Bancos enfrentam mudanças com avanço dos pagamentos instantâneos

Segundo um relatório da agência de classificação de risco Moody’s, publicado em 3 de junho de 2025, o impacto dessas ferramentas no setor bancário é profundo: desde a redução no uso de dinheiro em espécie até o encolhimento das receitas tradicionais dos bancos.

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Pix: um modelo de sucesso na digitalização financeira

Desde o seu lançamento pelo Banco Central do Brasil, o Pix tem se consolidado como uma ferramenta fundamental na promoção da inclusão financeira. O sistema é gratuito para pessoas físicas, funciona 24 horas por dia e permite transferências instantâneas entre contas bancárias. Essas características reduziram drasticamente a dependência do dinheiro em espécie e o custo de transações para milhões de brasileiros.

Além disso, o Pix se tornou um forte aliado do comércio e de microempreendedores, que passaram a receber pagamentos com mais agilidade e sem taxas abusivas. O resultado é um ambiente econômico mais dinâmico e acessível, especialmente para camadas da população antes excluídas do sistema bancário tradicional.

Colômbia aposta no Bre-B para repetir o sucesso brasileiro

Inspirada pelo êxito do Pix, a Colômbia prepara o lançamento do Bre-B, seu próprio sistema de pagamentos instantâneos. O objetivo é claro: reduzir a forte preferência nacional pelo dinheiro em espécie e estimular a digitalização das finanças pessoais e empresariais.

A expectativa é de que o Bre-B consiga criar um ambiente mais competitivo no setor financeiro colombiano e oferecer maior capilaridade aos serviços bancários, especialmente em regiões de difícil acesso ou com baixa bancarização.

Resultados variados em outros países latino-americanos

Se por um lado o Brasil e a Colômbia mostram avanços concretos, outros países da América Latina ainda enfrentam desafios para implementar sistemas similares com sucesso. O relatório da Moody’s aponta que Peru e México apresentam resultados mistos, tanto em termos de adesão popular quanto de estabilidade tecnológica.

No Chile, o cenário é ainda mais desafiador: a adesão ao sistema de pagamentos instantâneos foi considerada baixa, e há pouca motivação entre consumidores e comerciantes para abandonarem métodos tradicionais. Isso se deve a uma combinação de fatores culturais, técnicos e de confiança nos serviços digitais.

Impactos sobre o modelo de negócios dos bancos

A rápida digitalização dos pagamentos tem afetado diretamente a receita dos bancos tradicionais, principalmente no que diz respeito a serviços que antes geravam tarifas recorrentes, como transferências bancárias (TED e DOC) e boletos.

Além disso, a nova dinâmica exige investimentos pesados em infraestrutura digital, segurança cibernética e inovação. Bancos que não acompanharem essa evolução podem se tornar obsoletos.

Com menos agências físicas sendo abertas e até mesmo fechamentos em série em algumas regiões, como ocorre no interior do Brasil, os bancos começam a priorizar canais digitais e atendimento via aplicativos, diminuindo a presença territorial, mas ampliando a atuação online.

Inclusão e exclusão digital caminham lado a lado

Embora os pagamentos instantâneos promovam uma inclusão financeira sem precedentes, a digitalização total também levanta preocupações com relação à exclusão digital. Populações mais vulneráveis, como idosos, pessoas com baixa escolaridade ou sem acesso à internet, ainda enfrentam dificuldades para aderir às novas tecnologias bancárias.

A solução pode estar em modelos híbridos, que combinem inovação com acessibilidade. Isso inclui a manutenção de canais físicos em áreas estratégicas, capacitação digital da população e políticas públicas voltadas à democratização da internet e da educação financeira.

O futuro do sistema bancário na América Latina

A tendência é clara: pagamentos instantâneos vieram para ficar. Com a crescente aceitação popular e a redução de custos operacionais, o modelo se tornará a espinha dorsal dos sistemas financeiros nos países latino-americanos.

Porém, o sucesso dessa transformação depende da capacidade dos governos e das instituições financeiras de equilibrar inovação com inclusão, garantindo que o avanço digital não aprofunde desigualdades sociais já existentes.

O Brasil, com seu modelo Pix, está na vanguarda desse movimento. Mas a experiência brasileira mostra também que a inclusão financeira não termina com a oferta da tecnologia, ela exige adaptação, suporte e responsabilidade social.