Pode parecer clichê, mas o sonho de muitos brasileiros realmente é abrir o próprio negócio. E não importa qual é o tamanho. Micro, pequenas e médias empresas podem estar na mira, e um empréstimo consignado para empreender talvez seja uma boa opção.
Por se tratar de uma forma de crédito menos restritiva e com boas condições de pagamento, ele se mostra uma possibilidade interessante para novos empreendedores ou mesmo aqueles que já têm um negócio e precisam de fazer investimentos.
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Como funciona um crédito consignado
Um crédito consignado nada mais é que um empréstimo em que as parcelas são retidas diretamente na folha de pagamento do solicitante. Isso significa que o banco possui maior segurança de que receberá a dívida mensalmente, como contratada.
Essa maior confiança dos bancos em relação ao empréstimo faz com que o banco cobre menores taxas de juros. Normalmente, empréstimos consignados possuem algumas das menores cobranças entre as diversas modalidades.
É claro que, para que seja possível fazer o desconto das parcelas diretamente na folha, os devedores devem conseguir garantir os rendimentos mensais.
Por isso, só trabalhadores da iniciativa privada com carteira assinada, servidores públicos, aposentados e pensionistas são capazes de solicitar esse tipo de crédito. Há ainda uma modalidade um pouco diferente, em que o FGTS é utilizado para a contratação.
- Leia também: Os melhores bancos para fazer empréstimo consignado
Condições do crédito consignado
O Banco Central determina que o limite desse tipo de crédito não pode ultrapassar 40% do salário ou benefício recebido pelo solicitante.
Desse total, 35% é o limite relacionado ao próprio empréstimo ou cartão de crédito consignado. 5% é o máximo que pode ser cobrado associado a despesas e saques.
Já no caso do empréstimo feito com base no FGTS, pode ser utilizado no máximo 10% do saldo da conta vinculada ao trabalhador, assim como o valor total da multa rescisória de 40%.
Prazos de 12 a 48 meses são mais comuns nas contratações de créditos. No entanto, existem regras específicas para o limite de cada tipo de crédito, estipuladas pelo Banco Central, a fim de evitar endividamentos a longo prazo.
Créditos consignados para aposentados, por exemplo, possuem limites de até 84 meses e taxa de juros de 2,14% ao mês.
Enquanto isso, para os consignados do FGTS o prazo máximo do empréstimo é de até 3,5% ao mês, com prazo de 48 meses.
As menores taxas de juros
Periodicamente, os bancos enviam ao Banco Central suas taxas de juros de diversas modalidades. Abaixo, você confere as menores delas no ranking geral e as menores incluindo apenas os cinco maiores bancos em números de correntistas no Brasil.
O período de análise é de 22 a 28 de dezembro.
Crédito consignado para servidores públicos – Geral
| Banco | Juros ao mês (%) | Juros ao ano (%) |
| Banco CCB Brasil | 1,37 | 17,71 |
| AL5 | 1,48 | 19,27 |
| Banco do Estado do Pará | 1,49 | 19,37 |
| Banco Inter | 1,5 | 19,56 |
| Banco do Nordeste | 1,5 | 19,59 |
Crédito consignado para servidores públicos – Maiores bancos
| Banco | Juros ao mês (%) | Juros ao ano (%) |
| Caixa | 1,61 | 21,11 |
| Bradesco | 1,66 | 21,87 |
| Itaú | 1,67 | 22,05 |
| Santander | 1,73 | 22,85 |
| Banco do Brasil | 1,83 | 24,29 |
Crédito consignado para carteira assinada – Geral
| Bancos | Juros ao mês (%) | Juros ao ano (%) |
| Sicoob | 1,49 | 19,48 |
| BMG | 1,52 | 19,78 |
| Banco Daycoval | 1,77 | 23,36 |
| Parati Financeira | 1,84 | 24,43 |
| Golcred | 1,97 | 26,3 |
Crédito consignado para carteira assinada – Maiores bancos
| Bancos | Juros ao mês (%) | Juros ao ano (%) |
| BB | 2,23 | 30,29 |
| Caixa | 2,67 | 37,26 |
| Bradesco | 2,72 | 38 |
| Santander | 2,77 | 38,76 |
| Itaú | 3,02 | 42,89 |
Crédito consignado INSS – Geral
| Bancos | Juros ao mês (%) | Juros ao ano (%) |
| CCB Brasil | 1,25 | 16,08 |
| Sicoob | 1,5 | 19,54 |
| Crefisa | 1,53 | 20,02 |
| Banco Cetelem | 1,54 | 20,08 |
| BRB | 1,61 | 21,16 |
Crédito consignado INSS – Maiores bancos
| Bancos | Juros ao mês (%) | Juros ao ano (%) |
| Bradesco Financeira | 1,75 | 23,08 |
| Caixa | 1,83 | 24,35 |
| Santander | 1,94 | 25,9 |
| BB | 1,96 | 26,21 |
| Bradesco | 2,01 | 26,99 |
Crédito consignado para empreender
Diferentemente de um financiamento de uma casa ou um veículo, o crédito consignado oferece maior liberdade de uso. Isso significa que o valor pode ser utilizado para uma série de fins, como o investimento em um negócio, visando empreender.
Uma das grandes dificuldades em começar uma empresa é conseguir bancar o famoso capital inicial. Essa é a quantia de dinheiro que o dono — ou os donos — de uma empresa aplica para que o negócio de fato passe a funcionar.
Essa verba é necessária tanto para lidar, com os custos necessários para tirar o negócio do papel, quanto para manter a operação pelos primeiros meses, até que o retorno chegue.
Nesse momento, muitas vezes um empréstimo é necessário. Ainda que para empreender seja necessário algum valor disponível reservado para o primeiro momento, pode ser necessário um complemento.
Por se tratar de uma opção com juros relativamente baixos, o crédito consignado acaba por ser uma boa opção para esse cenário, uma vez que a dívida é menor.
Consequentemente, o retorno do negócio começará a aparecer mais rápido do que em algumas outras modalidades de empréstimos.
Além disso, o crédito consignado está associado à folha salarial ou à aposentadoria, o que significa que o valor comprometido poder ser mais facilmente acompanhado e existe algum grau de segurança para não se perder com os pagamentos.
Vale ainda ressaltar o mais importante: essa é uma modalidade de crédito fácil de ser acessada. Devido à segurança para o banco, o crédito consignado pode ser obtido de maneira relativamente simples, e com boas condições de negociação.
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Dicas para empreender com crédito consignado
Você certamente já entendeu que o crédito consignado pode ser uma das boas opções na hora de começar um novo negócio. Mas também é importante ter alguns cuidados e fazer esse dinheiro valer da melhor forma possível. Veja algumas dicas!
Planejamento financeiro
É importante ter em mente os diversos gastos e aspectos do negócio para utilizar o empréstimo de forma mais produtiva. Ter plena consciência das contas fixas da empresa, assim como aquelas variáveis.
Como dissemos antes, reservar uma parte do crédito consignado para cumprir as despesas de alguns meses é importante. É dado o nome de capital de giro para a quantidade de dinheiro que a empresa precisa para arcar com todos os seus gastos. Esse é um conceito fundamental.
Além disso, uma boa perspectiva dos gastos do consignado, com planejamento adequado, faz com que seja menor o risco de que a pessoa que contraiu o empréstimo precise recorrer a novas dívidas.
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Divida o risco ao empreender
Alguns empreendedores podem achar melhor começar o seu negócio dos sonhos sozinhos. Mas é preciso ponderar bem a ideia. Fazer tudo por si só parece ser mais simples e até mesmo libertador.
No entanto, não apenas a troca de ideias, mas também a divisão de riscos pode ser beneficiada por um sócio.
Quando um crédito consignado é solicitado, por menores que sejam as taxas, ele se torna uma preocupação e, mais ainda, um risco.
Com um sócio, é possível amenizar esse perigo, uma vez que duas pessoas estão comprometidas em quitar o valor.
Mantenha os pés no chão
A depender do salário, é possível que você tenha a liberação de um valor razoável no crédito consignado. E mesmo que o empréstimo seja necessário, é importante colocar os pés no chão e não se empolgar muito, ao empreender.
Antes mesmo de solicitar o crédito, tenha em mente o planejamento financeiro que citamos anteriormente.
Pode parecer uma boa ideia, em vista das baixas taxas de juros, pegar o maior empréstimo possível e fazer grandes projetos.
No entanto, começar aos poucos e utilizar o crédito de forma ponderada garante maior estabilidade financeira para a empresa.
Com isso, a conta será paga bem mais brevemente e o lucro começará a surgir para novas empreitadas.
Empréstimo consignado com as menores taxas
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(Com Iuri Santos)
Imagem: Amnaj Khetsamtip / shutterstock.com
