Open Finance completa 5 anos e traz Pix por aproximação, Pix automático e crédito mais barato

O grande diferencial do sistema é que tudo acontece com o consentimento do usuário. Ele pode autorizar ou revogar o uso de suas informações a qualquer momento, em conformidade com a Lei Geral de Proteção de Dados (LGPD), garantindo privacidade e segurança no ambiente digital financeiro.

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Como o open finance chegou ao bolso do consumidor

Atualmente, o open finance permite que o usuário autorize cobranças recorrentes, visualize saldos de diferentes contas em uma única interface e até tenha acesso facilitado a produtos de crédito. A tecnologia impacta diretamente a oferta de crédito, aumentando em até 30% a taxa de aprovação para bons pagadores.

Em 2023, o escopo do sistema avançou além das contas correntes, incluindo dados de investimentos, câmbio, seguros, previdência privada, capitalização e credenciamento. Esse movimento amplia a integração do consumidor com suas finanças, promovendo maior controle e transparência.

Entre os principais benefícios disponíveis hoje estão:

Benefícios do open finance para consumidores

Pagamentos instantâneos via Pix por aproximação

O Pix por aproximação permite transferências rápidas apenas aproximando o celular ou cartão compatível de um terminal, eliminando a necessidade de digitar códigos ou números de contas.

Pix automático substituindo boletos

A funcionalidade de Pix automático agiliza pagamentos recorrentes, como mensalidades ou assinaturas, substituindo boletos e reduzindo atrasos.

Consolidação de saldos de múltiplas contas

O usuário consegue visualizar saldos e extratos de diferentes bancos em uma única interface, facilitando o planejamento financeiro.

Crédito com taxas menores

A integração de dados permite que instituições financeiras ofereçam crédito mais barato para bons pagadores, já que o histórico é compartilhado de forma segura.

Compartilhamento seguro de investimentos e seguros

Investimentos, previdência e seguros também podem ser integrados, permitindo decisões financeiras mais assertivas e centralizadas.

Open finance e o impulso ao crédito no Brasil

O sistema não apenas facilita pagamentos, mas também impulsiona a oferta de crédito. Bancos e fintechs podem analisar de maneira mais detalhada o perfil do consumidor, reduzindo riscos e oferecendo condições mais competitivas. Isso significa taxas menores, prazos ajustáveis e produtos personalizados.

Além disso, a tecnologia cria oportunidades para novos serviços financeiros, como análise de crédito em tempo real, recomendações de investimentos e gestão de contas múltiplas sem burocracia.

Desafios da expansão do open finance

Apesar do sucesso, o open finance ainda enfrenta desafios. Segundo a Associação dos Iniciadores de Transação de Pagamento (Init), entre 50% e 60% das operações ainda apresentam falhas, enquanto cartões de crédito e débito têm uma taxa de sucesso de 99,5%.

O desafio é melhorar a eficiência das transações sem comprometer a segurança, que já é considerada superior à de cartões bancários. A estabilidade e confiabilidade do sistema são essenciais para ampliar a adoção entre consumidores e empresas.

Obstáculos na adesão de empresas

Outro desafio está na adesão corporativa. Em 2024, foram registrados mais de 40 milhões de consentimentos de pessoas físicas, mas apenas cerca de 400 mil de pessoas jurídicas.

Questões burocráticas e tecnológicas, como múltiplas contas bancárias e maquininhas de pagamento em filiais, dificultam a integração completa das empresas ao open finance. Além disso, a falta de padronização em processos internos e sistemas legados aumenta o tempo e o custo de implementação.

Soluções em estudo pelo Banco Central

Para superar essas barreiras, o Banco Central estuda permitir o processamento de Pix em lotes, facilitando a vida de médias e grandes empresas que realizam alto volume de transações diariamente.

Além disso, há planos de lançar a portabilidade de crédito via open finance em 2026, o que deve ampliar a concorrência entre bancos e trazer vantagens significativas para correntistas e empresas. A expectativa é que o consumidor possa migrar dívidas e contratos de forma mais rápida e simples, aproveitando melhores condições de juros e prazos.

Open finance como motor de inovação

O open finance não é apenas um sistema de compartilhamento de dados. Ele representa uma transformação estrutural do mercado financeiro brasileiro. A integração de diferentes serviços permite criar produtos mais sofisticados e personalizados, promovendo competitividade e democratização do acesso ao crédito.

Tecnologia segura e regulada

Todo o compartilhamento de dados no open finance segue padrões rígidos de segurança, com autenticação de múltiplos fatores e criptografia avançada. O consentimento do usuário é obrigatório para qualquer operação, garantindo transparência e conformidade com a LGPD.

Essa abordagem aumenta a confiança dos consumidores no ambiente digital financeiro, permitindo que novas soluções sejam adotadas sem riscos desnecessários.

Educação financeira e inclusão

Além da tecnologia, o open finance contribui para a educação financeira, pois centraliza informações e facilita a comparação de produtos e serviços. O consumidor passa a ter mais controle sobre suas finanças, podendo identificar oportunidades de economia e planejamento.

A inclusão financeira é outro ponto positivo. Com mais dados disponíveis, instituições podem oferecer produtos adaptados a perfis antes considerados de alto risco, ampliando o acesso a crédito e serviços bancários para um público maior.

O futuro do open finance no Brasil

Nos próximos anos, a expectativa é que o open finance evolua para novas funcionalidades, incluindo:

• Portabilidade total de produtos financeiros, desde contas correntes até investimentos.
• Automatização de pagamentos corporativos, reduzindo processos manuais e erros.
• Análise preditiva de crédito e risco, baseada em dados agregados de diferentes fontes.
• Integração com soluções internacionais, abrindo caminho para transações globais seguras e rápidas.

O avanço do open finance promete não apenas transformar a experiência do consumidor, mas também fortalecer a competitividade do sistema financeiro brasileiro, tornando-o mais ágil, inclusivo e transparente.

Considerações finais

Cinco anos após o lançamento, o open finance já é parte do dia a dia de milhões de brasileiros, mesmo que de forma silenciosa. Ele simplifica pagamentos, potencializa a oferta de crédito, centraliza informações financeiras e garante segurança na troca de dados.

Apesar dos desafios, os próximos anos devem consolidar o sistema como uma ferramenta essencial para consumidores e empresas, promovendo inovação, inclusão e eficiência em todos os níveis do mercado financeiro.