Mais da metade dos CLTs endividados vê no crédito consignado privado uma solução

A pesquisa também apontou que 49% dos endividados estimam levar mais de um ano para quitar seus débitos, o que reforça a urgência por opções de crédito mais acessíveis, com juros mais baixos e condições favoráveis de pagamento. Nesse contexto, o chamado Crédito do Trabalhador, uma forma de consignado privado voltada a empregados do setor privado, começa a ocupar espaço na vida financeira da população.

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O que é o crédito consignado privado?

O crédito consignado privado é uma modalidade de empréstimo em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento do trabalhador que atua na iniciativa privada. É semelhante ao tradicional consignado oferecido a servidores públicos, aposentados e pensionistas, porém voltado para empregados com carteira assinada no setor privado.

Por ter baixo risco de inadimplência, já que o desconto ocorre antes mesmo do salário cair na conta, o consignado privado oferece taxas de juros mais baixas em comparação ao crédito pessoal tradicional.

Principais características:

• Parcelas descontadas diretamente no contracheque;
• Taxas de juros reduzidas (em relação a outras modalidades);
• Não exige fiador;
• Valor da parcela limitado à margem consignável do salário (até 35%);
• Contrato com prazo médio entre 6 e 48 meses.

Dados da pesquisa: como os brasileiros veem o consignado privado

A pesquisa realizada pela Creditas e Opinion Box, com base em entrevistas com brasileiros de diferentes regiões, faixas etárias e perfis de renda, revelou dados preocupantes sobre a situação financeira atual da população:

• 56% consideram o crédito consignado privado uma alternativa para lidar com dívidas;
• 49% estimam levar mais de um ano para sair do endividamento;
• 59% dos que já utilizaram o Crédito do Trabalhador afirmam que usariam novamente;
• 42% enxergam o consignado como mais seguro do que o cartão de crédito ou cheque especial.

Esses números revelam uma mudança no comportamento do consumidor, que passa a enxergar o empréstimo com desconto em folha não como armadilha, mas como instrumento de reorganização financeira — desde que utilizado com planejamento.

Vantagens do consignado privado

1. Juros mais baixos

O principal atrativo do consignado privado é a taxa de juros reduzida, justamente pela segurança de pagamento garantida pela empresa empregadora. Em muitos casos, as taxas são até 70% menores do que o rotativo do cartão de crédito ou cheque especial.

2. Facilidade de contratação

A maioria das fintechs e instituições financeiras que oferecem o consignado privado permite a simulação e contratação totalmente online, com análise de crédito rápida e menos burocracia.

3. Pagamento automático

O desconto em folha evita atrasos e facilita o controle financeiro, já que o valor da parcela é debitado antes que o salário fique disponível.

4. Acesso ampliado

Com a popularização do Crédito do Trabalhador, mesmo empregados do setor privado passaram a contar com essa alternativa, o que antes era exclusivo de servidores públicos.

5. Possibilidade de renegociação

Algumas instituições permitem refinanciamento, troca de dívidas mais caras por consignado e até portabilidade entre bancos, aumentando a competitividade e reduzindo os custos para o consumidor.

Desvantagens e riscos

Apesar das vantagens, o consignado privado também exige cautela. O uso irresponsável pode gerar comprometimento excessivo da renda, o que é ainda mais crítico em tempos de inflação e desemprego.

Riscos envolvidos:

• Comprometimento da margem consignável (até 35%), reduzindo o salário disponível;
• Dívida recorrente: o crédito pode virar solução temporária e causar nova rodada de endividamento;
• Demissão: caso o trabalhador perca o vínculo empregatício, o valor total da dívida pode ser cobrado imediatamente;
• Falta de planejamento: tomar o empréstimo sem avaliar outras alternativas pode agravar a situação financeira.

Quando o consignado privado pode ser uma boa escolha?

Segundo especialistas, o consignado é indicado em situações emergenciais ou para substituir dívidas com juros altos, como o cartão de crédito.

Cenários em que pode ser vantajoso:

• Quitar dívidas mais caras e unificar o pagamento em uma única parcela menor;
• Cobrir despesas médicas urgentes;
• Evitar inadimplência em compromissos essenciais, como aluguel e contas de consumo;
• Reestruturar o orçamento familiar com foco em renegociação.

No entanto, não é recomendável utilizar o crédito consignado para:

• Financiamento de viagens ou bens de consumo supérfluos;
• Complementar renda regularmente;
• Pagar outros empréstimos sem planejamento.

O papel do empregador na concessão

Para que o colaborador tenha acesso ao crédito consignado privado, a empresa em que trabalha precisa estar conveniada com a instituição financeira. O processo é simples e sem custos para o empregador, que apenas autoriza o desconto em folha.

Benefícios para as empresas:

• Redução de absenteísmo e stress financeiro entre os colaboradores;
• Programa de bem-estar financeiro sem ônus direto;
• Melhoria no clima organizacional e retenção de talentos;
• Aumento da educação financeira dos funcionários por meio de ações internas.

Como contratar um crédito consignado privado?

O processo de contratação geralmente segue os seguintes passos:

1. Verifique se sua empresa tem convênio com alguma instituição que oferece o produto;
2. Acesse o site ou app da fintech ou banco parceiro;
3. Simule o valor desejado, prazo e número de parcelas;
4. Envie documentos básicos (identidade, comprovante de residência e de renda);
5. Assine o contrato digital;
6. Aguarde o desconto automático no próximo contracheque.

Instituições como Creditas, MeuTudo, Zetra, Consignado Digital, Digio e diversos bancos tradicionais oferecem essa modalidade com plataformas online e análise rápida.

O que é o Crédito do Trabalhador?

O chamado Crédito do Trabalhador é uma versão do consignado lançada pelo governo federal em março de 2025, com o objetivo de ampliar o acesso ao crédito para trabalhadores com carteira assinada. Ele permite o desconto direto em folha, com uso do FGTS como garantia, e pode ser contratado por:

• Empregados com registro CLT;
• Empregados domésticos;
• Trabalhadores rurais;
• Motoristas de aplicativo com vínculo comprovado.

Segundo a Creditas, 59% dos que já usaram essa linha de crédito afirmam que fariam novamente, indicando alto índice de satisfação.

Educação financeira é essencial

A popularização do consignado privado também reforça a necessidade de educação financeira contínua. Contratar crédito não pode ser visto como uma solução definitiva para problemas estruturais de renda.

Especialistas recomendam:

• Planejamento mensal detalhado dos gastos fixos e variáveis;
• Reserva de emergência, mesmo que pequena;
• Comparação de taxas e Custo Efetivo Total (CET) antes de contratar qualquer crédito;
• Evitar usar toda a margem consignável.

Imagem: Freepik/ Edição: Seu Crédito Digital