Quais bancos têm menor taxa no cheque especial

Você certamente já se deparou com ele — isso se não precisou usá-lo. O cheque especial é uma opção aparentemente bastante simplificada e prática. E ele realmente é. Mas cuidado. Esse é um tipo de crédito com os maiores juros e pode gerar problemas de endividamento relevantes. 

Para entender melhor como funcionam as modalidades de crédito em geral e, mais especificamente, o cheque especial, é só acompanhar abaixo!

Como funciona um crédito

Em uma explicação simples, o crédito é um empréstimo. Isso significa que o banco está oferecendo dinheiro para uma pessoa que solicitou. No entanto, não é tão simples assim apenas receber dinheiro, certo?

Para se proteger do risco de que esse valor não seja pago, os bancos normalmente exigem garantias e em todos os casos cobram os juros. Para cada tipo de operação, os juros serão diferentes.

Além disso, o perfil do tomador do crédito também importa. Ele tem impacto no tipo de empréstimo que poderá ser negociado. Pessoas com maior histórico de bons pagadores normalmente têm acesso a condições melhores.

Mas existem algumas modalidades de crédito. Financiamentos de imóveis e veículos, cartões de crédito, crédito consignado, crédito não consignado e, é claro, o cheque especial.

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Tipos de crédito

Cada tipo de crédito tem uma taxa de juros, que pode ser maior ou menor. 

Os financiamentos, por exemplo, tendem a ter juros anuais relativamente baixos quando comparados às outras modalidades. Isso porque, via de regra, o próprio imóvel é uma garantia, assim como a entrada paga pelo cliente.

Empréstimos pessoais consignados também têm juros mais amenos. Trata-se de uma modalidade em que há um desconto automático da própria folha salarial do solicitante, o que diminui drasticamente o risco para as financeiras e, consequentemente, os juros.

Mas outras possibilidades apresentam maiores taxas. O cartão de crédito é o maior exemplo, já que possui os maiores juros existentes no Brasil. Isso porque o nosso país possui uma alta taxa de inadimplência.

Conforme o Serasa, 53% da população atualmente possui dívidas no crédito. A justificativa dos bancos para manter taxas tão altas nos cartões é justamente lidar com esse tipo de risco.

Além disso, há outro fator que impacta o crédito elevado — e não apenas do cartão: a inflação. 

Quanto maior é a variação desse indicador, maiores serão as taxas de crédito. Hoje, a taxa básica de juros, chamada Selic, é uma referência para a variação de todo o tipo de crédito.

O Banco Central determina aumentos ou diminuições nessa taxa a fim de estimular ou frear o consumo da população. 

Dessa maneira, é possível corrigir os preços e permitir que eles não subam desenfreadamente.

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Mas, e o cheque especial?

Bom, compreendendo como funcionam por cima as modalidades de crédito e qual é o próprio conceito de tomar um crédito, fica mais fácil entender o que é o cheque especial e, principalmente, porque ele pode ser tão perigoso.

Basicamente, o cheque especial é um crédito pré-aprovado. Isso é, você não precisa fazer nenhuma solicitação para ter uma determinada quantia de saldo disponível em conta, para usar quando o saldo for insuficiente.

Parece ótimo, não? Afinal, em muitos casos nos deparamos com situações em que falta muito pouco para um pagamento ser aprovado e precisamos apenas de um complemento pequeno.

Bom, cuidado! Lembra quando falamos que as taxas de juros para cada modalidade de crédito têm tudo a ver com o risco que o banco assume em emprestar aquela quantidade de dinheiro?

Seguindo essa lógica, é de se imaginar, portanto, que um crédito pré-aprovado não tenha juros baixos.

Crédito caro

E de fato não são. Conforme dados do Banco Central, o cheque especial está apenas atrás das modalidades de cartão de crédito e crédito pessoal não consignado e pré-fixado na comparação entre as maiores taxas de juros do Brasil.

Para um país que, de acordo com levantamento da Infinity Asset, possui a terceira maior taxa de juros do mundo, não é pouco.

No início de 2023, os juros médios do cheque especial estão em 132,23% ao ano. 

Dados também do Banco Central indicam que apenas em agosto de 2022 foram concedidos R$ 38,5 bilhões pelos bancos nessa modalidade de crédito.

Pode até parecer alto, né? Mas poderia ser pior.

Em 2019, o Banco Central limitou, por meio da Resolução CMN 4.765, o valor máximo de juros que poderiam ser cobrados pelas financeiras no cheque especial para 151% ao ano.

Entre o mês de dezembro de 2019 e janeiro de 2020, quando a medida foi de fato implementada, a taxa de juros média do cheque especial caiu de 272,7% para 140%.

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O risco do cheque especial

Como qualquer opção de crédito, sempre há um risco para o devedor. Contudo, muitas vezes assumir uma dívida é necessário. Contudo, existem formas menos perigosas de se fazer isso.

O cheque especial possui juros altíssimos que podem acarretar em uma bola de neve, especialmente caso a dívida não seja quitada brevemente.

Uma dívida de R$ 200,00 no cheque especial com juros iguais à média de 132,23%, após um ano, será de R$ 464,46, por exemplo. Isso é mais que o dobro do valor do empréstimo feito.

Portanto, opções de crédito pessoal consignados quase sempre serão opções muito melhores — apesar de não tão práticas. Mas vale evitar o risco, certo?

Quais bancos possuem as menores taxas no crédito especial

Agora, se para você o cheque especial ainda é uma opção, ainda que não a melhor, vale ao menos procurar pelas opções com menores taxas. 

E para chegar a esse número, foram utilizados os dados divulgados pelo Banco Central fornecidos pelas financeiras.

Os dados são referentes ao período entre 16 e 22 de dezembro de 2022. 

Na primeira tabela, é seguida a ordem indicada pelo BC, partindo da menor taxa e indo até a quinta maior. 

Por fim, na segunda tabela, é possível conferir o valor do cheque especial nos cinco bancos com a maior quantidade de correntistas do País que oferecem o serviço.

Menores taxas em ranking geral

Instituição	Juros ao mês	Juros ao ano
Banco Paulista	2,51%	34,60%
Banco Sofisa	3,09%	44,14%
Banco BMG	3,46%	50,36%
Banco Sicoob	4,51%	69,83%
Banco Alfa	4,51%	69,83%

Taxas entre os maiores bancos do Brasil

Instituição	Juros ao mês	Juros ao ano
Santander	8,24%	158,7%
Bradesco	8,24%	158,58%
Caixa	7,49%	137,83%
Itaú Unibanco	8,13%	155,38%
Banco do Brasil	7,93%	149,76%