Cartão de Crédito: pagar o mínimo da fatura aumenta ou diminuiu o score?
O rotativo do cartão de crédito é uma linha de crédito na qual você pode deixar de pagar toda a fatura do seu cartão de crédito. Pode ser uma maneira flexível de pagar suas contas em um mês mais apertado. Mas será que é uma boa opção para aliviar as finanças temporariamente? Fazer o pagamento mínimo do cartão de crédito aumenta ou diminui o score?
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Como funciona o pagamento mínimo do cartão de crédito?
O crédito rotativo é uma espécie de empréstimo dentro do próprio cartão. Ou seja, seu cartão oferece uma linha de crédito para você usar em caso de emergências. Digamos que um banco concedeu uma certa quantia de crédito para você, que você pode usar sempre que quiser. Essa quantidade de crédito que você pode usar todos os meses é sua linha de crédito ou limite de crédito. Esse crédito é a diferença entre o valor da fatura do cartão e o pagamento mínimo. Você é livre para usar o montante dessa linha de crédito no mês que quiser.
No final de cada período do extrato, você recebe sua fatura. E a própria credora de crédito informa o valor de pagamento mínimo. Se você não pagar integralmente, carrega o saldo para o próximo mês e paga juros sobre esse saldo restante. Entretanto, ao fazer o pagamento mínimo, o seu limite de crédito ficará reduzido. À medida que você paga o saldo, mais de sua linha de crédito fica disponível.
É diferente de um empréstimo ou financiamento para comprar um carro ou imóvel, por exemplo. Para isso, você normalmente contrai um valor emprestado e parcelado, pegando uma grande parte do dinheiro e pagando em parcelas mensais até que a dívida se esgote. O crédito rotativo sai mais caro, mas é melhor quando você deseja ter flexibilidade para gastar mês a mês, sem um objetivo específico estabelecido.
Como o crédito rotativo afeta sua pontuação de crédito?
É aqui que chegamos no ponto central da nossa dúvida. Afinal, o score de crédito aumenta ou diminui o score? Toda vez que você gasta no cartão de crédito, isso pode ter um impacto na sua pontuação de crédito. Como você lida com esse crédito determinará se o impacto é positivo ou negativo.
Histórico de pagamento
Os birôs de crédito consideram vários fatores ao calcular seu score. O fator mais importante da sua pontuação é o seu histórico de pagamentos. A falta de pagamentos em cartões de crédito ou outras contas pode ter um impacto desastroso e duradouro na sua pontuação. Mas se você efetuar seus pagamentos de forma consistente até a data de vencimento, criará um histórico de pagamentos positivo, que reforça sua pontuação ao longo do tempo.
Valores devidos
O segundo fator mais importante na determinação do seu score são os valores devidos, que representam 30% da sua pontuação. Usar demais o crédito concedido a você é uma bandeira vermelha para os credores, pois pode parecer que você não tem dinheiro suficiente para suas despesas. Entretanto, usar pouco ou não usar um cartão de crédito também pode diminuir seu score. Para entender a melhor forma de usar o cartão de crédito, ou seja, qual o percentual ideal de uso, leia este artigo.
Histórico de crédito e novos pedidos de crédito
Os credores gostam de ver um histórico longo e constante de uso responsável do crédito. Quanto mais antigos forem seus cartões de crédito, melhor. Ao mesmo tempo, pedir muitos cartões de crédito em um curto período de tempo não apenas reduzirão a idade do seu crédito, mas também sinalizarão aos credores que você está desesperado por mais crédito.
Se você solicitar um cartão de crédito e for negado, considere os fatores que levaram à negação e tente para melhorá-los antes de pedir outro novamente. Ou então procure um produto para o qual você provavelmente será aprovado, como esses 3 cartões que me aprovaram com o score baixo.
Mix de Crédito
Cerca de 10% da sua pontuação no score de crédito são baseados no seu mix de créditos. Isso quer dizer a variedade de crédito, como cartão, empréstimo, financiamento, crediário etc. Os credores gostam de ver que você tem experiência no gerenciamento em diferentes tipos de dívida. Portanto, se você tiver uma experiência limitada de crédito, como ter apenas empréstimos, pode ser benéfico diversificar com um cartão de crédito.
Vale a pena fazer o pagamento mínimo do cartão de crédito?
Usar o rotativo do cartão de crédito pode valer a pena antes que seu próximo salário chegue. Ou seja, se você precisa liberar um pouco de limite no cartão, por exemplo, para fazer uma compra, vale a pena pagar apenas uma parte da fatura temporariamente.
Entretanto, faça dentro do prazo o pagamento total da fatura. Porém, se você está sem dinheiro nesse mês para pagar o valor total da fatura, não vale a pena fazer o pagamento mínimo do cartão. É melhor parcelar a fatura, ou ainda pegar um empréstimo com juros baixos e pagar o valor integral. Isso porque os juros do cartão de crédito são os mais altos do mercado. Inclusive falamos aqui no site que os juros do cheque especial são menores.
Ao fazer o pagamento mínimo da fatura, você entra na taxa da modalidade rotativo regular, que no fim de 2019 foi de 287,1%, um aumento 19,1% quando comparado aos 268,0% ao ano no fim de 2018. Já a taxa de juros do rotativo não regular, que é quando você não fez o pagamento mínimo da fatura, terminou 2019 em 339,6% ao ano, contra os 297,7% ao ano de 2018, um aumento de 41,9% em apenas um ano. O parcelamento da fatura do cartão de crédito também teve um aumento de 17,1%. Em 2019, foi registrada uma taxa de juros para essa modalidade de 176%, contra os 158,9% do ano anterior. Portanto, se você tem cheque especial em alguma das suas contas correntes, é melhor usá-lo para pagar a dívida do seu cartão do que deixar no rotativo.
Qual a melhor alternativa ao crédito rotativo do cartão?
Apesar de termos citado aqui o cheque especial, ele não é a melhor opção, levando em conta que você tem outras possibilidades.
Uma delas é o PicPay, que você pode pagar boletos com seu cartão de crédito e até mesmo resgatar o saldo do seu limite no cartão para sua conta, com uma taxa de juros de 2,99% ao mês. No cheque especial, os juros são de até 8% ao mês, enquanto parcelar a fatura no rotativo do cartão faz você pagar juros entre 2,99% e 9,99% ao mês, dependendo da quantidade de parcelas. Entretanto, além do PicPay, existem alguns empréstimos nos quais você tem uma taxa de juros menor ainda e podem resolver seu problema momentaneamente.
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Imagem: Doucefleur / shutterstock
