Conheça opções de linhas de crédito para micro e pequenas empresas
As micro e pequenas empresas contribuem com boa parte da geração de empregos no país e para crescerem podem precisar de linha de crédito
Pessoas que desejam começar um negócio ou já possuem uma empresa, às vezes precisam de um empréstimo. Isso não é necessariamente um mal sinal, desde que tudo esteja bem controlado. E conhecer boas linhas de crédito para micro e pequenas empresas ajuda a lidar com a balança financeira.
E é claro que isso está na mira dos governos e dos bancos. Os números comprovam a importância desse tipo de negócio. Para se ter ideia, em outubro de 2022, 99% das empresas brasileiras eram micro e pequenas, segundo informações da então secretaria de Produtividade e Competitividade do Ministério da Economia.
Promover linhas de crédito para essa categoria, portanto, é importante, uma vez que 72% dos empregos gerados no ano de 2022 foram decorrentes dessa categoria.
Mas, e do lado dos empreendedores? Bom, o estímulo de bancos públicos e privados existe, mas ainda assim é preciso entender quais são as melhores opções e como elas se adequam ao negócio.
Como micro e pequenas empresas podem escolher uma linha de crédito
Se o crédito realmente for necessário, é preciso ter bem definidas algumas questões. Valores, destino do empréstimo, prazos e lucro são alguns dos itens a se atentar na hora de tomar essa decisão.
Dessa forma, o Seu Crédito Digital separou as principais dicas para você escolher as melhores alternativas!
Como o dinheiro será gasto
Primeiramente, linhas de crédito para micro e pequenos empreendedores podem variar entre milhares e centenas de milhares de reais. Mas esse limite não é motivo para qualquer exagero. Pois, é importante ter em mente qual é o fim desse empréstimo.
Assim, existem linhas de crédito direcionadas ao fluxo de caixa. Esse é o dinheiro, portanto, necessário para bancar uma quantia de gastos recorrentes e obrigatórios da empresa.
Ao mesmo tempo, outras linhas são direcionadas ao fortalecimento e desenvolvimento de negócios.
IMPORTANTE: Antes mesmo de cogitar um crédito, a primeira coisa a pensar é: como utilizá-lo.
Como o empréstimo será pago
Com o motivo da contratação da linha de crédito definido, há outras etapas a seguir. Por exemplo, fazer o planejamento para o pagamento. Afinal, mesmo que esse novo recurso implique em nova receita, ainda existem os juros associados ao crédito.
É importante não tirar isso da conta. Um empréstimo de R$ 10 mil nunca significa apenas esse mesmo valor parcelado.
Se, por exemplo, com esses mesmos R$ 10 mil um empreendedor vá comprar produtos com um valor médio de revenda 100% superior, ele terá R$ 20 mil. Assim, pode parecer simples pagar as parcelas e demais custos operacionais do negócio.
Mas os juros podem ser altos, e comer uma boa quantidade desse valor. Por isso, é preciso ter uma previsão dos valores das parcelas, contando as amortizações (do total do empréstimo), para que seja possível planejar o futuro.
Conhecer a opção mais adequada
Linhas de crédito podem ter objetivos diferentes, bem como públicos diferentes. O desenho de programas de crédito do governo podem ter diferenças de acordo com o tipo de empresa e até mesmo o setor produtivo.
Um MEI, por exemplo, tem acesso a opções de empréstimo diferentes de uma pequena empresa. Conhecer esses detalhes é fundamental.
Além disso, muitas vezes, o limite de crédito disponibilizado por uma instituição financeira está associado ao rendimento da empresa, quando ela já está em atividade. Sendo assim, só é possível conseguir determinados valores se o faturamento for condizente.
Opções de linhas de crédito para micro e pequenas empresas
Ademais, existem diversas formas de conseguir crédito para micro e pequenas empresas. Uma delas é por meio da própria pessoa física, que pode assumir um crédito pessoal e aplicar o dinheiro no negócio.
Mas o crédito também pode ser estimulado pelo Estado e contraído pelo CNPJ do negócio. Nesses casos, muitas vezes as opções de negociação, assim como o desenho do empréstimo, pode ser mais adequado.
Agora, vamos conhecer, algumas das principais opções:
BNDES Crédito Pequenas Empresas
O Banco Nacional do Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES) é uma instituição financeira pública que tem como objetivo financiar o desenvolvimento econômico dos diversos setores econômicos, bem como tamanhos de empresa.
O Crédito Pequenas Empresas é uma alternativa para micro e pequenas empresas, que também inclui as médias com faturamento anual de até R$ 90 milhões.
Apesar de ser o responsável pelos recursos, o BNDES é apenas responsável pela condução da operação. Isso significa que é necessário negociar aspectos como taxas, prazos, valores e garantias com o próprio banco de relacionamento.
Após fazer essa parte do processo, o banco envia a proposta para o BNDES, que imediatamente aprova ou reprova as condições. Uma vez validado, os recursos já ficam disponíveis em até um dia.
- Saiba também: Quais impostos um MEI deve pagar
No dia 13 de janeiro de 2023, conforme dados sobre taxas médias de operações aprovadas no mês imediatamente anterior, estas variavam entre 5,3% ao ano para uma empresa de Indústria de Transformação do Distrito Federal até 23,94% para uma de Comércio e Serviços no Maranhão.
Confira as taxas praticadas pelo BNDES nos principais estados:
| Estado | Porte | Ramo de Atividade | Taxa Final Média |
| MINAS GERAIS | MICRO | Comércio e Serviços | 17,66% |
| MINAS GERAIS | MICRO | Indústria de Transformação | 8,25% |
| MINAS GERAIS | PEQUENA | Comércio e Serviços | 17,37% |
| MINAS GERAIS | PEQUENA | Indústria de Transformação | 16,99% |
| RIO DE JANEIRO | MICRO | Comércio e Serviços | 23,41% |
| RIO DE JANEIRO | PEQUENA | Comércio e Serviços | 14,00% |
| RIO DE JANEIRO | PEQUENA | Indústria de Transformação | 22,07% |
| RIO GRANDE DO SUL | MICRO | Agropecuária | 18,72% |
| RIO GRANDE DO SUL | MICRO | Comércio e Serviços | 18,38% |
| RIO GRANDE DO SUL | MICRO | Indústria de Transformação | 18,93% |
| RIO GRANDE DO SUL | PEQUENA | Comércio e Serviços | 18,02% |
| RIO GRANDE DO SUL | PEQUENA | Indústria de Transformação | 18,23% |
| SANTA CATARINA | MICRO | Agropecuária | 20,79% |
| SANTA CATARINA | MICRO | Comércio e Serviços | 18,16% |
| SANTA CATARINA | MICRO | Indústria de Transformação | 14,59% |
| SANTA CATARINA | PEQUENA | Agropecuária | 17,19% |
| SANTA CATARINA | PEQUENA | Comércio e Serviços | 17,30% |
| SANTA CATARINA | PEQUENA | Indústria de Transformação | 18,49% |
| SAO PAULO | MICRO | Comércio e Serviços | 17,08% |
| SAO PAULO | MICRO | Indústria de Transformação | 8,25% |
| SAO PAULO | PEQUENA | Agropecuária | 24,42% |
| SAO PAULO | PEQUENA | Comércio e Serviços | 14,95% |
| SAO PAULO | PEQUENA | Indústria de Transformação | 21,94% |
Pronampe
Outra alternativa é um programa do Governo Federal que surgiu com o objetivo de resguardar os empreendedores e trabalhadores durante a pandemia. Ele se destina aos MEI, micro e pequenas.
De acordo com o Programa Nacional de Apoio às Microempresas e Empresas de Pequeno Porte (Pronampe), há um fundo gerido pelo Banco do Brasil.
No entanto, diversas instituições estão habilitadas a receberem solicitações. São elas:
- Banco do Brasil
- BANCOOB (SICOOB)
- BADESUL
- BASA
- BDMG
- BNB
- Caixa Econômica Federal
- Itaú Unibanco
- SICRED
Antes de novembro de 2022, o Pronampe tinha um prazo limite de pagamento de até 48 meses.
Entretanto, a Medida Provisória número 1.139 aumentou esse período para até 72 — são 11 de carência até o começo dos pagamentos.
Dessa forma, essa medida não alterou as taxas de juros, que permanecem em 6% com o acréscimo da Selic.
FNE MPE
O Programa de Financiamento às Microempresas, Empresas de Pequeno Porte e ao Empreendedor Individual do Banco do Nordeste tem como objetivo desenvolver MEI, micro e pequenas empresas.
Pela página do banco é possível ver quais podem ser os destinos do crédito adotado. Os valores empenhados pelo banco vem do Fundo Constitucional de Financiamento do Nordeste (FNE).
Os prazos de pagamento e períodos de carência dependem diretamente da finalidade do crédito, eles também podem ser encontrados no site do Banco do Nordeste, na mesma página citada acima.
Micro e pequenas empresas podem conseguir financiamentos de até 100%. Já os microempreendedores individuais têm acesso a até R$ 50 mil, somados capital de giro e investimentos.
Veja alguns dos prazos oferecidos
| Finalidade do Crédito | Carência | Total |
| Microempreendedor Individual | Até 03 meses | Até 60 meses |
| MEI – Transportador Autônomo de Cargas (TAC) | Até 01 ano | até 10 anos |
| Financiamento para a Aquisição de Imóveis com Benfeitorias Concluídas em Área Urbana, para MPE | Até 4 anos | Até 15 anos |
| Aquisição Isolada de Meio de Transporte para MPE | Até 1 ano | Até 8 anos |
| Aquisição Isolada de Móveis e Utensílios para MPE | Até 1 ano | Até 6 anos |
| Investimentos Fixos e Mistos nos demais casos dos setores industriais, agroindustriais, de comércio e serviços, para MPE | Até 4 anos | Até 12 anos |
| Aquisição Isolada de ônibus, Micro-ônibus e Caminhão | Até 1 ano | Até 10 anos |
Crédito Caixa TEM Microempreendedor Individual
Este é um programa da Caixa focado nos MEI. Por meio dele, é possível solicitar até R$ 3.000 para gastar com o próprio negócio. O programa não possui tarifa de abertura de crédito e tem prazos de até 24 meses para o pagamento da dívida.
É possível preencher um formulário online e aguardar que um representante da Caixa entre em contato ou mesmo procurar por uma agência.
Se quiser saber mais sobre o Caixa Tem e suas funcionalidades saiba mais neste artigo!
(Com Iuri Santos)
Imagem: RonaldCandonga / Pixabay
