Se você é daqueles que tem vários cartões de crédito, e muitos não são utilizados, saiba que, embora possa ser tentador trocar por um cartão de crédito digital, há razões para manter este cartão. E se você está pensando em trocá-lo por um novo cartão, não faça isso antes de ler este artigo, pois você pode acabar reduzindo seu score com isso. A menos que ele tenha uma anuidade alta, encerrar um cartão de crédito antigo vai impactar na sua pontuação de crédito (score). Dessa forma, maioria dos especialistas te aconselhariam a manter ele ativo e, de vez em quando, fazer umas compras com ele.

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Sim, isso mesmo! Cancelar seus cartões de crédito antigos causará um impacto direto no seu score. Por isso, se possível, é melhor mantê-lo sem uso. O gerenciamento correto de um cartão de crédito raramente usado pode exigir atenção extra, mas cancelar o cartão pode impactar no seu score de crédito a longo prazo.

Por outro lado, não usar nunca o cartão de crédito pode fazer sua pontuação de crédito diminuir com a inatividade do cartão. Sendo assim, se você não quer perder pontos no score, é necessário balancear o uso de seus cartões de crédito antigos, mesmo que você queira ter um cartão de crédito digital.

Por que você não deve cancelar seus cartões de crédito antigos não utilizados?

Manter seus cartões de crédito antigos ativos pode parecer algo sem sentido. Entretanto, isso pode aumentar sua pontuação de crédito por vários motivos. Cerca de 35% do seu score corresponde ao seu histórico de pagamentos, e a utilização do crédito compõe cerca de 30% da sua pontuação. Já o tempo que você tem crédito corresponde a 15% do score. As atividades recentes no cartão de crédito representam 10% da pontuação e a variedade de crédito (por exemplo, se você tem cartão de crédito, financiamento, consórcio etc) representam 10% da pontuação.

Levando estes números em conta, podemos concluir que ter um cartão de crédito antigo equivale a 50% das informações levadas em conta no seu score, que incluem o histórico e o tempo de crédito. Ao não utilizar seu cartão, você impactará nos outros 50%. Mas usando pouco seu cartão, provavelmente você poderá manter bem a sua pontuação no score.

Resumidamente, manter seus cartões de crédito antigos assegura a pontuação do seu score de forma muito importante. Ao usar de vez em quando seu cartão antigo, você equilibra sua taxa de utilização de crédito (baixa atividade é melhor que nenhuma atividade), mantém um amplo mix de crédito e aumenta sua história financeira, fatores muito positivos para seu score.

Por outro lado, um cartão inativo fará sua atividade de crédito baixar o score. Se você parar de usar o cartão de crédito completamente, ele pode ser encerrado após 12 meses de inatividade. Isso aparecerá no seu relatório de crédito, diminuindo sua pontuação no score. Por isso, o ideal é manter seu cartão de crédito ativo e efetuar compras esporádicas para manter sua conta em situação regular.

Como o cancelamento de um cartão de crédito não utilizado afeta sua pontuação de crédito

Cancelar um cartão de crédito reduzirá instantaneamente sua pontuação de crédito. Pode não ter um grande impacto se você tiver score alto, mas os efeitos serão mais dramáticos para aqueles com score intermediário ou ruim.

Ao encerrar seus cartões de crédito antigos, a idade média das contas provavelmente sofrerá um impacto, e seu limite total de crédito diminuirá. Isso prejudicará sua taxa de utilização de crédito. Inclusive, ter um cartão de crédito antigo facilita conseguir um novo cartão.

O que fazer com cartões de crédito antigos não usados

Manter uma conta de crédito ativa ativa pode ser uma bênção para sua pontuação de crédito, se você puder fazer os pagamentos necessários.

Uma maneira fácil de gerenciar uma conta é configurar o cartão como pagamento por uma despesa mensal recorrente, como contas de serviços públicos, assinaturas ou serviços de streaming. Ao configurar pagamentos automatizados com seu emissor para pagar esse saldo integralmente todos os meses, você melhorará sua taxa de utilização de crédito e a idade média de suas contas, além de definir uma tendência de pagamentos pontuais e completos. Arrumar o cartão e definir lembretes para gastar ocasionalmente pode ser outra maneira de aumentar sua pontuação. Certifique-se de ativar os pagamentos automatizados para cobrir o saldo a cada mês.

Quando você deve cancelar um cartão de crédito não utilizado?

Se você tem um cartão antigo não utilizado, e o emissor notificou que seu cartão será encerrado por inatividade, faça uma compra nele para manter a conta aberta e ganhar tempo para avaliar suas opções. Se o seu banco já tiver encerrado o cartão, entre em contato com eles para saber se você pode reativá-lo.

O encerramento de cartões de crédito antigos geralmente vem com efeitos colaterais negativos, por isso raramente você deve cancelá-lo. Um dos casos mais comuns de cancelamento de um cartão de crédito é a anuidade. Se a taxa não valer o impacto no score por ser muito cara, você deve cancelar. No entanto, também é possível negociar com o banco o abatimento da anuidade. Muitas vezes, se o cliente ameaça cancelar o cartão, o banco pode propor uma redução ou até mesmo o abatimento da anuidade.

Além disso, se a facilidade de passar o cartão de crédito deixar seus hábitos de gastos fora de controle, reavalie o titular do cartão. Se o seu cartão de crédito estiver causando um estresse financeiro extraordinário, é melhor cortar este cartão. Exceto por uma alta anuidade, na maioria dos casos é melhor manter seu cartão ativo.

Como cancelar seu cartão de crédito

Por fim, se você pretende cancelar seu cartão de crédito, há etapas específicas ao encerrá-lo e algumas dicas financeiramente mais inteligentes a serem consideradas.

  • Pagar o saldo: se você vai cancelar um cartão com saldo, o emissor poderá aumentar sua taxa de juros para o máximo permitido por lei, como penalidade pelo encerramento. Para evitar isso, quite os débitos antes de pedir o cancelamento.
  • Entre em contato com o emissor: ligue para o número que fica atrás do cartão, confirme que seu saldo é zero e notifique o representante de que você está cancelando o cartão.

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Imagem: pathdoc / shutterstock