O Nubank transformou a forma como o crédito é concedido na América Latina, adotando uma abordagem inovadora que combina tecnologia desenvolvida internamente, o uso inteligente dos dados de uma base de quase 123 milhões de clientes e uma ênfase constante na resiliência — tanto da empresa quanto de seus consumidores.
De acordo com informações recentes divulgadas pela fintech, cerca de 29 milhões de pessoas obtiveram seu primeiro cartão de crédito por meio do Nubank. Essa estratégia tem sido fundamental para ampliar a inclusão financeira e remodelar o mercado de crédito na região.
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Estratégia global e expansão do portfólio
O tema central do mais recente episódio do Nu Videocast destacou a evolução da oferta de crédito do Nubank. Participaram da conversa Jessica Paul, GM Global de Empréstimos, e Emilia Lopez, GM Global de Cartões de Crédito e Collections, que detalharam como a fintech combina tecnologia, dados e modelos de concessão para impulsionar seu crescimento global.
Fundado em 2014 como um banco digital com foco em crédito, oferecendo um cartão sem tarifas, o Nubank ainda mantém o crédito como prioridade. No entanto, seu portfólio já é diversificado, incluindo cartões para diferentes segmentos de renda e empréstimos com e sem garantia, expandindo para novos países como a Colômbia, onde recentemente lançou linhas de empréstimos pessoais.
Modelo proprietário de concessão
O grande diferencial da companhia é seu modelo proprietário de concessão de crédito. A tecnologia de ponta, refinada com a aquisição da Hyperplane em 2024 e alimentada por dados de mais de 122 milhões de clientes, gera um ciclo virtuoso de crescimento sustentável.
A base de dados permite ao Nubank entender padrões de comportamento financeiro e ajustar limites e ofertas conforme a capacidade real de pagamento dos clientes. Isso garante uma experiência mais segura e personalizada, reduzindo inadimplência e promovendo uma expansão saudável.
Impacto no mercado latino-americano
O avanço do Nubank posiciona a fintech como líder em número de clientes com crédito no Brasil. Segundo relatório do FMI (Fundo Monetário Internacional), o crédito bancário brasileiro cresceu 11,5% em 2024, mesmo com a taxa Selic em 15%, impulsionado por maior inclusão financeira e pelo papel das fintechs.
O FMI destaca que essas inovações aumentam o acesso, fomentam a competição e promovem eficiência no sistema financeiro, modernizando o mercado e reduzindo custos para os clientes.
Diversificação de produtos e fontes de receita
A diversificação do portfólio tem sido fundamental para equilibrar as fontes de receita do Nubank. Emilia Lopez lembra que, seis anos atrás, o cartão de crédito era a única fonte de receita da área de crédito, respondendo atualmente por 67% do total no segundo trimestre de 2025. “Isso não significa que o cartão não esteja crescendo. Estamos crescendo cerca de 24% ano a ano FXN”, explica.
Por sua vez, Jessica Paul destaca que a participação de empréstimos pessoais na carteira total cresceu de 25% para aproximadamente um terço em apenas um ano. O avanço foi impulsionado pelos empréstimos com garantia, que aumentaram 200% ano a ano FXN, enquanto o crédito não garantido cresceu 70% no mesmo período.
“A expansão do portfólio de produtos, tanto em cartões como em empréstimos, traz muita resiliência para o portfólio. Produtos com garantia têm risco menor, sendo mais seguros para o Nubank e para os clientes”, reforça Jessica.
Atualmente, a fintech possui mais de 20 milhões de contratos ativos em empréstimos, com perspectiva de crescimento contínuo à medida que novos produtos e experiências são desenvolvidos.
Crescimento sustentável e filosofia low and grow
A estratégia de crédito do Nubank baseia-se na filosofia “low and grow”, que aumenta gradualmente o limite do cartão de acordo com o engajamento e capacidade de pagamento do cliente. Emilia Lopez enfatiza que a abordagem é adaptada à faixa de renda, garantindo que o limite inicial seja condizente com a realidade financeira de cada usuário.
Produtos adaptados para diferentes faixas de renda
O Nubank continua inovando em produtos para todos os perfis de clientes, desde o cartão Ultravioleta, voltado para alta renda, até cartões que ajudam na construção ou reconstrução do histórico financeiro. Essa adaptação é crucial para expandir o acesso ao crédito de forma segura e sustentável.
Expansão internacional guiada por tecnologia
A expansão internacional da fintech é conduzida por uma plataforma global de crédito que se adapta às especificidades de cada mercado. Jessica Paul explica que a filosofia de crédito permanece a mesma, mas os produtos precisam estar alinhados às exigências regulatórias e comportamentais de cada país.
Um exemplo é o Nu Control, lançado em outubro de 2025 na Colômbia. O produto contorna o teto de juros local, ampliando o acesso ao crédito de forma segura. Emilia Lopez considera o modelo como referência para futura expansão em mercados com restrições semelhantes.
Conclusão
O Nubank demonstra como tecnologia, dados e inovação podem transformar a concessão de crédito. Com foco na inclusão financeira, crescimento sustentável e adaptação internacional, a fintech consolida sua liderança no mercado latino-americano e abre caminhos para uma abordagem mais responsável e eficiente em empréstimos e cartões de crédito.
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