Empréstimo Consignado: Crédito de R$ 3 mil para Negativados

A partir de março de 2025, uma nova política de crédito entrou em vigor no Brasil com o objetivo de oferecer alívio financeiro a milhões de trabalhadores formais. Trata-se do Crédito do Trabalhador, conhecido como empréstimo consignado CLT, uma linha de financiamento que permite a contratação de até R$ 3 mil, mesmo por aqueles que estão com o nome negativado.

A medida, criada pelo governo federal, se apresenta como alternativa aos altos juros de modalidades tradicionais de empréstimo. Com parcelas descontadas diretamente na folha de pagamento, a proposta oferece mais segurança aos bancos e, consequentemente, condições mais acessíveis aos empregados formais.

O que é o empréstimo consignado CLT?

O empréstimo consignado CLT é uma nova modalidade de crédito voltada exclusivamente a trabalhadores com carteira assinada, sejam eles empregados em empresas privadas, domésticos, rurais ou até contratados por microempreendedores individuais (MEIs).

Diferente de modelos tradicionais, essa linha não exige convênio da empresa com instituições financeiras. O valor das parcelas é debitado diretamente no salário do trabalhador, respeitando a margem consignável de até 35% do rendimento mensal.

Quem pode solicitar?

Estão aptos a contratar o crédito:

Trabalhadores sob regime CLT em empresas privadas;
Domésticos com registro formal;
Rurais contratados via CLT;
Empregados formais vinculados a microempreendedores individuais (MEI).

Além disso, o programa utiliza o FGTS como garantia adicional, o que reduz riscos para os bancos. O trabalhador pode usar até 10% do saldo do fundo e 100% da multa rescisória para garantir o empréstimo em caso de demissão.

Como funciona a liberação do crédito?

O processo de contratação é 100% digital e, inicialmente, está disponível apenas por meio do aplicativo Carteira de Trabalho Digital, disponível para Android e iOS. A seguir, o passo a passo:

Passo a passo para solicitar

Baixe o app Carteira de Trabalho Digital;
Acesse com login do gov.br;
Selecione a opção “Empréstimos”;
Simule valores e prazos;
Autorize o compartilhamento de dados pessoais e trabalhistas;
Aguarde as propostas dos bancos – que devem chegar em até 24 horas;
Escolha a melhor oferta e finalize o contrato com a instituição escolhida.

A partir de 25 de abril de 2025, o processo também será liberado nas plataformas digitais dos bancos participantes. Já a portabilidade de crédito, que permite migrar para instituições com taxas mais atrativas, estará disponível em junho de 2025.

Vantagens do consignado CLT

O novo modelo trouxe benefícios importantes, principalmente para quem está endividado ou tem dificuldade em acessar crédito. Entre os principais pontos positivos estão:

Juros menores

Os juros praticados no consignado CLT são significativamente mais baixos do que os do crédito pessoal tradicional. Enquanto empréstimos convencionais podem ultrapassar 8% ao mês, as taxas do consignado CLT giram entre 1,6% e 3,17% ao mês, dependendo do banco.

Acesso mesmo com nome sujo

A possibilidade de contratação por negativados é um diferencial. Como o pagamento é garantido via desconto em folha, os bancos assumem menos riscos e aceitam perfis com restrições no SPC ou Serasa.

Processo digital e simplificado

Todo o processo ocorre digitalmente, o que elimina a necessidade de deslocamentos e filas em agências. Com poucos cliques, é possível simular, comparar e contratar.

Dificuldades enfrentadas pelos trabalhadores

consignado crédito do trabalhador — Imagem: Marcelo Camargo/Agência Brasil

Apesar da proposta promissora, muitos trabalhadores relatam obstáculos no acesso ao crédito. Reclamações frequentes incluem recusas sem justificativa, demora na resposta dos bancos e falta de transparência nas análises.

Gostou? Siga o Seu Crédito Digital no Google e receba notícias de benefícios, INSS e crédito em primeira mão.

+311 mil seguidores

Seguir no Google

Exemplo real

Gabriel Garcia, funileiro de 33 anos de São Paulo, tentou contratar o crédito para quitar dívidas antigas. Mesmo cumprindo todos os critérios, teve o pedido recusado por “motivos internos” do banco, sem maiores explicações.

Esse tipo de situação expõe uma realidade: apesar da proposta inclusiva, os bancos ainda utilizam critérios próprios de análise, que nem sempre são claros ou acessíveis ao trabalhador.

Riscos e cuidados na contratação

Especialistas em finanças alertam que, apesar das vantagens, o consignado CLT exige planejamento. O desconto em folha, mesmo com juros baixos, pode comprometer o orçamento por até quatro anos, já que o prazo pode variar de 12 a 48 meses.

Atenção ao Custo Efetivo Total (CET)

É essencial observar o CET, que representa o valor total do empréstimo, incluindo tarifas, seguros e encargos extras. Comparar as propostas recebidas com base apenas na taxa de juros pode levar a más escolhas.

Impacto econômico e projeções

O governo estima que a medida pode alcançar até 47 milhões de trabalhadores formais, movimentando bilhões na economia. A expectativa é de que, além de facilitar o acesso ao crédito, o programa ajude na redução da inadimplência e estimule o consumo, especialmente entre famílias de baixa renda.

Considerações finais

O empréstimo consignado CLT representa uma importante alternativa de crédito acessível e inclusiva, especialmente para trabalhadores que enfrentam dificuldades para conseguir financiamento nos moldes tradicionais. No entanto, é fundamental que o contratante tenha clareza sobre sua capacidade de pagamento e esteja atento aos detalhes do contrato.

A medida pode ser uma aliada no reequilíbrio financeiro, mas, como toda linha de crédito, exige responsabilidade e informação para evitar o efeito contrário: o endividamento a longo prazo.

Imagem: Freepik/Edição: Seu Crédito Digital

Empréstimo consignado CLT: até R$ 3 mil para negativados; descubra como contratar