Portabilidade pode reduzir juros do financiamento?
As condições de financiamento variam de banco para banco; saiba identificar quando a portabilidade é uma boa opção!
O financiamento é uma das formas de conseguir conquistar a casa própria ou um automóvel. Principalmente em um país como o Brasil, em que muitas pessoas não têm a cultura de poupar o dinheiro antes de fazer uma compra, ele é muito utilizado.
Na prática, o financiamento funciona como um empréstimo. O banco quita a sua dívida com a construtora ou com o antigo dono do imóvel. A partir daí, você passa a dever a quantia para o banco e a paga em prestações que podem levar meses, anos ou até décadas.
Esse tipo de operação só é vantajosa para os bancos porque, em cima das prestações do financiamento, são embutidos juros. Isso significa que, ao final das suas parcelas, você terá pago um valor bem maior do que o que lhe foi emprestado para adquirir o imóvel.
Mas existem algumas formas de diminuir as suas perdas financeiras em juros de financiamentos. Uma delas, por exemplo, é a amortização de dívida. Isto é, você antecipa parcelas do financiamento e, com isso, não paga os juros que futuramente seriam embutidos.
Outra forma de diminuir os juros pagos no financiamento é fazendo uma portabilidade de crédito, ou seja, transferir a sua dívida para outro banco. No entanto, este só é um bom negócio quando as condições do outro banco são, de fato, melhores que as do anterior.
Neste artigo, você saberá exatamente como funciona a portabilidade de crédito em casos de financiamento. Assim, poderá analisar se, no seu caso, ela pode ser vantajosa na hora de reduzir os juros e economizar dinheiro.
Como funciona a portabilidade de financiamento?
A portabilidade de financiamento foi regulamentada pelo Banco Central do Brasil em 2013 e é um direito de todo cliente de bancos. De acordo com regras do BC, os bancos não podem se recusar a aceitar a transferência sem informar os motivos da negativa.
Ao optar pela portabilidade, o novo banco quita a sua dívida à vista com o banco anterior. Assim, você passará a dever para o novo banco escolhido, nas condições previamente acordadas.
Isso garante que você não se veja “preso” a um determinado banco e tenha flexibilidade de negociação de dívida. Ao mesmo tempo, estimula a livre concorrência entre instituições financeiras.
Open banking e portabilidade
Com o Open Banking, que foi implementado em 2021 e facilitou o uso e o compartilhamento de dados e informações financeiras entre instituições, a portabilidade foi facilitada. Além disso, o ambiente altamente competitivo dos últimos anos estimulou esse tipo de negócio.
Estamos em um momento de surgimento de cada vez mais serviços no mercado e de crescimento das fintechs. Por isso, os grandes bancos, que ainda têm exclusividade em relação a financiamentos, estão cada vez mais competindo entre si para oferecerem taxas mais baixas e assim conquistarem mais clientes.
Neste cenário, é comum que bancos façam ofertas de portabilidade aos clientes. No entanto, antes de tomar essa decisão, é importante avaliar as condições de diferentes bancos.
No site do Banco Central é possível descobrir as taxas cobradas nos financiamentos imobiliários de diversos bancos – confira aqui as pós-fixadas com a TR como indexador, assim como as com IPCA!
Você pode fazer simulações de portabilidade antes de assinar qualquer contrato. O principal a se avaliar é a taxa de juros. Apesar de os bancos poderem oferecer taxas de financiamento diferentes, o sistema de amortização e o prazo para pagamento não podem ser alterados.
Outra recomendação é que, antes de assinar com qualquer outro banco, você converse com a instituição na qual já está. Ao demonstrar a sua insatisfação com as taxas e mostrar as outras condições que lhe ofereceram, pode ser que o banco negocie a sua dívida, cobrindo as taxas oferecidas no mercado.
- Saiba mais: SAC ou Price – qual é o melhor sistema de pagamento?
Como saber se a portabilidade vale a pena?
Na hora de decidir sobre a portabilidade ou não, além das taxas cobradas pelo banco especificamente, é importante se atentar à taxa Selic. Se você fez o financiamento em uma época de taxa Selic alta e hoje ela está menor, pode ser uma boa oportunidade para renegociar a dívida ou fazer a portabilidade.
Fora isso, é importante verificar com a nova instituição financeira a relação de todos os custos envolvidos na operação. Isso inclui taxas de avaliação do imóvel e os custos de documentação, por exemplo. Avalie todos esses custos, além do custo efetivo total (CET) do financiamento, antes de fechar qualquer contrato.
Para ter acesso ao CET, solicite o extrato com o saldo devedor para quitação antecipada da dívida no banco no qual você está hoje. Esse cálculo traz a dívida ao valor presente e exclui os juros não pagos, como se você fosse pagar a dívida à vista.
A instituição financeira tem a obrigação de fornecer todas as informações no prazo de um dia útil assim que você fizer a solicitação. Caso contrário, o cliente pode registrar uma reclamação junto à ouvidoria do banco ou no Banco Central.
No CET devem estar todas as informações sobre o financiamento:
- Número do contrato;
- Saldo devedor atualizado;
- Demonstrativo da evolução do saldo devedor;
- Modalidade de crédito;
- Taxa de juros anual (nominal e efetiva);
- Valor de cada parcela;
- Prazo total e remanescente.
Com esses dados em mãos, é possível solicitar a simulação de compra de dívida em outros bancos e comparar as condições. Não deixe de utilizar toda a sua capacidade de negociação.
Quando o banco pode negar a portabilidade de crédito?
Segundo o BC, o pedido de portabilidade só pode ser recusado se houver algum erro no procedimento da solicitação, como um dado pessoal incorreto.
Nenhum banco é obrigado, no entanto, a oferecer taxas e condições melhores que as do banco anterior.
Se o cliente tiver uma má avaliação de crédito, por exemplo, pode ser que os juros oferecidos pelo banco sejam altos.
Cabe ao cliente, no entanto, fazer uma escolha consciente.
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