Crédito barato encolhe com crise do INSS e novas regras do FGTS

Segundo a Associação Brasileira de Bancos (ABBC), o principal fator por trás desse avanço é a dificuldade de acesso ao crédito mais barato, especialmente após mudanças recentes envolvendo o FGTS e o INSS.

Com menos opções acessíveis, milhões de brasileiros passaram a recorrer a linhas mais caras, como cheque especial, crédito pessoal e cartão de crédito rotativo.

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Restrição ao crédito mais barato

Tradicionalmente, modalidades como crédito consignado e antecipação do saque-aniversário do FGTS oferecem juros mais baixos por apresentarem menor risco para os bancos.

No entanto, mudanças recentes reduziram o acesso a essas opções:

• Novas regras limitaram o uso do saque-aniversário do FGTS
• O crédito consignado do INSS passou por controles mais rigorosos
• Houve queda significativa nas concessões dessas modalidades

Crescimento das linhas mais caras

Com essas restrições, o crédito emergencial — geralmente mais caro — cresceu com força.

Dados do Banco Central mostram que:

• Linhas com juros mais altos cresceram cerca de 23% em um ano
• Modalidades mais baratas avançaram apenas 12,5% no mesmo período

Esse desequilíbrio tem impacto direto no bolso do consumidor.

Crise no INSS impactou crédito consignado

Fraudes levaram a mudanças no sistema

Um dos principais fatores foi a crise envolvendo descontos indevidos em benefícios do INSS. A investigação da Polícia Federal revelou um esquema que movimentou bilhões entre 2019 e 2024.

Como resposta, o governo implementou medidas de segurança, como:

• Necessidade de desbloqueio do consignado pelo aplicativo Meu INSS
• Exigência de validação por biometria
• Maior controle nas autorizações de empréstimo

Queda nas concessões

Com as novas exigências, o crédito consignado para aposentados teve uma redução expressiva:

• Queda de 37,3% nas novas concessões em um ano

Apesar de aumentar a segurança, a medida também reduziu o acesso ao crédito mais barato.

Restrições no saque-aniversário do FGTS

Limites reduziram operações

Outra mudança importante veio do Conselho Curador do FGTS, que restringiu a antecipação do saque-aniversário.

As novas regras incluem:

• Valor mínimo de R$ 100 e máximo de R$ 500 por operação
• Limite de uma contratação por trabalhador
• Prazo máximo de cinco anos

Impacto imediato no mercado

O resultado foi uma queda acentuada:

• Redução de cerca de 80% nas operações dessa modalidade

Esse tipo de crédito tinha juros mais baixos, em torno de 1,8% ao mês, por ter garantia do saldo do FGTS.

Consequências: mais dívida e juros mais altos

Famílias recorrem ao crédito emergencial

Sem acesso às linhas mais baratas, os brasileiros passaram a utilizar:

• Cheque especial
• Crédito pessoal
• Cartão de crédito rotativo

Essas modalidades possuem taxas significativamente mais altas, o que acelera o endividamento.

Dados preocupantes

Segundo o Banco Central:

• Endividamento atinge cerca de 29,3% das famílias
• Comprometimento da renda chega a 49,7%

Na prática, isso significa que quase metade da renda está comprometida com dívidas.

Novo consignado privado ainda não resolve problema

Alternativa ainda limitada

O governo lançou uma nova modalidade de crédito consignado para trabalhadores do setor privado, acessível pela Carteira de Trabalho Digital.

A proposta permite:

• Contratação sem convênio entre empresa e banco
• Comparação de taxas entre instituições

Baixa adesão

Apesar da inovação, o alcance ainda é limitado. Estudos da ABBC mostram que:

• Apenas 25% dos trabalhadores que usavam o saque-aniversário conseguiram migrar para o novo consignado

Além disso, as taxas são mais altas — em média 3,2% ao mês — e o risco de demissão ainda preocupa os bancos.

Ano eleitoral pressiona por soluções

Governo estuda medidas

Diante do aumento do endividamento, o governo avalia alternativas para aliviar a situação, especialmente em um contexto de ano eleitoral.

Entre as possibilidades discutidas estão:

• Ampliação do acesso ao crédito mais barato
• Ajustes nas regras do consignado
• Medidas para reduzir o comprometimento da renda

Desafio é equilibrar risco e acesso

Especialistas apontam que o grande desafio é encontrar um equilíbrio entre:

• Segurança contra fraudes
• Ampliação do crédito acessível
• Sustentabilidade do sistema financeiro

Como evitar o aumento das dívidas

Estratégias práticas para o consumidor

Diante desse cenário, algumas atitudes podem ajudar a evitar o endividamento excessivo:

• Priorizar dívidas com juros mais altos
• Evitar uso frequente do crédito rotativo
• Buscar renegociação de débitos
• Acompanhar o orçamento mensal

Educação financeira ganha importância

O momento reforça a necessidade de planejamento financeiro, especialmente em um ambiente de juros elevados e acesso restrito ao crédito barato.

Imagem: Reprodução/Seu Crédito Digital