Quanto rende 1 mil reais no CDB por mês?
O que determina, basicamente, a rentabilidade de um certificado de depósito bancário é o indexador e o tempo permanência na aplicação. Entenda!
Quem sabe quanto rende 1 mil reais por mês no CDB tem a grande vantagem de poder se planejar melhor. Sabendo onde o dinheiro rende mais, é possível saber por quanto tempo a aplicação deve ser deixada para conquistar o maior rendimento.
O texto a seguir tem a intenção de mostrar o real rendimento mensal de uma aplicação no CDB. Confira o artigo e fique por dentro de tudo!
Quais são os tipos de CDB existentes?
O CDB é um título de renda fixa emitido por instituições financeiras, ou seja, os bancos. Por essa razão, eles contam com a garantia do FGC, o Fundo Garantidor de Crédito. Isso quer dizer que qualquer investidor que tiver recursos aplicados ficará garantido em suas aplicações em até R$ 250 mil em cada banco, no total de R$ 1 milhão.
Assim, existe uma grande variedade de CDBs disponíveis no mercado para aplicação, pois há concorrência entre os bancos para conquistar clientes.
Dito isso, veja a seguir as principais modalidades de CDBs existentes:
Prefixado
O CDB prefixado é aquele em que já se sabe qual será o seu rendimento no ato de sua contratação. Normalmente sua rentabilidade é expressa em um percentual por ano, como por exemplo 12% ao ano. Dessa forma, é possível ter previsibilidade na aplicação.
No entanto, é preciso ter atenção a esse tipo de CDB, pois normalmente é preciso manter a aplicação por um determinado período. Somente assim a rentabilidade contratada será entregue ao investidor, pois do contrário o título será vendido no mercado secundário e pode haver desvantagem na aplicação.
Pós-fixado
Já os CDBs pós-fixados são aqueles em que não é possível saber qual será sua remuneração no final. Apesar disso, sabe-se que será positiva, só não se sabe em quanto. A grande maioria dos títulos desse tipo são atreladas à taxa Selic, ou seja, rendem seu valor ou algum percentual dela.
Como a rentabilidade de um título de renda fixa se dá diariamente, o valor de remuneração é atualizado dia após dia. E essa é a razão de não se conhecer seu rendimento exatamente, pois a taxa Selic pode sofrer alteração a cada 45 dias com as reuniões do Copom, o Comitê de Política Monetária.
Híbrido
Por último, temos o CDB híbrido. Ele é um título que reúne uma parte que rende na forma prefixada e outra parte que rende na forma pós-fixada. Um exemplo muito comum é o CDB IPCA+. Ele é atrelado à inflação, oferendo ao investidor uma remuneração real, acima da inflação.
Funciona assim: esse CDB tem um percentual fixo de rendimento (6% ao ano por exemplo), e isso é somado à inflação do período. Se naquele ano a inflação foi de 5% ao ano, então a rentabilidade total será de 11% ao ano. Na prática, o investidor tem sempre 6% ao ano de ganho real, ou seja, o valor que rentabiliza acima da inflação.
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Quanto rende 1 mil reais no CDB por mês?
Como não poderia deixar de ser, a resposta para essa pergunta é “depende”. Conforme vimos, existem diversos tipos de CDBs e o prazo de aplicação influencia diretamente no rendimento.
Considerando apenas um mês isoladamente, o imposto a pagar é fixo. Mas se houver acúmulo de meses em rendimento, esse imposto pode ser menor.
Vale ressaltar que há uma tabela regressiva de tributação por conta do Imposto de Renda, que é a seguinte: até 180 dias, o IR é de 22,5% sobre o rendimento da aplicação; entre 181 e 360 dias, de 20%; entre 361 e 720 dias, de 17,5%, e em aplicações maiores que 720 dias, de 15%.
Além disso, importante citar que, se a aplicação ficar por menos que 30 dias, haverá incidência da cobrança do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF), de forma proporcional ao tempo.
Desconsiderando as particularidades do tempo da aplicação, confira, agora, algumas simulações com base nos diferente cenários de indexadores. Vejamos a seguir.
CDB prefixado
Um CDB prefixado já tem sua taxa de rendimento declarada desde o início da sua aplicação. Assim, se um título oferece uma rentabilidade de 12% ao ano, é preciso dividir esse percentual por 252, que é o número de dias por ano. Logo, seu rendimento diário seria de aproximadamente 0,04762%
Como temos uma variação de dias úteis a depender do mês que estamos analisando, podemos multiplicar o valor acima pela média de 22 dias. Logo, o percentual de rentabilidade seria de 1,04764%.
Aplicando esse rendimento ao capital inicial de R$ 1 mil, teremos o montante de R$ 1.010,48 aproximadamente. Por fim, descontando o imposto sobre a rentabilidade, teremos o valor final de R$ 1.008,12.
Vale lembrar que se o capital ficar aplicado não haverá pagamento de imposto e quanto mais tempo, menor a alíquota.
CDB pós-fixado
Já o CDB pós-fixado tem seu rendimento final desconhecido, pois é atrelado a uma taxa preestabelecida, conforme dito anteriormente. No entanto, quando o prazo é curto, é possível chegar a uma conta razoavelmente precisa.
Como a grande maioria dos CDBs pós-fixados são indexados à taxa Selic, basta fazermos a conta considerando seu valor. Assim, como hoje ela está em 13,75% ao ano, é só dividirmos esse percentual por 252, como feito antes. O resultado será de 0,054% ao dia.
Considerando a média de 22 dias, o percentual ao final de um mês seria de 1,19%. Aplicando sobre o capital investido, teremos um rendimento bruto de R$ 1.011,90. Descontando o imposto para o período de um mês, o resultado líquido seria de R$ 1.009,23.
CDB híbrido
Por fim, temos o CDB híbrido. Como dito, ele tem uma parcela que rende na forma prefixada e outra parcela que rende no formato pós-fixado. Para fazer a simulação, podemos considerar a inflação como sendo a parte pós-fixada e um percentual de 6% ao ano como a parte prefixada.
Atualmente, a inflação está por volta de 5% ao ano. Somado à parte prefixada, isso dá um total de 11% ao ano de rentabilidade. Novamente, é preciso dividir por 252 para chegar ao rendimento diário. Assim, o percentual será de 0,043% ao dia.
Multiplicando pela média de 22 dias, teremos um percentual de 0,946% ao mês. Aplicando-o ao capital inicial, o resultado bruto será de R$ 1.009,46. Descontando o imposto de renda, teremos o rendimento líquido de 1.007,33.
Saber quanto rende 1 mil reais no CDB por mês a depender do título escolhido é muito interessante até mesmo para se decidir pela aplicação. Além disso, esse conhecimento ajuda o investidor a ter um planejamento financeiro melhor para suas economias.
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(Com Ronaldo Araújo)
