Tudo sobre o empréstimo consignado para CLT: como solicitar e quais bancos oferecem

A expectativa do governo federal é ambiciosa: alcançar até 47 milhões de trabalhadores, incluindo empregados domésticos, trabalhadores rurais e contratados por microempreendedores individuais (MEIs). O programa já está integrado à plataforma da Carteira de Trabalho Digital e promete juros mais baixos, processo simplificado e contratação 100% online.

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O que é o Programa Crédito do Trabalhador?

É uma nova linha de empréstimo consignado voltada exclusivamente para trabalhadores da iniciativa privada com registro formal (CLT). Assim como nas modalidades tradicionais, o valor das parcelas é descontado automaticamente do salário, reduzindo o risco de inadimplência e, consequentemente, as taxas de juros.

O grande diferencial deste modelo está na integração com o eSocial, que elimina a exigência de convênio direto entre empresas e instituições financeiras. Isso amplia o acesso ao crédito e desburocratiza o processo de contratação, beneficiando inclusive trabalhadores de pequenas empresas e de categorias menos atendidas.

Como solicitar o empréstimo consignado para CLT

O processo é inteiramente digital e pode ser realizado em poucos passos:

Passo a passo:

1. Acesse o site ou aplicativo da Carteira de Trabalho Digital;
2. Autorize o compartilhamento dos dados do eSocial com os bancos;
3. Aguarde a liberação das propostas (geralmente em até 24h);
4. Compare as ofertas de diferentes instituições;
5. Contrate diretamente pela plataforma ou pelo canal digital do banco a partir de 25 de abril.

A margem consignável é de até 35% do salário bruto, considerando todos os vencimentos, como salário base, comissões, gratificações e adicionais. Os descontos são automáticos e podem ser acompanhados dentro da própria plataforma digital.

O que acontece em caso de demissão?

Se o trabalhador for desligado da empresa, a legislação prevê os seguintes procedimentos:

• O banco poderá utilizar até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória para abater parte da dívida;
• Caso o valor ainda não quite o empréstimo, os pagamentos ficam suspensos até que o trabalhador seja novamente contratado;
• O contrato será ajustado à nova realidade do cliente, com renegociação possível entre as partes.

E se o trabalhador mudar de emprego?

A transferência do contrato entre empregadores ocorre de forma automática pelo sistema eSocial. Ou seja, o desconto continua sendo feito normalmente pelo novo contratante. Além disso, a portabilidade do consignado também será permitida:

• A partir de 25 de abril, o trabalhador poderá fazer portabilidade dentro do mesmo banco;
• A partir de 6 de junho, a portabilidade entre bancos diferentes será liberada.

Existe limite para os juros?

Não. Ao contrário dos consignados para aposentados do INSS ou servidores públicos, esta nova linha não tem teto de juros imposto por lei. As instituições financeiras têm liberdade para definir suas taxas. A aposta do governo está na concorrência entre mais de 80 bancos e financeiras para garantir condições competitivas.

Por isso, comparar ofertas será essencial para quem busca o melhor custo-benefício.

É possível migrar do CDC para o novo consignado?

Sim. O trabalhador que atualmente possui um Crédito Direto ao Consumidor (CDC) pode buscar uma das instituições habilitadas e solicitar a migração para o consignado. Essa troca pode representar uma redução significativa nos juros pagos mensalmente.

Mesmo quem já fez uso do saque-aniversário do FGTS ou antecipações anteriores poderá contratar o novo crédito. As modalidades são independentes e não se sobrepõem.

Expectativas do mercado e impacto na economia

A medida tem potencial para transformar o mercado de crédito no Brasil. Segundo a Federação Brasileira de Bancos (Febraban), o volume de crédito consignado para CLT poderá ultrapassar R$ 120 bilhões até o fim de 2025, mais do que o triplo dos R$ 39,7 bilhões registrados em 2024.

Para efeito de comparação:

• O estoque do consignado para aposentados do INSS é de R$ 270,8 bilhões;
• O crédito para servidores públicos chega a R$ 365,4 bilhões.

A expectativa é que o novo programa ajude a reduzir o endividamento das famílias, oferecendo uma alternativa mais segura ao crédito pessoal, cheque especial e rotativo do cartão de crédito.

Bancos participantes do Crédito Consignado CLT

Mais de 80 instituições financeiras já estão habilitadas para operar o novo modelo de crédito. A lista inclui desde grandes bancos até cooperativas de crédito e fintechs. Entre os principais nomes:

Bancos tradicionais:

• Caixa Econômica Federal
• Banco do Brasil
• Bradesco
• Itaú Unibanco
• Santander
• Banco Pan
• Banco Safra
• Banco Inter
• BTG Pactual

Fintechs e bancos digitais:

• Nu Financeira (Nubank)
• C6 Consignado
• Creditas
• PicPay Bank
• Neon Financeira
• Digio

Cooperativas e instituições regionais:

• Sicoob
• Sicredi
• Unicred
• Cred.Ufes
• Cooperforte

Além dessas, dezenas de sociedades de crédito direto (SCDs) também participam, como:

• Gazincred
• Qista
• Will Financeira
• Zipdin
• BMP
• RPW
• Konect

A ampla rede de instituições promete ampliar o acesso ao crédito em todas as regiões do país.

Imagem: Freepik/ Edição: Seu Crédito Digital