INSS e servidor: entenda impacto do prazo maior no consignado

A alteração também alcança servidores públicos federais, que poderão parcelar contratos em até 120 meses, ou dez anos. Embora a ampliação reduza o valor das prestações mensais, especialistas alertam que o custo total da dívida cresce de forma significativa ao longo do tempo.

As mudanças foram implementadas com o objetivo de ampliar o acesso ao crédito e reduzir o risco de inadimplência, mas também reacenderam o debate sobre superendividamento entre aposentados, pensionistas e servidores públicos.

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O que mudou no crédito consignado do INSS

As novas regras trazem alterações importantes para quem pretende contratar empréstimo consignado usando o benefício previdenciário.

Prazo máximo passou para 108 meses

O principal ponto da mudança é o novo limite de parcelamento.

Antes, aposentados e pensionistas podiam pagar empréstimos em até 96 meses. Agora, o prazo chega a 108 meses.

Na prática, isso significa parcelas menores, mas um período muito mais longo de endividamento.

Um segurado que contratar R$ 10 mil, por exemplo, pagará uma prestação mensal um pouco menor, mas desembolsará mais dinheiro no total até quitar o contrato.

Parcela menor pode esconder juros maiores

O principal alerta de especialistas é que muitos consumidores analisam apenas o valor mensal da parcela e ignoram o impacto dos juros acumulados ao longo dos anos.

Segundo simulações realizadas pelo advogado João Badari, sócio do escritório ABL Advogados, o aumento do prazo eleva significativamente o valor final pago pelo empréstimo.

Simulação do consignado do INSS

Com taxa média de 1,7% ao mês:

Valor emprestado	Total pago em 96 meses	Total pago em 108 meses	Diferença
R$ 5 mil	R$ 10.177,59	R$ 10.953,79	R$ 776,20
R$ 10 mil	R$ 20.355,19	R$ 21.907,57	R$ 1.552,38
R$ 20 mil	R$ 40.710,37	R$ 43.815,15	R$ 3.104,78

No caso de um empréstimo de R$ 10 mil, a prestação cai de R$ 212,03 para R$ 202,85. Porém, o valor total pago sobe mais de R$ 1,5 mil.

Segundo Badari, o consumidor precisa avaliar o impacto de permanecer com uma dívida ativa por quase uma década.

Especialistas alertam para o risco de superendividamento

O consignado costuma ter juros menores que outras modalidades porque as parcelas são descontadas diretamente do benefício do INSS.

Mesmo assim, o crédito pode comprometer grande parte da renda mensal do aposentado.

Em muitos casos, beneficiários acabam contratando novos empréstimos para quitar dívidas antigas, criando um ciclo difícil de interromper.

Especialistas recomendam evitar consignado para despesas recorrentes do dia a dia, como alimentação, contas básicas ou remédios.

Biometria passa a ser obrigatória no consignado

Outra mudança importante é a exigência de validação biométrica para contratação do empréstimo.

Como funciona a nova confirmação

Após solicitar o crédito no banco, o segurado receberá uma notificação no aplicativo Meu INSS.

O contrato ficará com status “pendente de confirmação”.

O aposentado ou pensionista terá até cinco dias corridos para validar a operação usando biometria facial.

Caso a confirmação não seja realizada dentro do prazo, o contrato será cancelado automaticamente.

A medida foi adotada para combater fraudes e empréstimos realizados sem autorização dos beneficiários.

Contratação por telefone foi proibida

As novas regras também proíbem:

Empréstimos contratados por telefone

Instituições financeiras não poderão mais formalizar contratos de consignado apenas por ligação telefônica.

A medida busca reduzir golpes e práticas abusivas contra idosos.

Contratação por procuração de terceiros

Também passa a ser proibida a contratação feita por terceiros utilizando procuração.

O objetivo é aumentar a segurança das operações e reduzir fraudes envolvendo aposentados vulneráveis.

Margem consignável foi reduzida

Outra alteração relevante envolve a margem consignável.

O que é margem consignável

A margem consignável é o percentual máximo da renda que pode ser comprometido com parcelas de empréstimos.

Antes, o limite era de 45%.

Agora, caiu para 40% nos benefícios previdenciários.

Para benefícios assistenciais, como o Benefício de Prestação Continuada (BPC), o teto passou a ser de 35%.

Cartão consignado terá nova regra

O governo também alterou a forma de utilização da margem destinada ao cartão consignado e cartão benefício.

Antes, existiam percentuais separados obrigatórios:

• 5% para cartão consignado
• 5% para cartão benefício

Agora, caso o beneficiário não utilize esses limites, o saldo poderá ser convertido para empréstimo consignado tradicional.

Na prática, isso oferece maior flexibilidade ao segurado.

Servidores federais também terão mudanças

As novas regras também atingem os servidores públicos federais.

Parcelamento sobe para 120 meses

O prazo máximo de pagamento passará de 96 para 120 meses.

Com isso, as parcelas mensais ficam menores, mas o custo final da dívida aumenta ainda mais devido ao período prolongado.

Simulação para servidores federais

Com taxa média de 1,8% ao mês:

Valor emprestado	Total pago em 96 meses	Total pago em 120 meses	Diferença
R$ 5 mil	R$ 10.541,60	R$ 12.238,82	R$ 1.697,22
R$ 10 mil	R$ 21.083,21	R$ 24.477,64	R$ 3.394,43
R$ 20 mil	R$ 42.166,41	R$ 48.955,28	R$ 6.788,87

Governo quer reduzir superendividamento

Segundo o Ministério da Gestão e da Inovação em Serviços Públicos (MGI), as mudanças pretendem estimular uma relação mais responsável com o crédito.

O governo também prevê redução gradual da margem consignável ao longo dos próximos anos.

Redução gradual até 2029

Os percentuais reservados aos cartões consignados serão reduzidos dois pontos percentuais por ano até serem zerados em 2029.

Além disso, o limite total da margem consignável cairá gradualmente de 40% para 30%.

Novas regras valem apenas para contratos novos

Os contratos antigos não serão alterados.

Quem já possui empréstimo consignado continuará seguindo as regras válidas no momento da contratação até a quitação da dívida.

As mudanças passam a valer apenas para novos contratos firmados após a entrada em vigor das novas normas.

Vale a pena contratar consignado com prazo maior?

A resposta depende da situação financeira do segurado.

Quando o consignado pode ajudar

O crédito consignado pode ser útil em casos como:

• quitação de dívidas com juros mais altos
• despesas emergenciais de saúde
• reorganização financeira
• substituição de empréstimos caros

Quando o consignado exige cautela

Por outro lado, especialistas recomendam atenção quando o empréstimo é utilizado para:

• despesas do cotidiano
• compras por impulso
• ajudar terceiros sem planejamento
• pagar outras parcelas de empréstimos

O aumento do prazo reduz o impacto imediato no orçamento, mas prolonga o comprometimento da renda por muitos anos.

Como evitar problemas com o consignado

Antes de contratar, especialistas recomendam:

Compare taxas entre bancos

Mesmo no consignado, os juros variam bastante entre instituições financeiras.

Analise o CET

O Custo Efetivo Total (CET) mostra todos os encargos envolvidos no empréstimo.

Evite contratar por impulso

Ofertas agressivas e promessas de liberação rápida devem ser analisadas com cautela.

Use simuladores

Fazer simulações ajuda a entender quanto será pago ao final do contrato.

Perguntas frequentes sobre o novo consignado do INSS

O prazo do consignado do INSS mudou?

Sim. O prazo máximo passou de 96 para 108 meses.

A parcela ficou menor?

Sim. Com mais tempo para pagar, o valor mensal das prestações diminui.

O custo total aumenta?

Sim. Apesar da parcela menor, o valor total pago em juros cresce.

A biometria é obrigatória?

Sim. A contratação agora exige validação biométrica pelo Meu INSS.

Contratos antigos mudam automaticamente?

Não. As novas regras valem apenas para contratos novos.

Conclusão

As novas regras do crédito consignado do INSS e dos servidores federais trazem parcelas menores e mais flexibilidade para quem precisa de dinheiro rápido. No entanto, o aumento do prazo de pagamento também eleva significativamente o custo final da dívida, prolongando o comprometimento da renda por muitos anos. Por isso, especialistas recomendam cautela antes da contratação, análise detalhada das taxas e planejamento financeiro para evitar o superendividamento. Com as mudanças, entender o impacto real do consignado no orçamento se torna ainda mais importante para aposentados, pensionistas e servidores públicos.