Empréstimos mais seguros: novas medidas vão reforçar o consignado

Diante do avanço de fraudes envolvendo empréstimos consignados, o setor bancário e o governo federal se mobilizam para adotar novas estratégias de segurança. A preocupação cresce principalmente com a exposição de aposentados e pensionistas a esquemas que envolvem retenções indevidas de benefícios.

A Federação Brasileira de Bancos (Febraban) e o INSS discutem soluções que vão além da biometria. A intenção é garantir maior controle sobre os dados dos beneficiários e impedir que terceiros tenham acesso indevido às informações e ofereçam crédito de forma abusiva.

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Medidas em estudo para reforçar a segurança do consignado

Biometria já é exigida, mas novas tecnologias estão em pauta

A biometria facial e digital já se tornaram obrigatórias para operações de crédito consignado. Essas ferramentas são importantes para confirmar a identidade do beneficiário antes da liberação de qualquer contrato. No entanto, autoridades reconhecem que apenas a biometria não é suficiente diante da sofisticação das fraudes.

As medidas em estudo visam ampliar as camadas de proteção, como o cruzamento de dados em tempo real, a exigência de autenticação em múltiplos canais e o bloqueio automático de propostas não autorizadas.

Acesso a dados será mais restrito

Um dos focos das novas ações é o controle sobre o acesso às informações dos beneficiários do INSS. A ideia é limitar o alcance de instituições que consultam essas informações com o objetivo de ofertar crédito de forma massiva.

Essa restrição tende a reduzir o assédio que aposentados e pensionistas sofrem por parte de correspondentes bancários e operadores que utilizam dados sensíveis para ofertar empréstimos sem o consentimento real do titular.

Febraban e governo juntos contra fraudes

Encontro em Brasília selou articulação estratégica

Nesta semana, representantes da Febraban se reuniram com o ministro da Previdência e com o presidente do INSS para discutir os rumos das políticas de segurança no crédito consignado. O presidente da federação ressaltou que o sistema bancário está comprometido com a adoção de medidas que garantam maior confiança no processo.

O objetivo comum é preservar a credibilidade do sistema financeiro e evitar que o consignado — que deveria ser uma modalidade mais barata e segura — se torne um risco para os mais vulneráveis.

Proteção ao aposentado é prioridade

Os aposentados representam a maior parcela dos tomadores de crédito consignado no país. Como grupo mais visado por fraudes, eles exigem atenção especial. A meta é garantir que esses beneficiários só tenham seus benefícios comprometidos com parcelas quando houver consentimento explícito e verificado.

Além disso, há preocupação com os descontos automáticos que ocorrem mesmo sem autorização ou sem pleno conhecimento do consumidor.

Fraudes no INSS acendem alerta

Esquema de R$ 6,5 bilhões revelou fragilidades

As investigações da Polícia Federal, divulgadas em abril, revelaram que sindicatos e associações exploraram brechas no sistema para reter benefícios de forma irregular. Foram identificadas movimentações de até R$ 6,5 bilhões entre 2019 e 2024.

A suspeita é de que parte dessas fraudes envolva a concessão de empréstimos indevidos com parcelas descontadas diretamente nos benefícios, sem o conhecimento do titular. Isso levou o INSS a tomar medidas emergenciais, como o bloqueio de novos descontos.

Bloqueio de crédito e revisão de contratos

Após o escândalo, o INSS determinou que todos os beneficiários tivessem bloqueado temporariamente o acesso ao crédito consignado. A medida preventiva busca garantir que apenas solicitações feitas com autenticação adequada sejam processadas.

Os contratos realizados durante o período investigado estão sob revisão, e o sistema passou por ajustes para que novos empréstimos só possam ser liberados mediante confirmação biométrica.

O que é empréstimo consignado e como funciona?

Características principais

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente da aposentadoria, pensão ou salário do tomador. Por ter baixo risco de inadimplência, os juros costumam ser menores do que em outras linhas de crédito.

É voltado principalmente para:

• Aposentados e pensionistas do INSS
  
• Servidores públicos
  
• Trabalhadores com carteira assinada (mediante convênio)
  

Benefícios e riscos

Apesar das taxas atrativas, o consignado exige atenção. Como o desconto é automático, há risco de comprometimento excessivo da renda mensal, especialmente se o consumidor não for bem orientado no momento da contratação.

A falta de controle e a facilidade de acesso também contribuem para o aumento de fraudes e abusos, principalmente quando há uso indevido dos dados pessoais do beneficiário.

Biometria como pilar da nova segurança

Como funciona a biometria no consignado?

A biometria é uma tecnologia que permite identificar o usuário por características físicas únicas, como a impressão digital ou o reconhecimento facial. No caso do consignado, a biometria é usada para validar a identidade do solicitante antes da liberação do crédito.

Essa ferramenta evita que terceiros utilizem os dados de outra pessoa para contratar empréstimos em seu nome. Ainda assim, a biometria precisa estar atrelada a outros mecanismos, como limites de acesso e autenticação em etapas múltiplas.

Quais as limitações atuais?

Mesmo com a obrigatoriedade da biometria, muitos golpes ocorrem antes dessa etapa — principalmente quando há vazamento de dados. Com os dados pessoais em mãos, criminosos conseguem simular ofertas e enganar os beneficiários para que autorizem transações sem perceber.

Por isso, as novas medidas pretendem atuar preventivamente, restringindo o número de instituições com acesso aos dados dos aposentados e fortalecendo a autenticação em cada ponto do processo.

Medidas propostas pela Febraban

Lista de ações em estudo

Entre as principais propostas em debate estão:

• Autenticação multifator: confirmação da identidade em dois ou mais canais (como celular e e-mail)
  
• Bloqueio automático: toda nova oferta só poderá ser feita mediante autorização expressa do beneficiário
  
• Cadastro positivo restritivo: instituições que descumprirem regras de conduta poderão perder acesso ao sistema de oferta
  
• Central unificada: criação de uma plataforma única para acompanhamento de propostas, contratos e cancelamentos
  

Impacto no mercado financeiro

Caso aprovadas, essas medidas devem modificar profundamente a forma como o crédito consignado é ofertado. Instituições terão de investir em novas tecnologias de autenticação e haverá maior transparência para o consumidor final.

A expectativa é que a iniciativa reduza drasticamente o número de reclamações e recupere a confiança dos beneficiários, especialmente os mais idosos e com pouca familiaridade com meios digitais.

Segurança reforçada é questão de justiça e proteção social

O aumento dos casos de fraude em empréstimos consignados revela uma falha sistêmica que precisa ser corrigida com urgência. Aposentados e pensionistas são frequentemente alvo de esquemas que comprometem sua renda e expõem sua vulnerabilidade.

As novas medidas debatidas entre o setor bancário e o governo representam um avanço necessário, que alia tecnologia à responsabilidade social. Garantir que o crédito seja acessado com segurança e consentimento é uma forma de proteger a dignidade de quem depende do benefício para viver.

A combinação entre biometria, autenticação robusta e controle de dados tende a tornar o sistema mais confiável e menos propenso a abusos. A confiança dos cidadãos nas instituições públicas e financeiras passa, necessariamente, pela proteção de seus direitos e pelo combate firme às fraudes.