Quando é necessário empréstimo a micro e pequenas empresas?
Pedir empréstimo sempre precisa ser bem analisado, pois os juros elevam muito o se valor ao fim, mas podem ser importantes para algumas situações. Confira!
Maioria dos negócios no país, sendo responsáveis por uma importante geração de empregos, as micro e pequenas empresas podem precisar de empréstimo para algumas situações. E o governo e os próprios bancos, cientes disso, geralmente ofereçam condições e estímulos para sua concessão.
Conforme o Mapa das Empresas, publicado pela Secretaria Especial de Produtividade e Competitividade do Ministério da Economia, com dados referentes ao primeiro quadrimestre de 2022, 99% das empresas no Brasil são micro ou pequenas.
Elas são as principais responsáveis pela criação de empregos. De acordo com levantamento feito pelo Sebrae com dados do Cadastro Geral de Empregados e Desempregados (Caged) foram 1,661 milhão de contratações realizadas por essas empresas no ano de 2022. Esse é o equivalente a 71,6% de vagas criadas.
Esse volume de empresas, naturalmente, atrai a atenção das financeiras. Assim, existem diversas linhas de empréstimo focadas nas micro e pequenas empresas, que podem partir da iniciativa de estímulo do próprio Estado ou da oferta de produtos dos bancos.
E antes mesmo de saber sobre essas possibilidades, é importante compreender como funcionam esses empréstimos e como é possível solicitá-los.
O que são micro e pequenas empresas
Primeiramente, é evidente que para ter acesso a linhas de crédito exclusivas para micro e pequenas empresas, é necessário ter um CNPJ correspondente a essas modalidades de negócio.
O que determina cada uma das modalidades são características como a quantidade de funcionários, receita anual e tipo de atividade.
A definição do tipo de negócio implica em mudanças no regime fiscal e outros aspectos administrativos.
Conheça as principais diferenças entre os três principais tipos de empresas de menor porte: as microempresas individuais (MEIs), microempresas e empresas de pequeno porte.
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Diferença entre MEI, microempresa e empresa de pequeno porte
| Tipo de empresa | Principais impostos (podem depender do setor) | Renda (por ano) | Funcionários |
| MEI | INSS; ICMS; ISS | R$ 81 mil | MEI e mais um funcionário |
| Microempresa | COFINS; CSLL; CPP; IRPJ; PIS; ISS | R$ 360 mil | 9 funcionários no comércio; 19 na indústria |
| Empresa de pequeno porte | IRPJ; CSLL; COFINS; PIS/PASEP; ISS; ICMS; CPP; IPI | R$ 4,8 milhões | 10 a 49 no comércio; 20 a 99 na indústria |
Vale lembrar que os três tipos de empresa podem pagar parte dos seus impostos por meio do Simples Nacional. Esse é um sistema de tributação unificado que inclui ISS, PIS/PASEP, Cofins, IRPJ, IPI, CSLL, CPP e ICMS.
Quando uma micro ou pequena empresa deve pedir um empréstimo
Especialmente quando se trata de finanças pessoais, o indicado é sempre evitar um pedido de crédito.
Os juros aplicados em um empréstimo fazem o seu valor, ao final das parcelas, ficar bem mais alto do que o contratado. Em uma empresa, isso se somaria aos custos de manutenção do negócio, dificultando a matemática financeira necessária para mantê-lo funcionando.
No entanto, diferentemente das finanças pessoais, os gastos com uma empresa podem ser muito mais volumosos. Por isso, empréstimos são mais comuns, especialmente em um primeiro momento.
Não existe uma regra para o momento correto de solicitar um crédito para micro e pequenas empresas. No entanto, vale se atentar a alguns aspectos importantes.
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Abertura do negócio
Muitas pessoas começam um negócio utilizando, em boa medida, recursos próprios.
No entanto, pode ser necessário complementar o capital inicial com um empréstimo. Nesses casos, é importante fazer um bom estudo antes da solicitação.
Pode parecer uma boa ideia começar a empresa com a maior quantidade de dinheiro possível à disposição para que a operação comece da maneira que o empreendedor idealizou.
Mas essa não é necessariamente a melhor ideia.
É claro, se a pessoa já possui uma boa reserva própria, um empréstimo complementar pequeno que faça o negócio funcionar da forma perfeita pode ser uma ideia a se cogitar.
Mas quanto maior a parcela do capital inicial em crédito, também mais complexo será o pagamento da dívida a longo prazo, sufocando as possibilidades futuras de investimento.
Uma melhor ideia pode ser começar o negócio apenas com o essencial para o funcionamento da empresa, garantindo o fluxo de caixa das despesas básicas. Assim, os juros das parcelas do empréstimo serão menores e, por consequência, maiores parcelas de lucro podem ser utilizadas em investimentos.
Emergências
Se a sua empresa já está funcionando há algum tempo e uma emergência surgiu, um empréstimo pode ser necessário.
Esse não é o cenário dos sonhos, já que o crédito pode acarretar em uma situação financeira até mais complicada. A melhor ideia é que os empreendedores, no decorrer dos primeiros meses de atividade, já comecem a incluir uma parcela dos rendimentos em um fundo emergencial.
No entanto, se um empréstimo for necessário, é importante buscar pelas melhores condições possíveis dentro da realidade da empresa.
Esse pedido de crédito deve ter o menor impacto possível no decorrer dos próximos meses, a fim de evitar que ele agrave um momento financeiro já delicado.
O ideal é que as taxas de juros sejam menores e o pagamento consiga ser feito em um prazo curto. Isso diminui o valor final pago pelos solicitantes dos empréstimos.
Mas os gastos mensais fixos da empresa não podem ser excluídos da conta. Priorizar o empréstimo é importante, mas os cálculos devem considerar os valores recorrentes que a empresa deve aportar na sua operação.
Quais são os tipos de empréstimo para micro e pequenas empresas
Além dos pedidos de empréstimos por CNPJ que podem ser feitos para bancos tradicionais, micro e pequenas empresas contam também com alguns programas governamentais para adquirir crédito.
No caso dos bancos privados, os trâmites são similares aos pedidos de crédito das pessoas físicas. Normalmente, é preciso se informar com o banco sobre as condições da negociação.
Conforme dados do Banco Central no final de janeiro de 2023, os juros médios para empréstimos para capital de giro com até 365 dias variavam de 1,18% ao ano até 166,96% ao ano.
Os bancos vão avaliar, antes de conceder e oferecer as taxas, o rendimento da empresa, o histórico de falência, as pendências legais e outros fatores que possam estar associados ao CNPJ.
Outra opção são os programas de estímulo do governo ou empresas públicas.
É o caso do Banco Nacional do Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES), por meio da linha Crédito Pequenas Empresa ou da Caixa, com o Caixa TEM Microempreendedor Individual.
Para conhecer melhor sobre essas duas linhas de crédito, você pode acessar este artigo específico com opções.
(Com Iuri Santos)
