Cartão virou extensão do salário? Três em cada 10 brasileiros usam crédito para despesas do dia a dia

A primeira edição do Mapa de Crédito da Serasa mostra que 30% dos usuários recorrem ao cartão para cobrir gastos cotidianos. O levantamento também indica que 63% dos brasileiros utilizaram essa modalidade nos últimos 12 meses, colocando o cartão na liderança entre as formas de crédito avaliadas.

O dado, por si só, não significa que todo uso do cartão para despesas básicas seja ruim. Concentrar contas, aproveitar o prazo até o vencimento e receber benefícios pode fazer sentido quando a fatura é paga integralmente.

O sinal de alerta aparece quando o consumidor precisa do limite porque o salário não é suficiente para fechar o mês. Nesse cenário, o cartão deixa de ser apenas um meio de pagamento e passa a funcionar como uma extensão da renda — uma solução temporária que pode esconder um desequilíbrio financeiro permanente.

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O que o levantamento da Serasa revelou?

Segundo o Mapa de Crédito, 63% dos brasileiros utilizaram cartão de crédito ao menos uma vez nos 12 meses anteriores à pesquisa.

Entre os consumidores que recorrem à modalidade:

• 30% usam o cartão para despesas do dia a dia;
• 29% fazem compras específicas;
• 18% utilizam o limite para emergências de saúde.

A possibilidade de parcelar as compras conforme o orçamento foi mencionada por 41% dos entrevistados como uma das principais razões para o uso. A facilidade de acesso apareceu para 37%, enquanto 30% destacaram a existência de limite previamente aprovado.

O resultado ajuda a explicar por que o cartão ocupa um espaço tão importante nas finanças domésticas. Ele combina rapidez, aceitação em praticamente todo o comércio, parcelamento e disponibilidade imediata de crédito.

A mesma praticidade, porém, pode dificultar a percepção do gasto. Como o dinheiro não sai da conta no momento da compra, o consumidor pode perder a noção do total acumulado até a chegada da fatura.

Usar cartão para despesas diárias é sempre um problema?

Não necessariamente.

O cartão pode ser usado de maneira organizada para pagar supermercado, combustível, aplicativos, medicamentos e contas recorrentes. O risco depende de como esse gasto entra no orçamento e de como a fatura será quitada.

Uma pessoa que tem renda suficiente, registra as compras e paga o valor total até o vencimento está usando o cartão principalmente como meio de pagamento.

Já quem depende do limite porque o dinheiro acabou antes do fim do mês está usando crédito para complementar a renda.

Essa diferença é fundamental.

Exemplo de uso planejado

Imagine uma família que separa R$ 1.200 mensais para supermercado e abastecimento.

Ela concentra essas despesas no cartão, acompanha os gastos pelo aplicativo e reserva o mesmo valor na conta para pagar a fatura integralmente.

Nesse caso, o cartão ajuda na organização e não necessariamente gera juros.

Exemplo de dependência do crédito

Agora considere uma família que recebe R$ 4 mil, mas possui despesas mensais de R$ 4.700.

Os R$ 700 que faltam são colocados no cartão. No mês seguinte, a fatura chega junto das despesas normais, mas a renda continua sendo de R$ 4 mil.

Se nada mudar, o déficit se repete. Em algum momento, a família poderá parcelar a fatura, pagar apenas parte dela ou contratar outro empréstimo.

É nesse ponto que o cartão começa a esconder um problema estrutural.

Por que tantos brasileiros recorrem ao cartão para fechar o mês?

Não existe uma única explicação.

A dependência pode resultar da combinação entre renda apertada, alta do custo de vida, despesas inesperadas, facilidade de acesso ao limite e dificuldade de formar uma reserva financeira.

Entre os fatores mais comuns estão:

• salário insuficiente para as despesas da casa;
• aumento de preços de alimentos, moradia e serviços;
• gastos médicos inesperados;
• perda ou redução da renda;
• atraso no recebimento de salário;
• falta de reserva de emergência;
• acúmulo de compras parceladas;
• facilidade de usar o limite pelo celular.

Uma pesquisa da própria Serasa sobre custo de vida mostrou que supermercado, contas recorrentes e moradia concentram quase 60% do orçamento mensal dos brasileiros. O estudo também apontou que apenas dois em cada dez consideram fácil administrar pagamentos e despesas cotidianas.

Quando as despesas essenciais ocupam a maior parte da renda, qualquer imprevisto pode empurrar novos gastos para o cartão.

O cartão realmente faz parte do orçamento ou apenas adia o problema?

Ele pode cumprir as duas funções.

Quando a fatura é prevista como qualquer outra conta e existe dinheiro reservado para quitá-la, o cartão integra o orçamento.

Quando a pessoa compra sem saber como pagará, o cartão apenas transfere o problema para o mês seguinte.

O prazo entre a compra e o vencimento pode dar uma sensação de alívio. Mas esse intervalo não aumenta a renda.

A dívida apenas fica temporariamente fora da conta bancária.

Por que parcelar parece caber melhor no orçamento?

O parcelamento reduz o valor imediato de cada compra.

Um eletrodoméstico de R$ 1.200 pode parecer pesado à vista, mas uma prestação de R$ 100 durante 12 meses parece mais administrável.

O problema é que várias parcelas pequenas podem se acumular.

Uma pessoa pode ter simultaneamente:

• R$ 100 do eletrodoméstico;
• R$ 80 do celular;
• R$ 60 de uma compra de roupas;
• R$ 150 de uma passagem;
• R$ 90 de medicamentos.

Separadamente, os valores parecem baixos. Juntos, comprometem R$ 480 da renda antes mesmo das novas compras do mês.

Por isso, o consumidor deve avaliar o total das parcelas futuras, não apenas o valor individual mostrado na maquininha.

Comprar parcelado sem juros é realmente de graça?

O parcelamento sem juros não possui encargos financeiros explícitos na fatura, mas isso não significa que seja sempre a opção mais econômica.

O preço pode já incorporar o custo do parcelamento. Em algumas lojas, existe desconto para pagamento à vista.

Antes de escolher, vale comparar:

• preço à vista;
• valor total parcelado;
• número de prestações;
• desconto disponível;
• impacto das parcelas futuras.

Mesmo quando o valor total é igual, o parcelamento ocupa parte do limite e reduz a renda disponível nos meses seguintes.

Qual é o maior risco de usar o cartão para despesas básicas?

O principal risco é não conseguir pagar a fatura integralmente.

Quando isso acontece, o consumidor pode entrar no crédito rotativo ou parcelar o saldo. Essas modalidades costumam apresentar custos elevados.

Embora existam regras que limitam o crescimento de determinados encargos sobre a dívida original do cartão, isso não transforma a operação em crédito barato.

Uma dívida de consumo continua podendo crescer rapidamente e comprometer vários meses de renda.

O que acontece quando a pessoa paga apenas o mínimo?

Ao pagar somente o valor mínimo, o restante da fatura não desaparece.

O saldo é financiado e recebe juros, além de outros encargos previstos no contrato. Na fatura seguinte, a pessoa terá de pagar:

• as compras novas;
• o saldo anterior;
• os juros;
• eventuais tarifas e impostos.

Esse efeito pode criar uma bola de neve.

Pagar o mínimo pode evitar o atraso total naquele momento, mas não deve ser tratado como estratégia permanente.

Parcelar a fatura é melhor do que entrar no rotativo?

Em muitos casos, o parcelamento da fatura possui taxa menor do que a permanência no crédito rotativo.

Isso não significa que seja barato.

O consumidor deve verificar o Custo Efetivo Total, conhecido como CET. Esse indicador reúne juros, tarifas, impostos e demais despesas da operação.

Também é importante comparar o parcelamento oferecido pelo cartão com:

• crédito consignado;
• empréstimo pessoal;
• negociação direta;
• portabilidade;
• outras linhas disponíveis.

A melhor alternativa será aquela que apresentar menor custo total e uma prestação que realmente caiba no orçamento.

O cartão virou uma extensão do salário?

Para parte da população, sim.

Quando supermercado, transporte e remédios são pagos no crédito porque o dinheiro acabou, o limite passa a cumprir uma função semelhante à de uma renda complementar.

A diferença é que o limite não é renda.

Ele é uma dívida que precisará ser paga posteriormente.

Esse comportamento se torna especialmente preocupante quando se repete todos os meses. Se a pessoa precisa de R$ 500 de crédito para completar cada ciclo, existe um déficit mensal de R$ 500 que precisa ser corrigido.

Como identificar dependência do cartão?

Alguns sinais indicam que o cartão deixou de ser apenas uma ferramenta de pagamento:

• o salário termina antes do fechamento da fatura;
• compras básicas só podem ser feitas no crédito;
• não há dinheiro reservado para o vencimento;
• a pessoa desconhece o total das parcelas;
• o limite é liberado e imediatamente utilizado;
• uma fatura é paga com outro empréstimo;
• há uso frequente do pagamento mínimo;
• o consumidor precisa de vários cartões;
• a fatura compromete quase toda a renda;
• o cartão é usado para cobrir contas atrasadas.

Um único sinal não confirma descontrole. Mas a repetição de vários deles exige revisão rápida do orçamento.

Por que ter vários cartões aumenta o risco?

Vários cartões podem ampliar o limite total disponível e dificultar a visualização das despesas.

A pessoa pode observar separadamente uma fatura de R$ 500, outra de R$ 700 e uma terceira de R$ 400, sem perceber que assumiu R$ 1.600 em compromissos.

Datas de fechamento e vencimento diferentes também aumentam a chance de esquecimento.

Além disso, um cartão pode ser usado para cobrir o espaço deixado por outro, criando uma falsa sensação de que ainda existe crédito disponível.

Quem possui vários cartões deve manter uma lista única com:

• limite de cada um;
• valor já utilizado;
• compras parceladas;
• data de fechamento;
• vencimento;
• total previsto das faturas.

Crédito está presente na vida de 119 milhões de brasileiros

O Mapa de Crédito utiliza dados do Cadastro Positivo para mostrar a dimensão do mercado.

Segundo o levantamento, 68% dos adultos brasileiros usam ao menos uma modalidade de crédito. Isso representa 119 milhões de pessoas dentro de uma base de 175 milhões de consumidores ativos na Receita Federal.

Em média, cada consumidor possui 2,2 modalidades de crédito ativas.

Isso significa que uma mesma pessoa pode ter, por exemplo:

• cartão de crédito;
• financiamento de veículo;
• empréstimo pessoal;
• crédito consignado;
• financiamento imobiliário.

A presença de mais de uma modalidade não indica automaticamente endividamento problemático. O risco surge quando o conjunto das parcelas supera a capacidade de pagamento.

Cartão não é a única forma de crédito usada para organizar as finanças

A pesquisa mostra que cada modalidade costuma atender a finalidades diferentes.

O cartão aparece mais ligado aos gastos correntes. Já o empréstimo pessoal e o consignado são utilizados com frequência para reorganizar a vida financeira.

Entre usuários dessas linhas, destacam-se objetivos como:

• pagar dívidas ou contas atrasadas;
• organizar o orçamento;
• obter um alívio temporário nas despesas.

No empréstimo pessoal, 34% mencionaram o pagamento de contas ou dívidas atrasadas e 22% citaram a organização financeira. No consignado, os percentuais foram de 20% e 35%, respectivamente.

Esses números mostram que o crédito não é procurado apenas para financiar consumo. Muitas vezes, ele é usado para resolver compromissos anteriores.

Por que tantos negativados usam empréstimo pessoal?

A pesquisa aponta que 54% dos usuários de empréstimo pessoal possuem CPF negativado. Isso significa que apresentam alguma dívida vencida registrada, embora ela não precise estar relacionada ao próprio empréstimo.

Pessoas negativadas podem buscar crédito para:

• quitar contas atrasadas;
• evitar cortes de serviços;
• negociar dívidas;
• reorganizar várias parcelas;
• atender necessidades urgentes.

No entanto, a restrição tende a reduzir as opções e elevar as taxas oferecidas.

Quando o empréstimo é usado para pagar outra dívida, a operação só é vantajosa se diminuir o custo e resolver a pendência anterior.

O Brasil vive um cenário preocupante de inadimplência

O uso amplo do crédito acontece em um momento de forte pressão sobre as finanças familiares.

Em junho de 2026, o número de consumidores negativados chegou a 83,7 milhões, o maior resultado da série histórica da Serasa após 18 meses consecutivos de alta.

O Banco Central também apontou piora nos ativos problemáticos das modalidades destinadas às famílias e avaliou que a capacidade de pagamento deve continuar desafiadora, principalmente entre consumidores de menor renda.

Os dados não significam que o cartão seja o único responsável pela inadimplência. Contas básicas, empréstimos, financiamentos e outros compromissos também pesam.

Ainda assim, o cartão exige atenção porque está disponível de forma rápida e pode ser usado repetidamente sem uma nova análise de crédito a cada compra.

Como saber quanto da renda pode ir para a fatura?

Não existe um percentual universal que funcione para todas as famílias.

A capacidade depende do valor da renda, dos gastos essenciais, de outras dívidas e da existência de reserva financeira.

Uma pessoa com renda de R$ 5 mil e aluguel baixo pode ter mais espaço do que outra com a mesma renda, mas que sustenta filhos, paga financiamento e possui despesas médicas.

Um método prático é calcular:

1. renda líquida mensal;
2. gastos essenciais;
3. parcelas de outras dívidas;
4. valor necessário para imprevistos;
5. saldo realmente disponível.

A fatura deve caber dentro desse saldo, não dentro do limite oferecido pelo banco.

Limite não representa poder de compra

O banco pode disponibilizar um limite superior à renda mensal do cliente.

Isso não significa que a pessoa consiga pagar todo o valor sem comprometer outras despesas.

Um limite de R$ 10 mil não transforma uma renda de R$ 3 mil em renda de R$ 13 mil.

O limite mostra apenas quanto a instituição aceita emprestar naquele momento, conforme os critérios internos de risco.

A capacidade real de compra continua limitada pelo orçamento.

Como organizar o cartão sem abandonar completamente o uso?

O consumidor não precisa necessariamente cancelar o cartão.

Algumas mudanças podem torná-lo mais seguro:

• reduzir o limite;
• manter apenas um ou dois cartões;
• definir teto mensal de gastos;
• ativar alertas de compra;
• consultar a fatura semanalmente;
• registrar parcelas futuras;
• evitar compras por impulso;
• pagar o valor integral;
• escolher vencimento próximo ao recebimento do salário;
• não emprestar o cartão.

O limite ideal não deve ser calculado pelo maior valor que o banco oferece, mas pelo máximo que a pessoa consegue pagar sem sacrificar contas essenciais.

Vale a pena colocar contas fixas no cartão?

Pode valer quando existe controle.

Contas recorrentes no cartão ajudam a centralizar pagamentos e evitar esquecimentos. Também podem gerar pontos ou cashback, dependendo do produto.

Por outro lado, elas ocupam limite todos os meses e podem mascarar o valor das despesas fixas.

Antes de cadastrar assinaturas, telefone, internet ou serviços, o consumidor deve verificar se existe tarifa adicional e se conseguirá pagar a fatura integralmente.

Também é recomendável revisar periodicamente as cobranças automáticas para cancelar serviços que não são mais usados.

O que fazer quando o cartão é usado para supermercado?

O primeiro passo é definir um orçamento de alimentação antes de ir às compras.

O consumidor pode:

• elaborar uma lista;
• comparar preços;
• evitar parcelar compras de consumo rápido;
• acompanhar o valor acumulado;
• guardar os comprovantes;
• separar o dinheiro da fatura.

Parcelar supermercado pode criar um problema específico: os alimentos acabam antes das prestações.

No mês seguinte, será necessário comprar novamente enquanto as parcelas anteriores continuam sendo cobradas.

É ruim parcelar medicamentos e despesas médicas?

Despesas de saúde são muitas vezes inevitáveis.

Quando não há reserva, o cartão pode permitir acesso rápido a medicamentos, exames ou tratamentos. O levantamento da Serasa mostra que 18% dos usuários recorrem ao cartão em emergências de saúde.

Antes de parcelar, vale verificar:

• desconto à vista;
• programas de farmácia;
• cobertura do plano de saúde;
• atendimento pelo SUS;
• possibilidade de negociação;
• linhas com juros menores.

Em uma emergência real, o crédito pode ser necessário. O cuidado está em escolher a opção menos cara e incluir a nova parcela no orçamento.

O que fazer se a fatura já não cabe no orçamento?

Ignorar o problema costuma aumentar a dívida.

O consumidor deve agir antes do vencimento ou assim que perceber que não conseguirá pagar.

1. Pare de usar o cartão temporariamente

Novas compras aumentam a fatura seguinte e dificultam a saída.

2. Confira todas as cobranças

Verifique compras, assinaturas, parcelas e possíveis lançamentos indevidos.

3. Calcule quanto pode pagar

Preserve alimentação, moradia, saúde e serviços essenciais.

4. Compare alternativas

Analise o parcelamento da fatura, empréstimos mais baratos e propostas de negociação.

5. Observe o CET

Não escolha apenas pela prestação menor. Um prazo muito longo pode elevar bastante o valor final.

6. Reduza o limite após o acordo

Essa medida evita que a dívida volte a crescer enquanto o parcelamento ainda está sendo pago.

Pegar empréstimo para pagar o cartão vale a pena?

Pode valer quando três condições são atendidas:

• o novo crédito tem CET menor;
• a dívida do cartão será quitada integralmente;
• a nova prestação cabe no orçamento.

A troca não resolve o problema se a pessoa continuar usando o cartão como antes.

Por exemplo, alguém contrata empréstimo para quitar uma fatura de R$ 5 mil, mas volta a gastar R$ 1 mil no cartão no mês seguinte. Nesse caso, passará a ter a prestação do empréstimo e uma nova fatura.

A substituição da dívida precisa ser acompanhada de mudança no orçamento.

Negativado deve procurar mais crédito?

Depende da finalidade.

Um novo empréstimo pode fazer sentido se reduzir o custo de dívidas existentes e criar uma prestação possível de pagar.

Ele é perigoso quando serve apenas para adiar cobranças sem resolver a causa do desequilíbrio.

Antes de contratar, a pessoa negativada deve levantar:

• valor total das dívidas;
• juros;
• credores;
• descontos para pagamento;
• capacidade mensal;
• despesas essenciais.

Muitas vezes, negociar diretamente com o credor pode ser mais econômico do que contratar outro empréstimo.

Como montar um orçamento para sair da dependência do cartão?

O processo começa com um diagnóstico simples.

Durante pelo menos 30 dias, registre toda entrada e toda saída de dinheiro.

Separe os gastos em três grupos:

Essenciais

• moradia;
• alimentação;
• água;
• energia;
• transporte;
• saúde.

Ajustáveis

• delivery;
• lazer;
• assinaturas;
• roupas;
• compras parceladas não essenciais.

Dívidas

• cartão;
• empréstimos;
• financiamentos;
• contas atrasadas.

Depois, compare o total com a renda.

Se as despesas essenciais e as dívidas já consomem todo o salário, será necessário renegociar compromissos, cortar gastos e buscar aumento de renda quando possível.

O método 50-30-20 funciona para todos?

O método divide a renda líquida em:

• 50% para necessidades;
• 30% para desejos;
• 20% para dívidas, poupança ou investimentos.

Ele pode servir como referência, mas não deve ser tratado como regra rígida.

Famílias de baixa renda frequentemente gastam mais de 50% apenas com despesas essenciais. Nesses casos, o objetivo inicial pode ser simplesmente mapear os gastos e criar uma pequena margem mensal.

A própria Serasa ressalta que os percentuais podem ser adaptados à realidade de cada pessoa.

Como evitar que o cartão volte a cobrir o déficit?

Sair da dívida é apenas uma parte do processo.

Para evitar recaídas, é necessário criar uma diferença positiva entre renda e despesas.

Algumas medidas possíveis são:

• cancelar assinaturas pouco utilizadas;
• renegociar internet, telefone e seguros;
• planejar refeições;
• definir limite semanal;
• evitar novos parcelamentos;
• vender itens sem uso;
• direcionar renda extra às dívidas;
• formar uma reserva, mesmo que pequena;
• acompanhar o orçamento mensalmente.

O objetivo inicial pode ser guardar R$ 20, R$ 50 ou R$ 100. O valor depende da realidade da família.

Uma pequena reserva já reduz a necessidade de recorrer ao cartão em imprevistos menores.

Quando o cartão pode ser um aliado?

O cartão pode ajudar quando é utilizado com planejamento.

Entre os usos mais seguros estão:

• concentrar despesas já previstas;
• facilitar o controle por extrato;
• comprar com proteção adicional;
• obter prazo sem comprometer a fatura;
• aproveitar benefícios sem gastar mais;
• substituir dinheiro em compras online;
• organizar pagamentos recorrentes.

O benefício deixa de existir quando a pessoa compra apenas para acumular pontos, cashback ou milhas.

Nenhuma recompensa compensa os juros de uma fatura que não pode ser paga.

Conclusão

O levantamento da Serasa mostra que o cartão de crédito está profundamente integrado à vida financeira dos brasileiros. Três em cada dez usuários recorrem ao limite para pagar despesas do cotidiano, enquanto 63% da população utilizou a modalidade no período de 12 meses.

Usar o cartão para supermercado, combustível ou farmácia não é automaticamente um problema. O ponto decisivo é saber se existe dinheiro reservado para quitar integralmente a fatura.

Quando o limite é necessário para completar a renda todos os meses, o cartão passa a esconder um déficit no orçamento. Nesse caso, a prioridade deve ser interromper novas compras, revisar gastos, comparar formas de negociação e criar um plano para que as despesas voltem a caber no salário.

Com 83,7 milhões de brasileiros negativados em junho de 2026, tratar o crédito como renda disponível pode trazer consequências duradouras. O próximo passo do consumidor é olhar a fatura completa, somar as parcelas futuras e responder com sinceridade: esse valor já existe no orçamento ou será empurrado para o mês seguinte?

Perguntas frequentes

Usar cartão para despesas do dia a dia é errado?

Não necessariamente. O uso pode ser organizado quando os gastos estão previstos e a fatura é paga integralmente. O risco surge quando o cartão é usado por falta de dinheiro.

Quantos brasileiros usam cartão de crédito?

Segundo o Mapa de Crédito da Serasa, 63% dos brasileiros utilizaram cartão nos 12 meses anteriores à pesquisa.

Por que o cartão pode causar endividamento?

Porque permite gastar antes de ter o dinheiro e pode cobrar juros elevados quando a fatura não é paga integralmente.

É melhor parcelar a fatura ou pagar o mínimo?

O parcelamento costuma ser mais previsível e pode ter taxa menor do que o rotativo, mas é necessário comparar o CET e o valor final.

Posso pegar empréstimo para pagar o cartão?

Pode ser vantajoso quando o empréstimo tem custo menor, quita toda a dívida e oferece uma parcela que cabe no orçamento.

Qual deve ser o limite do cartão?

O limite deve ser compatível com a capacidade de pagar a fatura, e não apenas com o valor oferecido pelo banco.

Parcelar supermercado é uma boa ideia?

Geralmente exige cuidado, pois os produtos acabam antes das parcelas. A prática pode comprometer compras dos meses seguintes.

Como sair da dependência do cartão?

É preciso interromper novas compras, mapear despesas, negociar a dívida, reduzir o limite e corrigir o déficit mensal.

O cartão de crédito é considerado renda?

Não. O limite é dinheiro emprestado que deverá ser devolvido posteriormente.