O novo modelo de crédito consignado para trabalhadores com carteira assinada (CLT) já movimenta bilhões na economia brasileira.
Lançado sob o programa Crédito do Trabalhador, o produto atingiu, em agosto de 2025, mais de 500 mil contratos assinados e R$ 3,1 bilhões liberados, segundo dados da Dataprev.
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A principal novidade: cada trabalhador agora pode contratar até nove empréstimos consignados simultâneos, desde que respeite o limite de comprometimento da renda.
Com taxas menores, possibilidade de uso do FGTS como garantia e contratação digital, o consignado CLT se consolida como uma das principais ferramentas de crédito para quem trabalha com carteira assinada.
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O que é o consignado CLT?
O consignado CLT é uma modalidade de empréstimo com desconto direto na folha de pagamento, voltado exclusivamente para trabalhadores formais.
Ele se diferencia de outras linhas de crédito por apresentar taxas de juros menores, já que o risco de inadimplência é reduzido com o desconto automático do salário.
Quem pode contratar o consignado CLT?
Trabalhadores com carteira assinada
O programa é voltado a trabalhadores formais, ou seja, aqueles que possuem registro em carteira sob o regime CLT. Estão incluídos:
- Empregados de empresas privadas
- Trabalhadores domésticos
- Trabalhadores rurais
- Funcionários de micro e pequenas empresas
Múltiplos vínculos de trabalho
Quem possui mais de um emprego registrado pode contratar mais de um empréstimo — um para cada vínculo. É por isso que o número de contratos já ultrapassa o número de pessoas beneficiadas.
Atualmente, cerca de 47 milhões de brasileiros estão aptos a solicitar o novo consignado.
Como funciona o empréstimo consignado CLT?
Desconto em folha e limite de comprometimento
As parcelas do consignado CLT são descontadas automaticamente da folha de pagamento via eSocial. O trabalhador pode comprometer até 35% do seu salário líquido com empréstimos consignados.
Desses 35%, 5% podem ser usados exclusivamente para cartão de crédito consignado, e os outros 30% para empréstimos pessoais.
Uso do FGTS como garantia
Outra inovação do programa é a possibilidade de usar o saldo do FGTS como garantia. Isso permite ao trabalhador acessar melhores condições de juros e prazos.
Tipos de garantia com FGTS:
- Até 10% do saldo total do FGTS
- 100% da multa rescisória (em caso de demissão sem justa causa)
O uso do FGTS como garantia é opcional, mas torna o crédito mais atrativo para os bancos, o que pode aumentar o valor liberado.
Quais são os valores e prazos?
Segundo dados divulgados pelo governo, os números médios das operações atuais são:
- Valor médio dos empréstimos: R$ 6.284,45
- Valor médio das parcelas: R$ 350,11
- Prazo máximo de pagamento: 18 meses
Os valores exatos dependem do salário, tempo de serviço e garantia oferecida.
Passo a passo para contratar o consignado CLT
1. Acesse a Carteira de Trabalho Digital
- Baixe o app ou acesse via navegador.
- Faça login com sua conta gov.br.
2. Entre na seção de empréstimos
- No menu, vá em “Empréstimos” e clique em “Ir para Empréstimos”.
3. Simule e autorize o compartilhamento
- Clique em “Faça uma simulação”.
- Informe o valor e número de parcelas desejadas.
- Autorize o compartilhamento de dados com instituições financeiras.
4. Compare as propostas e escolha
- O sistema apresentará ofertas de diferentes bancos.
- Escolha a proposta mais vantajosa.
- Finalize a contratação digitalmente.
A partir de abril de 2025, os bancos passaram a oferecer o consignado CLT diretamente em seus aplicativos, ampliando ainda mais a facilidade de acesso.
Quantos empréstimos é possível contratar?
O novo modelo permite até nove contratos ativos por trabalhador, desde que o limite de 35% do salário não seja ultrapassado.
Exemplo prático
Um trabalhador com salário de R$ 3.000 pode comprometer até R$ 1.050 com parcelas mensais. Se as parcelas de cada empréstimo forem de R$ 200, ele poderia manter até cinco contratos ativos ao mesmo tempo.
Diferença entre consignado CLT e consignado do INSS
| Característica | Consignado CLT | Consignado INSS |
|---|---|---|
| Público-alvo | Trabalhadores com carteira assinada | Aposentados e pensionistas |
| Garantia | FGTS (opcional) e salário | Benefício do INSS |
| Taxa de juros | Variável (negociada com banco) | Limitada por lei |
| Teto de comprometimento | 35% da renda | 45% da renda |
| Autorização do empregador | Não necessária | Não se aplica |
Por que o consignado CLT é mais vantajoso?
Taxas de juros mais baixas
Com garantia do FGTS e desconto automático, os bancos têm menos risco de calote, e isso se reflete em juros mais baixos, quando comparados a empréstimos pessoais tradicionais.
Sem burocracia
Ao contrário de outros tipos de crédito, o trabalhador não precisa da autorização do empregador, nem de comprovar renda com documentos adicionais.
Processo 100% digital
A contratação pode ser feita totalmente pelo celular, por meio da Carteira de Trabalho Digital ou diretamente no app do banco participante.
Crescimento esperado
Segundo a Federação Brasileira de Bancos (Febran), o programa deve atingir 19 milhões de contratações até 2029, movimentando até R$ 120 bilhões.
Esse crescimento está sendo impulsionado pelo número crescente de trabalhadores formais no Brasil e pela demanda por crédito com juros mais acessíveis.
Quais bancos estão oferecendo?
Os principais bancos e fintechs que operam com crédito consignado já estão adaptando suas plataformas para oferecer o Crédito do Trabalhador:
- Banco do Brasil
- Caixa Econômica Federal
- Bradesco
- Itaú
- Santander
- Nubank
- Inter
- C6 Bank
A expectativa é que o número de instituições participantes aumente com a consolidação do programa.
O que observar antes de contratar?
Antes de fechar negócio, o trabalhador deve:
- Comparar as taxas e prazos entre bancos
- Verificar o impacto das parcelas no seu orçamento
- Avaliar se deseja usar o FGTS como garantia
- Evitar comprometer todo o limite de 35% com um único contrato
Considerações finais
O consignado CLT surge como uma solução prática e acessível para o trabalhador formal brasileiro. Com possibilidade de múltiplos contratos, taxas reduzidas e uso do FGTS como garantia, a modalidade promete transformar o mercado de crédito pessoal.
Com mais de R$ 3 bilhões já liberados e novas funcionalidades digitais em expansão, a tendência é que esse tipo de empréstimo se torne um dos principais meios de financiamento para quem busca crédito com responsabilidade.
