O crédito consignado é uma das formas de empréstimo mais seguras do mercado, por contar com taxas de juros menores que as do crédito pessoal comum. Isso acontece porque o valor das parcelas é descontado diretamente da folha de pagamento, reduzindo riscos de inadimplência para os bancos.
Com o lançamento do Crédito do Trabalhador, em março de 2025, essa alternativa se tornou ainda mais acessível aos trabalhadores contratados sob regime da Consolidação das Leis do Trabalho (CLT). A novidade é que agora o funcionário pode ter até dois contratos ativos de consignado, desde que respeite os limites de margem consignável permitidos por lei.
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Como funciona o Crédito do Trabalhador
O programa foi desenvolvido pelo Ministério do Trabalho e Emprego (MTE) em parceria com instituições financeiras. O grande diferencial está na integração com a Carteira de Trabalho Digital, o que permite comparar ofertas de crédito diretamente no aplicativo, sem burocracia.
Além disso, para aumentar a segurança, parte do saldo do FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço) pode ser utilizado como garantia. O trabalhador pode optar por disponibilizar até 10% do saldo acumulado ou até 100% da multa rescisória, o que dá mais tranquilidade para bancos e reduz os juros praticados.
Margem consignável
Um ponto essencial a ser lembrado é que as parcelas do empréstimo não podem ultrapassar 35% do salário líquido do trabalhador. Esse limite é válido para a soma de todos os consignados ativos, incluindo os contratos firmados em mais de um emprego, caso o profissional tenha dois vínculos CLT.
Vantagens do consignado para CLT
Comparado a outras modalidades de crédito, o consignado CLT apresenta benefícios que o tornam atrativo:
- Taxas menores do que empréstimos pessoais tradicionais.
- Desconto automático em folha, reduzindo o risco de atraso.
- Acesso digital simplificado pelo aplicativo CTPS Digital.
- Possibilidade de múltiplos contratos, quando houver mais de um vínculo empregatício.
- Garantia com FGTS, que amplia o acesso e melhora as condições de pagamento.
Como solicitar o empréstimo pelo aplicativo
O processo para contratar o consignado CLT é simples e totalmente digital. O trabalhador interessado deve seguir os seguintes passos no app Carteira de Trabalho Digital:
Passo a passo para contratar
- Acesse o aplicativo CTPS Digital no celular.
- Selecione a opção Empréstimo ou Simulação de Crédito.
- Preencha as informações solicitadas e autorize o compartilhamento dos dados (CPF, salário, tempo de empresa).
- Aguarde até 24 horas para o recebimento das propostas enviadas por bancos e instituições habilitadas.
- Compare as condições oferecidas, como juros, prazos e valor liberado, e escolha a melhor opção.
Atenção ao cadastrar informações
Quem possui mais de um emprego formal deve atualizar os dados de cada vínculo corretamente. Caso haja divergências ou duplicidades, o pedido pode ser recusado ou até cancelado.
Dois vínculos CLT: oportunidade extra de crédito
Uma das principais novidades é que o trabalhador que mantém dois empregos formais pode contratar consignados em cada um deles. Isso amplia a possibilidade de acesso ao crédito, sempre respeitando a margem consignável disponível em cada vínculo.
Por exemplo: se um funcionário recebe R$ 2.500 em uma empresa e R$ 2.000 em outra, poderá comprometer até R$ 875 ao todo (35% da soma líquida), sendo distribuído entre os contratos de acordo com o que for negociado com cada instituição.
Riscos e cuidados antes de contratar
Apesar das vantagens, o crédito consignado não deixa de ser uma dívida. Por isso, especialistas em finanças recomendam cautela na contratação.
Cuidados principais
- Planejamento financeiro: use o crédito apenas quando realmente necessário.
- Comparação de taxas: analise as condições de diferentes bancos.
- Evite acumular dívidas: dois consignados aumentam o risco de endividamento excessivo.
- Atenção às garantias: ao vincular o FGTS, parte do fundo ficará indisponível para saque.
O futuro do crédito consignado CLT
Com a popularização do Crédito do Trabalhador, a expectativa é que mais bancos passem a oferecer condições competitivas, tornando o empréstimo consignado CLT uma das principais linhas de crédito do país.
A digitalização do processo pelo app CTPS Digital também deve incentivar o uso da plataforma, fortalecendo o sistema de crédito para trabalhadores formais e garantindo maior transparência nas operações.
Imagem: Freepik / Edição: Seu Crédito Digital
