Score de crédito vai de 0 a 1000, veja hábitos que podem elevar ou derrubar sua pontuação

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O que é o score de crédito

O score é uma pontuação individual que varia de 0 a 1.000 pontos e funciona como um reflexo do histórico financeiro de cada pessoa. Ele mostra às instituições financeiras e empresas qual a probabilidade de o consumidor pagar suas contas em dia nos próximos meses.

Criado por órgãos como Serasa, SPC Brasil e Boa Vista, o indicador considera informações que vão além do relacionamento com bancos, incluindo contas de consumo, como energia, água, internet e telefonia. Quanto maior a nota, maiores as chances de aprovação em linhas de crédito com juros menores.

Como funciona o cálculo

Segundo especialistas, o cálculo do score é feito a partir de diferentes variáveis. Na Serasa, os seis pilares principais que influenciam o resultado são:

• Hábitos de pagamento (29%) – histórico de contas, empréstimos e cartões.
• Experiência de mercado (24%) – tempo de relacionamento com crédito.
• Dívidas em aberto (21%) – pendências financeiras em atraso.
• Consultas ao CPF (12%) – número de vezes em que seu cadastro é verificado.
• Informações cadastrais (8%) – dados pessoais atualizados.
• Contratos ativos (6%) – quantidade e tempo de crédito utilizado.

Esses fatores em conjunto ajudam a definir a confiabilidade de cada consumidor perante o mercado.

Faixas de pontuação na Serasa

• 0 a 300 pontos – risco alto de inadimplência
• 301 a 500 pontos – risco médio
• 501 a 700 pontos – bom
• 701 a 1000 pontos – muito bom

Na Boa Vista, a divisão é feita em três grupos: baixo (0 a 550), médio (550 a 700) e alto (700 a 1000).

O que pode derrubar o score

Diversos comportamentos negativos influenciam diretamente na queda da pontuação. Entre os principais estão:

• Atraso no pagamento de contas – mesmo faturas pequenas de telefone ou internet pesam no histórico.
• Dívidas não negociadas – contas em aberto reduzem a confiança do mercado.
• Muitas consultas ao CPF – demonstra que o consumidor está tentando crédito em excesso.
• Dados desatualizados – informações inconsistentes podem prejudicar a análise.

Segundo Bruna Kusumoto, especialista em direito do consumidor, quando o score é baixo, os bancos entendem que há maior risco de inadimplência, dificultando a aprovação de financiamentos, empréstimos e até cartões. Além disso, mesmo quando o crédito é liberado, os juros tendem a ser mais altos.

Hábitos que elevam a pontuação

Se maus hábitos derrubam o score, boas práticas podem elevá-lo de forma gradual. Entre as principais recomendações estão:

• Pagar contas em dia: esse é o fator mais importante no cálculo.
• Negociar e quitar dívidas: após a baixa da negativação, o histórico começa a melhorar.
• Usar crédito com responsabilidade: manter limite do cartão sob controle ajuda.
• Evitar excesso de consultas: buscar crédito em várias instituições pode sinalizar risco.
• Manter cadastro atualizado: informações corretas transmitem segurança.

Score e comportamento por idade

A pontuação média dos brasileiros é de 548 pontos, segundo a Serasa. Idosos acima de 65 anos costumam ter o melhor desempenho, com média acima de 600 pontos. Já os jovens de 18 a 25 anos registram as menores médias, em torno de 505, por ainda estarem construindo seu histórico.

No Rio de Janeiro, a realidade é semelhante: jovens iniciam a vida financeira com score mais baixo, enquanto consumidores mais velhos acumulam pontos por causa da longa experiência de crédito.

Paguei a dívida, o score sobe?

Uma dúvida comum é se o score aumenta imediatamente após a quitação de uma dívida. A resposta é: depende. O nome sai da restrição em até cinco dias úteis, mas a pontuação só sobe de forma consistente com novos hábitos positivos.

A Serasa lançou recentemente a atualização chamada Score em Tempo Real. Quem paga dívidas via aplicativo, por Pix, tem a negativação retirada na hora e a pontuação atualiza automaticamente. Já pagamentos via boleto ou cartão podem levar alguns dias para refletir no sistema.

O impacto na vida real

A pontuação de crédito não é apenas um número. Ela define o acesso a financiamentos, cartões de crédito e até aluguel de imóveis.

O caso de Jailson Ribeiro, 45 anos, mostra isso na prática. Ele tentou comprar um carro duas vezes, mas não conseguiu aprovação por ter score baixo. “Eu não fazia ideia do que era score até receber o primeiro ‘não’ na concessionária. Desde então, tento reorganizar minha vida financeira para realizar esse sonho”, contou.

Conclusão

O score de crédito é uma ferramenta essencial para o mercado financeiro brasileiro. Ele reflete hábitos de consumo, disciplina nos pagamentos e capacidade de organização do consumidor. Um histórico positivo abre portas para crédito com condições melhores, enquanto falhas de comportamento podem resultar em juros mais altos ou negativações.

Manter as contas em dia, negociar dívidas e adotar práticas financeiras responsáveis são passos fundamentais para alcançar uma pontuação saudável e garantir mais oportunidades no futuro.

Imagem: Ahmet Misirligul/shutterstock