A utilização de crédito do seu cartão afeta o score? Saiba como calcular

Poucas pessoas sabem que a utilização de crédito, ou seja, o percentual de limite gasto no seu cartão de crédito afeta o score. Como assim? Bom, dependendo do quanto você consome do seu limite de crédito, e da forma como você distribui seus gastos nos cartões que tem, você pode aumentar ou diminuir sua pontuação.

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A utilização de crédito refere-se à proporção entre o saldo total do cartão de crédito e o limite total. Digamos que você tenha dois cartões de crédito, cada um com um limite de R$ 1.000, tornando seu limite de crédito total em R$ 2.000. Se você tiver um saldo de R$ 500 em um cartão e um saldo de R$ 0 no outro, seu saldo total será de R$ 500, e sua taxa de utilização será de 25%. Em outras palavras, você está usando 25% do seu crédito total disponível.

Como calcular sua utilização de crédito

Para determinar a utilização de crédito do cartão, confira qual o seu limite de crédito e o seu saldo atual. Em seguida, divida o saldo total de todos os seus cartões de crédito pelo limite total de crédito, e multiplique por 100 para obter uma porcentagem.

Por exemplo, se você possui  cartões, conforme tabela abaixo:

R$ 1.800,00 / R$ 5.000 = 0,36 x 100 = 36%.

Quanto menor a porcentagem, melhor para sua pontuação de crédito.

Mas é necessário equilibrar a utilização de crédito do cartão. Por exemplo, a taxa de utilização do cartão A é de 50%, enquanto do cartão B é de 16% e do cartão C é de 42%. Como podemos ver, o cartão de crédito B está sobrecarregado, enquanto o cartão A está sendo pouco usado. O ideal é equilibrar os cartões para que não haja excessos e nem utilização baixa.

A alta utilização em um cartão de crédito individual não é boa para sua pontuação. Os birôs consideram a taxa de utilização em todos os seus cartões de crédito combinados e em cada cartão individualmente.

Como a utilização do seu cartão de crédito afeta o score?

Antes de mais nada, é importante ressaltar que estourar o limite de seus cartões de crédito passa a imagem de que o cliente não consegue lidar de forma responsável com o cartão de crédito. Isso quer dizer que o ideal não é usar todo o limite do seu cartão. Entretanto, não utilizar o cartão por meses também pode fazer com que o seu score diminua muito.

Portanto, o ideal é manter um meio-termo na utilização de crédito do cartão em menos de 30%. Além disso, use seus cartões de crédito com equilíbrio. E para quem tem mais de um cartão, o ideal é usar um pouco de cada, pois a utilização é medida individualmente por cartão e também pelo conjunto de cartões que você possui.

A utilização de crédito é um dos fatores mais importantes na composição do seu score, representando cerca de 30% da sua pontuação. Por isso, preste atenção em como você está utilizando seus cartões de crédito.

Além da utilização, outros fatores são importantes para o seu score, como seu histórico de pagamentos, há quanto tempo você tem o seu cartão, as atividades recentes no cartão e a variedade de crédito (por exemplo, se você tem cartão, financiamento, consórcio etc).

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Imagem: pathdoc / shutterstock