Empréstimos: quais são as melhores e piores modalidades

Autor Eduardo Mendes Última atualização 11/08/2022 17:30

É óbvio que o melhor a fazer é sempre pagar as suas compras à vista. Contudo, algumas dívidas podem ajudá-lo, enquanto que outras podem reduzir a sua capacidade de pagamento e colocá-lo em uma bola de neve impagável. Saiba quais são as melhores e piores modalidades de empréstimos da atualidade, e fique longe das que realmente não valem a pena. Confira.

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Taxas de juros nos empréstimos

Primeiramente, é bom estar ciente que há uma discrepância enorme entre as taxas de juros praticadas entre os bancos e financeiras. Além disso, os percentuais dependem do seu histórico financeiro, que pode ser consultado através do seu Score de crédito, disponível tanto na empresa Boa Vista SCPC, na Serasa Consumidor e por último na SPC Brasil.

Portanto, as instituições financeiras analisam qual é a sua pontuação de Score de crédito, e depois de uma análise interna, optam pela taxa de juros que será definida a você em determinada modalidade de empréstimo.

No site do Banco Central do Brasil, você pode conferir qual é a taxa de juros cobrada por cada uma das instituições na modalidade de empréstimo. Por isso, é muito importante analisar com bastante cuidado todas as ofertas de crédito antes de tomar uma decisão que poderá impactar na sua vida.

Empréstimos: quais são as melhores e piores modalidades

As melhores opções de empréstimos

Financiar um imóvel ou um carro pode custar muito menos do que outras modalidades de empréstimo. Isso ocorre porque estes bens servirão como garantia no banco, que pode tomar de você em caso de inadimplência. Mesmo assim, é importante ter uma parte do dinheiro para dar de entrada, antes de financiar.

Para o financiamento imobiliário, as taxas de juros estão atualmente em 0,70 % ao mês no BCO MERCANTIL DO BRASIL S.A. até 0,91% ao mês na Caixa Econômica Federal, na modalidade pós-fixado referenciado em TR. Por outro lado, no leasing de veículos com encargo pré-fixado, você pode conseguir até 1,12% ao mês no BCO RCI BRASIL S.A. Entretanto, quanto maior for o número de parcelas do seu financiamento, maior será a taxa de juros que o banco vai oferecer

Outras modalidades de financiamentos, como para a reforma da sua casa, para pagar a faculdade, entre outras, a taxa de juros é maior, pois não existem bens como garantia.

Empréstimo consignado

O empréstimo consignado é uma modalidade mais barata, e que serve para eventuais emergências. As taxas de juros são mais baixas, pois o valor das parcelas é descontado diretamente do salário ou benefício do INSS. Portanto, quando o RH da sua empresa ou a Previdência Social fazem o pagamento, o banco tira a parte dele antes de cair na sua conta.

Entretanto, é importante ter em mente que a sua capacidade de pagamento será afetada. Além disso, o seu salário será reduzido até que consiga quitar todo o empréstimo consignado. De acordo com o BACEN, as taxas de juros variam entre 1,61% no Banco Inter para aposentados, até 5,16% pela Portocred S.A., para crédito pessoal consignado Privado.

Empréstimo com garantia de imóvel ou veículo

Muita gente não sabe, mas nesta modalidade de empréstimo, você consegue as menores taxas ao oferecer o seu bem como garantia do empréstimo. É possível conseguir taxas de juros atrativas. Ou seja, inferiores a 2% ao mês, no empréstimo com garantia de imóvel ou de veículo.

As piores modalidades de empréstimos

Empréstimo pessoal não consignado

A partir daqui, vamos falar sobre as piores modalidades de empréstimo existentes no mercado. A primeira delas, normalmente está disponível para você, lá no seu banco, e pode ser adquirida pelo caixa eletrônico. O empréstimo pessoal não consignado é bem mais caro que você imagina, e pode ser ruim para o seu bolso. Em algumas instituições é cobrada uma taxa de juros acima de 10%.

Crédito parcelado no cartão de crédito

Quando você compra à prazo no cartão de crédito (com juros), é possível que pague uma taxa bem maior do que a do crédito consignado. Portanto, fuja dessa dívida, e prefira sempre comprar à vista. Confira qual a taxa de juros das compras parceladas no cartão e somente em último caso faça isso.

Cheque especial

Este é certamente um dos maiores vilões. Toda vez que o saldo da sua conta chegar a zero e você fizer uma única compra, paga pelo cheque especial. Além disso, como nesta modalidade o crédito está pré-aprovado, é muito fácil de cair no cheque especial. Contudo, alguns bancos oferecem opções de contas que não cobram taxas durante alguns dias. Mesmo assim, você pode acabar pagando 13,54% no Banco do Brasil, e até 14,12% no Banco Sofisa, somente por exemplo.

Crédito rotativo

Deixar para parcelar a fatura do cartão de crédito pode ser uma tremenda roubada, e você pode sequer conseguir eliminar essa dívida se deixar se transformar em uma bola de neve. Isso acontece porque a dívida se multiplica rapidamente, e você pode acabar pagando até 19,79%, de acordo com o BACEN.

Crédito para negativado

Esta é a modalidade de empréstimo campeã em taxa de juros. Optando por esta modalidade, você pode acabar pagando até 27,12%. Isso acontece porque as chances de tomar um calote são grandes. Ademais, com isso as financeiras cobram taxas de juros altíssimas.

Se você estiver negativado, procure saldar as suas dívidas negociando diretamente com os seus credores. Faça isso ao invés de tomar mais crédito do mercado. Você pode piorar a sua situação, ao contrair uma dívida ainda maior.

Considerações finais

Por fim, fica a nossa dica para você optar sempre que puder pelo pagamento à vista do que pedir crédito ao mercado. Contudo, caso realmente necessite, avalie qual a melhor opção e evite pagar altas taxas de juros por aí. Um bom exemplo é a Fintech Bom Pra Crédito. Fazendo um cadastro no site, você pode fazer a sua solicitação de empréstimo online, sem burocracia, pois o site trabalha com vários parceiros.

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