Crédito consignado movimenta bilhões no Brasil; veja tamanho do mercado

Agora, o setor volta ao centro das discussões econômicas após o governo federal anunciar mudanças dentro do Novo Desenrola Brasil, principalmente nas regras voltadas aos servidores públicos federais e beneficiários do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS).

Segundo dados do Banco Central, o consignado já representa cerca de 32% de todo o saldo de crédito com recursos livres para pessoas físicas no país. O volume total supera R$ 690 bilhões.

O mercado ganhou ainda mais atenção após decisões recentes envolvendo o Tribunal de Contas da União (TCU), o INSS e instituições financeiras, reacendendo debates sobre segurança, superendividamento e proteção dos consumidores.

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O que é o crédito consignado

O crédito consignado é um tipo de empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente:

• do salário;
• da aposentadoria;
• da pensão;
• ou do benefício previdenciário.

Esse modelo reduz o risco de inadimplência para os bancos, permitindo taxas de juros menores em comparação a outras modalidades.

Por que os juros do consignado são menores

Como o pagamento acontece automaticamente antes mesmo do dinheiro cair na conta do consumidor, o risco para as instituições financeiras diminui.

Por isso, o consignado costuma oferecer taxas mais baixas do que:

• cartão de crédito;
• cheque especial;
• crédito pessoal tradicional.

Segundo dados recentes do Banco Central, os juros médios da modalidade giram entre 1,82% e 2,04% ao mês.

Mercado supera R$ 690 bilhões

Os números mostram o tamanho da importância do consignado na economia brasileira.

De acordo com o Banco Central:

• o crédito livre para pessoas físicas soma cerca de R$ 2,5 trilhões;
• aproximadamente 32% desse volume está ligado ao consignado;
• o setor movimenta mais de R$ 690 bilhões.

O crescimento acelerado do mercado também aumentou a preocupação das autoridades com o superendividamento.

Servidores públicos dominam o mercado

Atualmente, os servidores públicos representam a maior fatia do consignado no Brasil.

Segundo os dados mais recentes:

• cerca de 53% do mercado pertence a servidores;
• aposentados e pensionistas do INSS representam 41%;
• trabalhadores CLT respondem por aproximadamente 6%.

O perfil de estabilidade de renda desses públicos ajuda a reduzir o risco das operações.

Novo Desenrola quer mudar regras do consignado

Uma das principais propostas do Novo Desenrola Brasil é justamente reformular o crédito consignado para servidores públicos federais.

O governo afirma que o objetivo é:

• reduzir endividamento;
• melhorar condições de crédito;
• ampliar controle sobre juros;
• evitar abusos financeiros.

As mudanças estão sendo construídas em parceria com o Ministério da Gestão e da Inovação em Serviços Públicos (MGI).

Governo mira superendividamento

Nos últimos anos, especialistas passaram a alertar sobre o uso excessivo do consignado por parte de aposentados e servidores.

Em muitos casos, consumidores comprometem grande parte da renda mensal com empréstimos sucessivos.

O problema se agrava principalmente nas modalidades:

• cartão consignado;
• cartão benefício;
• refinanciamentos automáticos.

Crédito consignado do INSS preocupa autoridades

O consignado voltado aos aposentados e pensionistas do INSS virou um dos principais focos das discussões recentes.

Segundo dados do Ministério da Previdência Social:

• cerca de 17 milhões de beneficiários possuem contratos ativos;
• a carteira ativa soma aproximadamente R$ 284 bilhões;
• existem mais de 65 milhões de contratos ativos considerando empréstimos e cartões.

O crescimento acelerado levantou preocupações sobre fraudes, contratação indevida e excesso de comprometimento da renda.

TCU suspendeu novos empréstimos do INSS

Na última semana, o Tribunal de Contas da União determinou cautelarmente a suspensão temporária de novas liberações de consignado para beneficiários do INSS.

A decisão também atingiu:

• cartão de crédito consignado;
• cartão benefício consignado.

O que motivou a decisão

O TCU exigiu implantação de:

• travas de segurança;
• controles automatizados;
• melhorias no sistema eConsignado.

O objetivo é evitar fraudes e reforçar a proteção dos aposentados.

Bancos reagiram à suspensão

Entidades do setor financeiro criticaram a decisão do Tribunal de Contas da União.

Entre elas:

• Associação Brasileira de Bancos (ABBC);
• Federação Brasileira de Bancos (Febraban);
• Zetta, entidade que representa fintechs.

As instituições afirmam que a paralisação pode afetar um mercado que movimenta cerca de R$ 100 bilhões por ano.

Segundo o setor, os descontos mensais do consignado do INSS giram em torno de R$ 9 bilhões.

Crédito do Trabalhador cresce rapidamente

O consignado voltado aos trabalhadores com carteira assinada também vem crescendo.

A modalidade conhecida como Crédito do Trabalhador já movimenta mais de R$ 117 bilhões, segundo dados do Ministério do Trabalho e Emprego.

Em pouco mais de um ano:

• mais de 9 milhões de pessoas contrataram empréstimos;
• foram registrados cerca de 20,9 milhões de contratos ativos.

Expansão do consignado aumenta debates

O crescimento do crédito consignado trouxe benefícios importantes, mas também gerou novos desafios.

Especialistas apontam riscos como:

• comprometimento excessivo da renda;
• dependência do crédito;
• refinanciamentos contínuos;
• perda de controle financeiro.

Em muitos casos, aposentados e servidores acabam utilizando novos empréstimos para pagar dívidas antigas.

Cartão consignado virou alvo de críticas

O cartão consignado é considerado uma das modalidades mais problemáticas do setor.

Apesar do desconto automático em folha, especialistas afirmam que muitos consumidores não compreendem totalmente:

• taxas cobradas;
• juros do rotativo;
• refinanciamentos automáticos;
• custo efetivo total da operação.

Por isso, o governo passou a discutir mudanças estruturais no segmento.

Governo quer reduzir juros e melhorar controle

Dentro do Novo Desenrola, a ideia é criar um modelo mais sustentável de crédito.

Entre as propostas discutidas estão:

• ampliação de fiscalização;
• redução de taxas;
• aumento da transparência;
• limites mais rígidos;
• combate a fraudes;
• proteção ao consumidor.

Mercado segue essencial para milhões de brasileiros

Mesmo com os debates sobre endividamento, o consignado continua sendo uma das principais formas de acesso ao crédito no país.

Para muitos brasileiros, especialmente aposentados e servidores, a modalidade representa:

• acesso a crédito mais barato;
• reorganização financeira;
• pagamento de emergências;
• possibilidade de consumo.

O desafio agora é equilibrar acesso ao crédito e proteção contra o superendividamento.

Mudanças podem transformar o setor em 2026

As novas medidas do governo, somadas às decisões recentes do TCU, indicam que o mercado de crédito consignado deve passar por uma das maiores transformações dos últimos anos.

As discussões envolvem:

• segurança digital;
• transparência bancária;
• proteção de aposentados;
• limites de crédito;
• uso responsável do consignado.

Enquanto isso, milhões de brasileiros seguem acompanhando as mudanças em uma modalidade que já faz parte do orçamento de boa parte das famílias do país.