Banco Central encontra brechas em sistema de pagamentos — veja o que muda

Os diagnósticos apontaram três pontos frágeis: instituições de pagamento que operam sem licença adequada, falhas de segurança em prestadoras de serviços de tecnologia da informação (PSTIs) e as chamadas contas-bolsão, que podem ser exploradas para ocultar recursos ilícitos. Agora, o desafio do Banco Central é implementar medidas firmes de controle sem comprometer a agenda de inovação e competitividade no setor financeiro.

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Banco Central sob pressão para criação de ovos modelos d e segurança 

O Banco Central tem se posicionado como peça central na modernização do sistema financeiro, especialmente com a criação do Pix, lançado em 2020. No entanto, a mesma inovação que ampliou a inclusão e a eficiência trouxe novos riscos. A pressão agora é para equilibrar segurança e dinamismo, garantindo que o sistema permaneça confiável tanto para grandes bancos quanto para pequenas fintechs.

Com os ataques recentes, cresce a preocupação de que as brechas possam ser exploradas novamente, causando prejuízos bilionários e abalos na confiança da população em serviços digitais. Especialistas afirmam que a credibilidade do sistema depende da capacidade de resposta rápida e do fortalecimento das regras.

O papel das PSTIs

O que são as PSTIs

As Prestadoras de Serviços de Tecnologia da Informação (PSTIs) conectam instituições financeiras de menor porte ao sistema central de pagamentos. São intermediárias cruciais que permitem que fintechs e bancos digitais operem com menores custos, democratizando o acesso e aumentando a competitividade.

Atualmente, existem sete PSTIs em operação no país. Sem elas, muitas das inovações bancárias dos últimos anos dificilmente teriam chegado ao público com rapidez.

Brechas exploradas por hackers

Dois dos maiores episódios de fraude, registrados em julho e no fim de agosto, tiveram como ponto de entrada justamente as PSTIs. Criminosos conseguiram obter credenciais de acesso que deveriam estar protegidas, permitindo movimentações fraudulentas diretamente nas contas mantidas pelas instituições no Banco Central.

O sistema exige duas credenciais: uma do banco e outra da PSTI. No entanto, em alguns casos, instituições financeiras deixaram suas chaves sob responsabilidade das prestadoras, facilitando pagamentos automáticos. Essa prática, embora mais cômoda, abriu espaço para violações graves.

Falhas na resposta

Outro problema foi a demora na detecção das fraudes. Em um dos casos, levou quase cinco horas para identificar e bloquear as transações suspeitas. Esse tempo é considerado excessivo em um ambiente onde milhões de reais podem ser desviados em poucos minutos.

Instituições de pagamento e o desafio da regulação

Expansão e vulnerabilidade

Em 2020, o Banco Central flexibilizou as regras para instituições de pagamento, permitindo que apenas aquelas com movimentação superior a R$ 500 milhões anuais precisassem de licença prévia. O objetivo era fomentar a concorrência e reduzir a concentração bancária.

A medida deu certo em parte: aumentou a diversidade de players no mercado. Contudo, também abriu espaço para entidades pouco estruturadas ou até mesmo controladas pelo crime organizado entrarem em operação.

Brechas exploradas

O dinheiro roubado em ataques costuma seguir para instituições mais frágeis, onde os controles de segurança e monitoramento são falhos. Em alguns casos, criminosos utilizam “laranjas” para mascarar a origem ilícita dos recursos, aproveitando a falta de sistemas robustos de compliance.

A nova regra

Agora, o Banco Central determinou que todas as instituições de pagamento deverão obter licença, independentemente do porte. Isso deve trazer mais controle, mas também cria desafios práticos: há cerca de 1.500 instituições para analisar, e o cronograma para revisão regulatória se estende até 2029.

O enigma das contas-bolsão

Como funcionam

As contas-bolsão permitem agrupar recursos de vários clientes em uma única conta, reduzindo custos de operação. Plataformas de delivery, por exemplo, utilizam esse mecanismo para consolidar pagamentos antes de repassá-los a restaurantes.

O risco do uso indevido

Apesar da utilidade legítima, contas-bolsão também podem ser usadas para lavar dinheiro. Recentemente, investigações ligaram o uso desse expediente a esquemas criminosos no setor de combustíveis.

Necessidade de transparência

O Banco Central estuda impor regras mais rígidas de identificação e rastreabilidade de recursos nessas contas. O desafio é equilibrar a redução de custos operacionais com a segurança contra crimes financeiros.

O impacto sobre o Pix e outros sistemas

Não é só o Pix

Embora o Pix seja o sistema mais popular, os ataques não se restringem a ele. O mais recente episódio envolveu o Sistema de Transferência de Reservas (STR), responsável pelas TEDs. Isso mostra que as vulnerabilidades estão espalhadas por diferentes modalidades.

Confiança em risco

A confiança da população é o ativo mais importante do sistema de pagamentos. Qualquer suspeita de insegurança pode levar usuários a migrar para métodos alternativos, enfraquecendo uma das maiores inovações financeiras dos últimos anos.

Medidas emergenciais

Entre as possíveis soluções estão o reforço da autenticação em múltiplos fatores, auditorias frequentes em PSTIs e o monitoramento em tempo real das operações. Essas medidas, embora possam aumentar custos para bancos e fintechs, são vistas como indispensáveis.

O futuro da regulação

A agenda de competição em xeque

A flexibilização regulatória foi um dos grandes trunfos para fomentar o surgimento de fintechs. Agora, parte desse avanço pode ser revisto em nome da segurança. Críticos temem que um excesso de regras acabe favorecendo novamente os grandes bancos, reduzindo a pluralidade do mercado.

A visão do Banco Central

O Banco Central afirma que a prioridade é proteger os recursos dos clientes e preservar a integridade do sistema. Ao mesmo tempo, a instituição diz estar comprometida em manter a agenda de inovação, embora reconheça que alguns ajustes são inevitáveis.

O que esperar

Especialistas acreditam que os próximos anos serão de forte endurecimento regulatório, mas também de inovação em tecnologias de segurança digital. Inteligência artificial, monitoramento avançado de fraudes e integração entre órgãos reguladores devem ganhar espaço.

O diagnóstico do Banco Central sobre as brechas no sistema de pagamentos mostra que a modernização financeira trouxe tanto oportunidades quanto riscos. Se, por um lado, o Pix e as fintechs democratizaram o acesso a serviços, por outro, abriram novas portas para criminosos digitais.

As medidas que começam a ser implementadas — como a exigência de licenças para todas as instituições de pagamento, maior controle sobre as PSTIs e regras mais rígidas para contas-bolsão — indicam que a prioridade será a segurança. O grande desafio será fazer isso sem sufocar a inovação que transformou a forma como brasileiros lidam com dinheiro.

A confiança da população e a estabilidade do sistema financeiro dependerão do equilíbrio entre inovação e proteção. O caminho escolhido pelo Banco Central nos próximos anos será decisivo para o futuro dos meios de pagamento no país.