devedor ainda pode ir para os cadastros de inadimplentes, e a cobrança segue as mesmas regras de qualquer outro contrato de crédito. Vale entender o contrato com atenção nesse ponto, porque a política de bloqueio, o prazo de tolerância e o custo para desbloquear o aparelho variam bastante de uma empresa para outra.
Para quem essa modalidade faz sentido
Costuma valer a pena para quem tem um aparelho relativamente novo e de valor de mercado alto, mas não consegue comprovar renda formal ou está com o nome restrito para outras linhas de crédito. Nesses casos, é uma alternativa mais rápida de conseguir um valor pontual do que recorrer a agiotagem ou a golpes disfarçados de empréstimo fácil, que continuam abundantes por aí. Ainda assim, antes de contratar, vale comparar o custo efetivo total com outras opções disponíveis, incluir na conta o risco de ficar sem o celular funcionando em um mês mais apertado, e desconfiar de qualquer oferta que não deixe claro, por escrito, as regras de bloqueio e desbloqueio do aparelho.
