Contratar um empréstimo com garantia de veículo pode ser uma ótima opção para quem busca juros menores. Essa modalidade, normalmente, possui taxas menores oferecidas pelas financeiras.
Conforme pesquisa do Banco Central realizada há alguns anos, as taxas de juros para crédito não consignado com garantias, consignados, financiamentos de veículos e imóveis possuem as menores médias.
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Todos esses tipos de crédito possuem algo em comum: menor risco de inadimplência para os bancos.
Compreender isso torna mais fácil também entender porque um crédito com garantia de veículos costuma possuir índices de juros relativamente menores em relação a opções rotativas e sem garantia.
Como um banco avalia o risco de um empréstimo
Antes de entender como um empréstimo com garantia funciona, é importante ter noção sobre um dos principais fatores que aumentam ou diminuem as taxas de juros: o risco de inadimplência.
Como funcionam os juros
Toda operação de crédito feita por um banco envolve risco. Não apenas para o tomador, que se compromete financeiramente com o pagamento de uma dívida, mas também para a instituição.
Bancos ou outras financeiras garantem boa parte do seu lucro justamente com esse tipo de movimentação. Eles emprestam dinheiro e recebem de volta, com a incidência de juros.
Os juros nada mais são do que uma porcentagem do crédito total contraído cobrado nas faturas.
Um empréstimo de R$ 20 mil, com 5% de juros ao mês, resulta, no primeiro mês, em mais R$ 1.000 na dívida total, por exemplo.
Conforme as parcelas são pagas, o valor bruto resultante desses juros também vai diminuindo, já que os 5% são cobrados sobre uma quantia total subtraída das amortizações mensais.
O que afeta a taxa de juros de um empréstimo
O exemplo de uma taxa de juros de 5% ao mês não é irreal. Em alguns casos, é possível encontrar opções por esse valor — ou mesmo menores —, mas ele sempre varia conforme fatores como modalidade de crédito e perfil do devedor.
Opções como crédito consignado, financiamentos de veículos e residências costumam ter as menores taxas de juros do mercado. Isso porque eles oferecem garantias mais robustas aos bancos.
Um consignado, por exemplo, garante à instituição financeira o pagamento das parcelas diretamente da folha salarial. Assim, ele tem uma segurança maior de que conseguirá receber mensalmente.
No caso dos financiamentos, o imóvel ou o veículo financiado pelos bancos permanecem alienados até a dívida acabar.
Caso a pessoa não consiga honrar o compromisso financeiro, o banco pode tomar esses bens para compensar o prejuízo.
Esses tipos de garantias permitem à instituição oferecer melhores condições, não apenas de juros, mas também de parcelamento e até maiores valores de crédito.
Veja também: O que é a tabela do Imposto de Renda?
Empréstimos com garantia de veículo
Como você pôde ver, um financiamento de um carro tem taxas de juros relativamente menores por ter como garantia o próprio veículo.
No entanto, é um tipo de crédito com uma finalidade específica: a compra do automóvel.
Não é o mesmo caso de um empréstimo que tem esse veículo como garantia, mas sem restrição para o uso do dinheiro.
Nesse caso, um valor de empréstimo é tomado, mas a finalidade pode ser diversa.
Pessoas podem pedir um empréstimo pessoal para pagar por produtos ou serviços, reformar um imóvel, empreender, pagar uma dívida urgente ou outras necessidades. É um dinheiro em conta para uso bastante livre.
Assim como no caso de um financiamento, o veículo é alienado à instituição financeira.
Ainda que a pessoa tenha direito de uso daquele bem, ele pode sofrer uma busca e apreensão caso haja inadimplência.
- Veja também: Consórcio ou financiamento para comprar um carro?
Como fazer um empréstimo com garantia de veículo
Para fazer esse tipo de pedido de crédito, é necessário, antes de mais nada, encontrar uma financeira que faça sentido para você.
Após a escolha da instituição, iniciam-se as negociações.
O processo normalmente começa com a avaliação de perfil de crédito do solicitante. Ela nada mais é que uma conferência do histórico de pagamentos de empréstimo e contas que uma pessoa possui.
Esse tipo de avaliação leva em consideração informações de birôs de crédito, como Serasa e SPC, entre outros dados.
Além da avaliação, há a necessidade de fazer uma análise do valor do veículo. Ele será definidor até mesmo para saber o valor do crédito que pode ser acessado.
Como o automóvel é a garantia do empréstimo, muitas vezes o máximo possível disponível para crédito será uma porcentagem do preço do bem.
Os dois fatores – perfil de crédito do devedor e valor do bem – ajudam a definir condições além dos juros, como o prazo de pagamento.
- Veja também: É possível conseguir empréstimo com o nome negativado?
Limitações do empréstimo com garantia de veículo
As instituições financeiras podem definir alguns critérios para aceitar fazer um empréstimo com garantia de veículo. A data de fabricação do carro, sua análise de valor e até mesmo o local de fabricação.
Como dissemos, é comum que os empréstimos sejam equivalentes a uma parte do preço do carro. Esse é um limitante, já que empréstimos superiores a essa quantidade dificilmente serão aprovados.
Opções de empréstimo com garantia de veículo
Agora que você já sabe como funciona um empréstimo em que um automóvel é utilizado como garantia, vale ver algumas das opções disponíveis no mercado.
Essa lista reúne apenas algumas delas, com as informações disponibilizadas pelas empresas em janeiro de 2023.
Vale lembrar que taxas de juros, prazos e valor do empréstimo devem variar conforme o veículo e o solicitante do crédito.
As informações disponíveis, muitas vezes, retratam apenas as melhores condições.
Para compreender o próprio caso, faça uma simulação e entre em contato com o banco. Taxas e tarifas também podem ser envolvidas no empréstimo.
Confira!
Creditas
- Juros a partir de 1,49% ao mês;
- Até 60 meses de prazo;
- Até 90% do valor de avaliação do carro;
- Apenas automóveis de até 15 anos de fabricação são aceitos;
- Simulação.
BV
- Juros médios de 22,2% ao ano;
- Até 60 meses de prazo;
- Até 90% do valor de avaliação do veículo;
- Veículos leves e pesados até 19 anos ou utilitários até 8 anos;
- Simulação;
BMG
- Juros de 12,5% ao ano;
- Até 60 meses de prazo;
- Valor mínimo do empréstimo de R$ 5.000;
- Simulação.
Banco do Brasil
- Até 60 meses de prazo;
- 59 dias para começar a pagar;
- Até 80% do valor de avaliação do veículo;
- Veículo com até 10 anos de fabricação;
- Simulação.
Caixa
- Até 48 meses de prazo, com direito de adiar uma prestação ao ano;
- Veículos com até 2 anos de fabricação podem oferecer créditos que chegam a 70% do valor de avaliação;
- Veículos com entre 3 e 5 anos de fabricação podem oferecer créditos que chegam a 60% do valor de avaliação.
Bradesco
- Até 50 meses de prazo;
- De 15 a 59 dias para pagar a primeira parcela.
Santander
- Juros de até 1,43% ao mês;
- Até 60 meses de prazo;
- Até 70% do valor de avaliação do veículo;
- Veículo com até 10 anos de fabricação.
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