Como o Open Finance pode impulsionar o crédito para empresas (PJ)

Representando mais de 90% dos negócios ativos no Brasil, conforme o SEBRAE, as PMEs têm grande potencial de transformação dentro do ecossistema do Open Finance. Mais do que acesso a dados, o desafio está em converter esses dados em inteligência de negócio e oferecer uma experiência bancária verdadeiramente personalizada. É nesse contexto que os modelos BFM (Business Financial Management) se tornam protagonistas.

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Uma infraestrutura de dados com consentimento

O Open Finance permite o compartilhamento de dados financeiros entre instituições, com o consentimento do cliente. Isso inclui informações sobre contas bancárias, transações, crédito, investimentos e muito mais. Na prática, isso significa que, com autorização, um banco pode acessar dados de outro banco para oferecer soluções mais precisas e alinhadas ao perfil do cliente.

Essa integração já trouxe benefícios visíveis para pessoas físicas, como simulações de crédito com melhores taxas, recomendação de investimentos personalizados e consolidação de saldos. Mas ainda há um enorme potencial a ser explorado junto às empresas, especialmente no segmento PJ.

O desafio das PMEs no sistema financeiro

Um ecossistema fragmentado e pouco integrado

A jornada financeira de uma pequena empresa no Brasil é complexa e pulverizada. Ela passa por contas em diversos bancos, uso de plataformas de pagamento, sistemas de gestão (ERPs), marketplaces e adquirentes. Esse ecossistema gera uma grande quantidade de dados financeiros, mas que frequentemente não são aproveitados pelas instituições financeiras.

A maioria dos bancos ainda trabalha com modelos padronizados de análise, baseados em dados históricos e critérios genéricos. Isso impede que o banco compreenda o momento financeiro atual da empresa e ofereça soluções adaptadas a esse cenário.

BFM: Transformando dados brutos em inteligência aplicada

O que é o modelo BFM?

O BFM — Business Financial Management — é uma camada de inteligência que se sobrepõe ao Open Finance. Ele atua na estruturação, análise e interpretação dos dados financeiros das empresas em tempo real. Isso inclui:

• Classificação automática de entradas e saídas;
• Identificação de padrões de comportamento;
• Projeções de fluxo de caixa;
• Alertas e recomendações proativas;
• Geração de insights para o gestor e para o banco.

Uma visão de 360º da saúde financeira da empresa

Com o BFM, é possível construir uma visão integrada e atualizada da empresa, que vai muito além de um extrato bancário. A solução capta o que acontece com a empresa hoje, e não apenas o que ocorreu nos últimos três meses.

Isso permite que bancos e fintechs ofereçam:

• Crédito mais justo e sensível ao momento da empresa;
• Antecipação de recebíveis com base em comportamento de vendas;
• Oferta de seguros e serviços sob medida;
• Recomendações de renegociação em cenários críticos;
• Jornada digital mais fluida e orientada a dados.

Personalização proativa: como rentabilizar a carteira PJ

O fim das ofertas genéricas

A transformação trazida pelo BFM e pelo Open Finance permite que bancos deixem de lado a abordagem reativa e passem a atuar com personalização proativa. Isso significa que, em vez de oferecer linhas de crédito padronizadas, o banco pode detectar oportunidades reais no dia a dia do cliente PJ.

Exemplo prático:

Uma PME apresenta crescimento nas receitas, baixa inadimplência e contas a receber programadas. O banco pode:

• Oferecer antecipação de recebíveis com taxas competitivas;
• Sugerir investimento de curto prazo para otimizar o caixa;
• Recomendar contratação de seguro empresarial em função do aumento de ativos.

Essa abordagem aumenta o engajamento, reduz riscos e fortalece o vínculo com o cliente.

Ofertas em tempo real e nos canais certos

Com a automatização do BFM, a recomendação não precisa depender de uma visita do gerente ou de uma análise manual. As sugestões podem ser feitas:

• Via aplicativo bancário;
• Por e-mail contextualizado;
• Em plataformas integradas de gestão;
• Por atendimento automatizado com IA generativa.

Open Finance e Pix em 2025: uma integração poderosa

Novas funcionalidades do Pix impulsionam a transformação

As inovações previstas para o Pix em 2025, como o Pix Garantido e o Pix Crédito, prometem mudar a forma como as empresas utilizam meios de pagamento. A integração com o Open Finance irá gerar novas trilhas de dados sobre:

• Comportamento de pagamento;
• Capacidade de geração de receita;
• Histórico de inadimplência;
• Preferências de liquidez.

Esses dados são extremamente valiosos para modelos de crédito dinâmico e para estratégias de precificação em tempo real.

Consentimento dinâmico e jornadas automatizadas

Outra evolução importante é o consentimento dinâmico, que permitirá que empresas concedam acesso contínuo aos seus dados, com segurança e controle, eliminando a necessidade de autenticações repetidas. Isso viabiliza:

• Atualização diária dos dados;
• Modelos preditivos mais precisos;
• Experiências bancárias com menos fricção e mais fluidez.

A mudança de mentalidade no setor financeiro

De fornecedor a parceiro de negócios

A revolução do Open Finance não é apenas tecnológica. Ela exige uma mudança de mentalidade nas instituições financeiras. O banco que continuar atuando como vendedor de produtos genéricos perderá espaço para fintechs e plataformas que oferecem experiência e valor real ao cliente.

O novo papel do banco é ser parceiro da empresa: entender o negócio, prever suas necessidades, proteger sua saúde financeira e impulsionar seu crescimento.

Vantagens competitivas claras

Quem adotar esse novo modelo terá vantagens como:

• Maior fidelização da base PJ;
• Redução da inadimplência com decisões baseadas em dados atuais;
• Aumento da rentabilidade por cliente;
• Diferenciação frente à concorrência.

O BFM como ponte entre dados e relevância

Inteligência aplicada como diferencial

O BFM representa a ponte entre o Open Finance e uma experiência bancária realmente relevante para o público PJ. Ele transforma dados dispersos em contexto, contexto em ação e ação em resultado.

Ao interpretar os dados em tempo real, a solução permite que bancos criem jornadas automatizadas, contextualizadas e personalizadas, seja para oferecer crédito, renegociar, sugerir investimentos ou promover serviços de valor agregado.

Imagem: THICHA SATAPITANON / Shutterstock.com