O que é endividamento bancário?
O endividamento bancário é formado a partir do momento que um compromisso financeiro firmado não foi cumprido
Muitas pessoas ainda se perguntam no Brasil o que é endividamento bancário. O questionamento faz todo o sentido, pois vivemos um momento de crise em que muitas pessoas estão com as contas em atraso. Como existem diversas modalidades de compromissos a cumprir, o conhecimento sobre esse tema específico é essencial.
Para saber mais a respeito, leia nosso artigo e entenda tudo agora mesmo! Confira!
Qual é o cenário atual de endividamento no Brasil?
Para se ter uma ideia do que estamos falando, pesquisas da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo apontam que cerca de 79% das famílias brasileiras estão endividadas. E mais, o Serviço de Proteção ao Crédito ― SPC ― e Serasa indicam que o valor médio das dívidas gira em torno de R$ 1.500,00. Como indicado, não são dívidas altas, mas muitos brasileiros as têm.
Vivemos atualmente um cenário no qual as famílias e os cidadãos brasileiros encontram-se altamente endividados. Curiosamente, este “altamente” não se refere a uma alta soma de dinheiro, e sim a um alto percentual da população que acumula dívidas. Neste ponto, vale destacar o que é uma dívida.
Qual é a diferença entre compromisso financeiro e dívida?
Todos nós temos compromissos financeiros a pagar. Contas de consumo e contas de compras que fizemos no modelo parcelado, por exemplo, quer seja no cartão de crédito ou o crediário da loja.
Até aí, tudo bem, se trata de um compromisso, pois tem seu vencimento em uma data futura. No entanto, caso essa data chegue e o compromisso não seja honrado, aí então temos uma dívida.
Da mesma forma que o compromisso, a dívida pode ser de consumo ou uma dívida bancária, além de outras modalidades também.
Um problema ainda maior surge junto com a dívida, que é exatamente o pagamento de multa por atraso e de juros sobre o período pelo qual o compromisso ainda não foi honrado.
Por que alguém toma um empréstimo bancário?
Talvez essa pergunta possa parecer um tanto quanto óbvia, mas não é bem essa a realidade. O principal fator disso é que existem diversos motivos pelos quais alguém pode recorrer a algum banco para tomar um empréstimo.
Ou ainda, o empréstimo pode ser contraído por conta de uma concessão prévia de crédito que a pessoa gasta posteriormente, como o cartão de crédito ou uma linha pré-aprovada.
Assim, o dinheiro fica disponível ao cidadão apenas para utilizar quando tiver a necessidade.
Para uma série de finalidades, portanto, o empréstimo bancário pode ser tomado.
É possível que um indivíduo empreste dinheiro para fazer alguma modalidade de compra, para iniciar um pequeno negócio, porque tentou obter dinheiro de outra forma e não conseguiu, ou até mesmo para pagar outras contas que apresentam juros maiores.
Independente do motivo pelo qual um empréstimo bancário seja contraído, via de regra ele deve ser honrado.
Caso contrário, torna-se uma dívida e com ela vem todas as suas consequências. É exatamente isso que veremos a seguir.
O que é endividamento bancário?
Inicialmente, vamos entender o que é endividamento bancário, formado quando um compromisso financeiro firmado acaba não sendo cumprido.
Após a data de vencimento, o que era um compromisso passa a ser um endividamento bancário e suas consequências são o aumento do valor (que por sinal já continha juros embutidos).
Esse é um ponto que não pode ser desconsiderado. No momento que alguém pede um empréstimo no banco e consegue, as parcelas a serem pagas já contêm juros. Então, o pagamento em dias já significa que o valor devolvido será maior, pois esse é o negócio do banco.
No entanto, há uma modalidade de endividamento bancário muito conhecido pelos brasileiros no qual o crédito não é embutido de juros (pelo menos se o pagamento se der em dias): trata-se do cartão de crédito. Nesse caso, os juros só serão pagos se o pagamento se der em atraso.
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Cheque especial
Já o famoso cheque especial apresenta uma variação quanto ao seu “fornecimento” ao mercado, pois existem instituições que o cobram de imediato e outras que adotam outro modelo.
Um deles é oferecer uma quantidade de dias sem cobrança pelos juros (10 dias, por exemplo) e, após isso, cobrar por todo o período.
De qualquer maneira, quem contrai um endividamento bancário está sujeito inicialmente ao pagamento de multa, pois rompeu com o compromisso firmado inicialmente.
Portanto, o valor já aumenta logo de cara. Além disso, são cobrados juros por dias de atraso, resultando em um aumento da dívida caso ela não seja paga logo.
Por fim, têm-se as providências que o banco pode tomar em caso de não pagamento do valor de nenhuma maneira.
Estamos falando do acionamento dos órgãos de proteção de crédito, protestos da dívida em cartórios e, em alguns casos, até mesmo de execução judicial.
Esta última costuma encarecer ainda mais a dívida, pois nela serão embutidos todos as custas judiciais.
Como está o cenário atual do endividamento bancário no Brasil?
Para entender um pouco melhor como está o cenário atual brasileiro no que se refere ao endividamento bancário, podemos tomar como referência o gráfico abaixo.
Ele foi gerado pelo próprio Banco Central do Brasil e indica a tomada de crédito dos brasileiros por meio da comparação entre os meses de dezembro de 2021 e dezembro de 2022.
No gráfico, o novo volume de crédito é representado pela cor laranja. Já o volume de crédito antigo é a cor azul. Dessa forma, é possível ver de imediato que todos os valores comparados apresentaram um aumento de volume, com destaque para algumas modalidades.
Em relação à aquisição de veículos, vemos que o aumento não foi tão grande assim. Já os volumes de cartão rotativo, crédito consignado para servidores públicos e aposentados do INSS tiveram um aumento maior.
As maiores elevações se deram no crédito não consignado e principalmente no crédito fornecido pelo cartão à vista.
Entender melhor sobre o endividamento bancário é muito importante para saber qual é a forma certa de fazer um empréstimo e quando ele é viável.
Com isso, é possível entender suas taxas de modo a não ficar inadimplente, pois isso gera uma dívida que só prejudica o consumidor.
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(Com Ronaldo Araújo)
Imagem: Basicdog / shutterstock.com
