SAC ou Price: qual é o melhor sistema de pagamento?
Quando falamos de financiamentos (em especial o imobiliário), é normal surgirem dúvidas quanto aos modelos de amortização e logo vem à mente os dois principais praticados no Brasil: sistema ou tabela SAC e Price.
Mas você sabe qual das opções é a mais apropriada para a contratação de seu financiamento? Fica tranquilo, pois vamos detalhar neste artigo as características de ambas para deixá-lo apto a definir qual se encaixa melhor às suas necessidades.
Siga em frente e aproveite toda a leitura!
Modalidades de amortização
Quando falamos em tabelas SAC e Price, estamos nos referindo na verdade à modalidade de amortização do saldo devedor da dívida. Nesse sentido, vale entender o que significa este conceito.
Quando alguém faz um financiamento imobiliário (ou de um automóvel), deve escolher entre um sistema de amortização. Isso quer dizer que precisa decidir de que forma pagará o capital emprestado para adquirir o bem.
É nesse ponto que entram em cena as tabelas SAC e Price, pois é como o contratante do empréstimo deverá retornar o capital emprestado.
Isso vale tanto para financiamento com recursos da poupança quanto do FGTS.
Nesse sentido, vale lembrar que não é somente isso que deverá ser pago, pois senão a instituição financeira que empresta o recurso perderia sua real atuação no mercado: ser remunerada pelo empréstimo.
Assim, além do capital emprestado, são acrescidos os juros sobre o montante emprestado e o seguro, em caso de falência do titular do empréstimo.
Vale lembrar que essas variáveis são as mínimas a entrarem em um financiamento. Pode ser que a instituição considere outros valores também.
Portanto, o que realmente vale ter em mente ao longo de todo este artigo é que ambos os sistemas se referem à amortização do financiamento.
E que isto implica o pagamento da dívida principal, ou seja, o valor que realmente foi emprestado pela instituição financeira.
Vamos agora detalhar melhor cada uma das opões:
Características do sistema SAC
O Sistema de Amortização Constante, o significado da sigla SAC, é um modelo amplamente conhecido por ser caracterizado por suas parcelas decrescentes.
Sim, isso mesmo. Ao longo do tempo, as parcelas pagas pelo devedor ficam menores. Mas há um ponto interessante a perceber neste processo: elas iniciam com valores superiores aos da tabela Price.
Para entender melhor como isso funciona, é preciso entender as entranhas do modelo de cada um dos sistemas de amortização (lembrando que amortizar é pagar o valor principal).
Dessa forma, o sistema SAC tem como característica principal uma amortização constante. Ou seja, o valor que é descontado do valor principal é sempre o mesmo.
Isso faz com que os juros caiam gradativamente, só que de forma mais agressiva. Talvez você não entenda agora o porquê disso acontecer, já que na tabela Price também existe amortização, mas a questão é o modo como isso ocorre.
No total das contas, as parcelas do sistema SAC iniciam-se mais altas, mas, por conta de um sistema de amortização mais agressivo, a dívida principal tende a ser reduzida mais rapidamente.
Como consequência, os juros (que incidem sobre este principal) baixam de modo mais rápido também e, em algum momento, as parcelas se tornam mais baratas do que seriam se fossem pelo modelo Price.
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Características do sistema Price
Já o sistema de amortização chamado Price obedece o padrão francês de concessão de empréstimos. Nele, a amortização não é constante, mas sobe ao longo do tempo.
Essa é a principal diferença em relação ao sistema SAC, que tem amortização constante. Além disso, suas parcelas são constantes do início ao final do financiamento, os juros caem (como sempre) e a amortização sobe.
No final das contas, o custo pago pelo devedor (mutuário) acaba sendo maior para prazos mais alongados.
Mas daí você poderia se perguntar se esse modelo não seria mais vantajoso, já que sua amortização é crescente. E é aí que está o “pulo do gato”.
O fato de ele ser crescente não implica obrigatoriamente que o mutuário pague menos pelo valor total do financiamento, e a razão é uma só: o valor inicial da amortização de um sistema Price é muito menor que o de um sistema SAC.
Para se ter ideia da diferença, a amortização inicial (e crescente) de um sistema Price pode chegar a ser quase cinco vezes menor do que o da amortização de um sistema SAC.
Qual é o melhor sistema?
Assim, a dívida principal tende a diminuir muito mais rapidamente em um sistema SAC do que em um sistema Price.
Em termos comparativos, um financiamento de R$ 300 mil em 30 anos e a uma taxa de juros de 9% ao ano resultaria em um pagamento total de R$ 690 mil aproximadamente pelo sistema SAC.
Já pelo sistema Price, esse mesmo financiamento e com essas mesmas condições custaria ao total um valor de aproximadamente R$ 841 mil.
Uma diferença de quase 22%, ou em se falando de valores monetários, de R$ 151 mil.
Critérios para escolha entre os modelos
Após a apresentação desses números, você pode estar se perguntando por qual razão alguém escolheria a tabela Price em vez de escolher o modelo de amortização da tabela SAC.
Pois é, existem alguns argumentos que justificam a escolha, por incrível que pareça. E vale a pena abordar pelo menos 2 deles aqui no texto.
Parcela maior no início
Em primeiro lugar, é preciso considerar que o modelo de amortização SAC exige um valor de parcela maior no início do financiamento quando comparado ao modelo Price.
Como os bancos consideram que a parcela não pode ser superior a 30% da renda bruta de quem está pleiteando o financiamento, pode acontecer dessa parcela não se encaixar no orçamento da família.
Já quando a tabela Price é considerada, o mesmo financiamento pode caber no “bolso” da família. Logicamente, passa a ser uma questão de escolha: assinar um contrato Price ou continuar pagando aluguel?
Essa decisão é de cada um, mas o fato é que esse é um dos motivos pelos quais a tabela Price pode ser escolhida frente a tabela SAC. Ou seja, pela impossibilidade de arcar com uma parcela maior.
Período do financiamento
Já a segunda situação é quando o período do financiamento não é tão longo assim. Isso vale para todos os bens que podem usar os modelos de amortização, mas é especialmente aplicado quando o bem financiado é um veículo.
Como os prazos costumam ter o período máximo de 48 meses, a tabela Price pode ser melhor. Como justificativa, pode-se dizer que o planejamento financeiro de médio prazo se adequa melhor a uma parcela fixa.
Gostou do texto? Então aproveite e deixe seu comentário abaixo com alguma dúvida sobre os modelos de amortização de financiamentos!
