Vale a pena pedir um empréstimo consignado no começo do ano?

No começo do ano, os gastos parecem se intensificar. Compras de fim de ano se acumulam aos gastos recorrentes e, ainda, há um novo ciclo que pode incluir materiais escolares, custos de contratação de novos serviços e reajustes de tarifas em algumas contas. Por isso, muitos se perguntam se vale a pena pedir um empréstimo consignado para o começo do ano.

Para responder isso, é necessário ter uma série de aspectos em mente. Como um empréstimo pode ter taxas diferentes, de acordo com bancos e tipos de consignados, a viabilidade de um deles sempre mudar.

E não é apenas isso.

Um bom planejamento financeiro, assim como fatores macroeconômicos, como a taxa básica de juros do País e a inflação também tornam um empréstimo consignado mais ou menos interessante.

Mas, para entender se vale a pena pedir um empréstimo consignado para o começo do ano, vale entender um pouco melhor como esse tipo de crédito funciona.

• Leia também: Como funciona o empréstimo para aposentados

Como funciona o crédito consignado

Este é um dos tipos mais interessantes de empréstimo. Como ele é considerado uma possibilidade segura pelos bancos e financeiras, as suas taxas de juros tendem a ser menores.

O crédito consignado funciona assim: o solicitante desse tipo de empréstimo deve ter uma renda mensal fixa. Essa estabilidade pode vir tanto do serviço público quanto do privado, desde que seja um trabalho de carteira assinada.

E isso é necessário justamente pela principal característica do consignado. Por meio dessa modalidade, as instituições financeiras fazem a cobrança direto na folha de pagamento dos devedores.

Só podem ser descontados automaticamente da folha de pagamento valores equivalentes a, no máximo, 40% dos salários.

Devido à segurança que os bancos possuem de que o pagamento das parcelas será feito, as taxas de juros nesse tipo de crédito tendem a ser menores comparativamente às demais modalidades.

Vale ainda destacar que é possível fazer empréstimos consignados nos casos de aposentados e pensionistas do INSS, funcionários das forças armadas e até mesmo utilizar o FGTS. As regras, nesses casos, podem ser um pouco diferentes.

Vale a pena pedir um empréstimo consignado para o começo do ano?

A resposta para essa pergunta na maioria das vezes depende de cada caso. Não apenas a condição financeira da pessoa em questão, mas também os destinos do empréstimo precisam ser avaliados.

“O empréstimo deve ser solicitado em caso de necessidade, e não de luxo. Rematrículas ou mensalidades de instituição de ensino entram como necessidade para não parar os estudos, mas ressalto que é importante se planejar para isso não virar rotina todo ano”, aponta Túlio Matos, sócio fundador da iCred.

E a educação é apenas um exemplo. Existem outros gastos que, de fato, são fundamentais. Esse pode ser o caso da compra de um equipamento necessário para o trabalho, um gasto doméstico extraordinário ou outras compras urgentes.

Qual é a melhor forma de pedir um empréstimo consignado para o começo do ano

Se você de fato decidiu que a melhor decisão é contratar um empréstimo consignado para lidar com algum gasto do começo do ano, é fundamental tentar amenizar o peso dessa dívida.

As taxas de juros para um crédito consignado de fato são mais baixas. No entanto, o planejamento financeiro não pode ser comprometido apenas porque as condições são melhores.

Os juros são mais baixos, mas existem.

Portanto, duas das principais dicas a se levar em conta são a comparação entre as instituições financeiras e os prazos de parcelamento.

Comparando taxas de juros

Mesmo que as taxas de juros em diferentes bancos não costumem ser muito diferentes, uma boa análise da concorrência será importante para reduzir o impacto na saúde financeira.

Para ter uma boa noção sobre quais bancos estão oferecendo as melhores taxas, é interessante acessar a página do Banco Central que reúne os juros das instituições financeiras em diversas modalidades.

As informações são atualizadas com os dados do mês anterior à consulta.

Atenção aos prazos

Quando um crédito é contratado, o seu prazo é determinante no valor final que será pago em juros. 

O cálculo de um empréstimo é feito aplicando juros sobre juros, ou seja, o juro do mês corrente não é cobrado apenas sobre a parte total do empréstimo que ainda precisa ser quitada. Ele considera sim esse valor, mas também os juros aplicados na operação mensalmente.

Por isso, se for possível, escolher um menor prazo de pagamento irá diminuir a dívida total.

Tente equilibrar a disponibilidade financeira mensal e os gastos recorrentes com a menor quantidade possível de parcelas.

Cuidados ao pedir um empréstimo consignado para o começo do ano

Considerando que um crédito consignado seja inevitável para alguma situação, é importante tomar algumas precauções e manter os cuidados necessários. Confira dicas a seguir!

Planejamento financeiro

Se um crédito será necessário no começo do ano, aproveite também para começar a fazer o seu planejamento financeiro.

Tenha a perspectiva do ano: inclua os gastos de custo de vida, lazer e, é claro, o empréstimo.

Uma boa alternativa também é tentar começar a estruturar uma reserva de emergência.

É claro, talvez ela não seja possível com um crédito consignado em curso. No entanto, estabeleça essa meta para quando a dívida estiver quitada.

Previsão dos juros

Pode parecer um preciosismo para quem depende de um empréstimo para uma urgência financeira. Mas não é bem assim.

Para aqueles casos em que restam alguns meses até que o empréstimo seja tomado, pode ser uma boa ideia avaliar qual é a previsão das taxas de juros para os próximos meses. Um dos principais indicativos para isso é a taxa Selic.

Esse índice é atualizado a cada 45 dias pelo Comitê de Política Monetária, o Copom, e pode ser conferida também no site do Banco Central.

Tente evitar outros empréstimos

Uma bola de neve pode se formar caso outros empréstimos comecem a ser contratados. É importante, ao pedir um crédito consignado, tentar pagar os cartões no prazo para evitar o rotativo, bem como não buscar por outras modalidades de empréstimo.

Mesmo créditos com taxas baixas, como aqueles com garantia de imóveis ou veículos, por exemplo, devem ser evitados. Com o pagamento dos juros, é fácil perder o controle das dívidas e acabar com maiores problemas financeiros.

É claro, em alguns casos, as pessoas já podem possuir financiamento em curso. Esse tipo de dívida deve ser incluído no planejamento financeiro e considerado ao pedir o consignado.

Como encontrar o melhor empréstimo para beneficiários do INSS

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(Com Iuri Santos)

Imagem: Andrzej Rostek / shutterstock.com